Избегая долговой ловушки: как трое американцев изменили свою финансовую жизнь

Бремя личных долгов тяжело давит на миллионы людей. Исследование Northwestern Mutual 2023 года показало, что средний американец имеет около 21 800 долларов непогашенных долгов, не связанных с ипотекой. Для тех, кто тонет в долгах, ситуация кажется невыносимой — однако эти трое доказали, что можно освободиться благодаря решимости и умным финансовым стратегиям.

Сила стратегического избавления от долгов: стратегия снежного кома Сида Ричи

Когда Сид Ричи и её супруг поженились в 2020 году, они столкнулись с суровой реальностью: более 73 000 долларов совокупных обязательств. Медицинские счета, кредитные карты, автокредиты и студенческие долги сложились в финансовую гору, угрожающую их будущим планам. Будучи специалистом по корпоративным коммуникациям, Ричи сразу поняла проблему.

«Мы поняли, что это должно измениться», — объяснила она. «Долги мешали нам делать то, что мы хотели вместе как пара».

Прорыв произошёл, когда Ричи изменила свою точку зрения. Вместо пассивных минимальных платежей каждый месяц она сосредоточилась на цели полного погашения. Тогда пара приступила к действиям: они использовали калькулятор долгов, чтобы оценить общую сумму обязательств, и создали подробный семейный бюджет.

Их оружием стала стратегия снежного кома — сначала погашение меньших долгов, чтобы набрать импульс и психологические победы. В первый год они сосредоточились на бюджете, направляя все доступные средства на меньшие долги. Когда Ричи получила новую работу с более высоким доходом, процесс ускорился. Каждый раз, когда их месячный анализ показывал излишки, они использовали эти деньги для погашения долгов.

К весне 2022 года они полностью избавились от долга в 73 000 долларов. «Это было похоже на открытие двери к настоящей финансовой независимости», — вспоминала Ричи. Её главный совет? Начинайте с правильного мышления. Как только вы решите стать свободным от долгов, ваши действия естественно начнут соответствовать этой цели.

От фрилансера к целенаправленному платильщику: многоуровневый подход Джасмин МакКейн

Путь Джасмин МакКейн доказал, что настойчивость при работе на нескольких работах может ускорить выплату долгов. После окончания бакалавриата в конце 2013 года она имела около 35 000 долларов студенческих кредитов. Годы она вносила достаточно стабильные платежи, несмотря на периодические отсрочки во время «тяжёлых» доходов.

Ситуация обострилась, когда МакКейн поступила в магистратуру. Перебираясь через несколько ролей — работу в некоммерческом секторе, фриланс, позиции в финтехе — она оказалась с растущими обязательствами. К концу её магистратуры в конце 2018 года долг вырос примерно до 42 000 долларов.

Поворотный момент наступил летом 2019 года, когда она приняла важное решение: она устроилась на две работы одновременно. Основная роль в финтех-компании обеспечивала основной доход, а частичная работа в сфере высшего образования — жильё и дополнительный доход. Эта стратегия с двумя источниками дохода позволила ей направлять доходы от финтеха исключительно на погашение долгов.

Однако 2020 год принес неожиданные перемены. Внезапно учебное заведение прекратило работу, и МакКейн пришлось снова перестраиваться. Она быстро нашла другую работу в сфере проживания студентов в другом колледже, где предоставлялось бесплатное жильё. Хотя её зарплата снизилась, ситуация значительно улучшилась — расходы на жильё исчезли полностью.

Что удивительно? Даже во время безработицы МакКейн продолжала бороться с долгами. Она использовала нестандартную тактику: вместо прямых платежей кредиторам по студенческим займам она копила деньги на высокодоходном сберегательном счёте и делала стратегические ежемесячные платежи. Такой подход давал ей психологический контроль и финансовую гибкость.

К концу 2021 года, после накопления значительных сверхурочных часов во время пандемии, МакКейн сделала последний платёж накануне Рождества. Хотя позже возникли сложности с прощением долгов, она в итоге полностью освободилась от долгов.

Изменение привычек покупок: целенаправленный образ жизни Рене Бенес

Рене Бенес и её супруг начали 2016 год с серьёзной задолженностью — около 20 000 долларов, включающей студенческие кредиты, автокредит и несколько кредитных карт. Работая фриланс-фотографом и воспитателем в детском саду на неполной ставке вместе с мужем, они поняли, что нужны кардинальные перемены.

Их пробуждение началось с честного самоанализа. «Я поняла, что не умею управлять деньгами», — призналась Бенес. «Должна была быть причина, почему мы постоянно залезали в долги и жили от зарплаты до зарплаты».

Пара приняла нестандартное решение: они инвестировали в профессиональное финансовое консультирование. Кроме того, они начали менять своё поведение. Бенес, которая раньше особенно страдала от покупок одежды, полностью отказалась от необязательных покупок. Пара одновременно пересмотрела свои привычки питания, перешла на домашнее приготовление и составление бюджета на продукты.

Этот интенсивный перезапуск занял примерно год сосредоточенных выплат. Они позволяли себе короткие перерывы, чтобы не выгореть, но в целом придерживались своей цели. За это время они полностью погасили все 20 000 долларов долгов.

Общие черты: что показывают эти три истории

Несмотря на разные обстоятельства, эти три пути избавления от долгов имеют много общего. Каждый пережил то, что Бенес называла «фундаментальным психологическим сдвигом» — момент, когда они перестали считать долг неизбежным и начали видеть его как преодолимый.

Каждый использовал конкретные, отслеживаемые методы, а не расплывчатые намерения. Будь то стратегия снежного кома, калькуляторы или бюджеты — все три перешли от абстрактных тревог к конкретным планам действий.

Доходный импульс оказался ключевым во всех трёх случаях. Перемена работы у Ричи, двойной доход МакКейн и совместный доход Бенес — всё это значительно ускорило их сроки. Это подчеркивает важность: хотя сокращение расходов важно, рост доходов зачастую даёт решающее преимущество.

Наконец, все три подчеркнули важность психологической дисциплины. Бенес подытожила: «Устанавливайте небольшие, достижимые цели». Это помогает избежать перегрузки и создает регулярные победы, поддерживающие мотивацию на протяжении месяцев выплат.

Ваш путь к свободе от долгов

То, что вы задумываетесь о свободе от долгов, уже означает, что вы сделали самый сложный шаг — решили, что это важно. Эти три американца подтверждают давно известный факт: избавиться от долгов можно, сочетая стратегии: системное планирование, увеличение доходов, контроль расходов и непоколебимую психологическую приверженность.

Как отметила Ричи, «Когда ваш разум решит, что цель важна, ваши действия последуют за ним естественно».