Как построить CD-лестницу: зафиксировать высокий APY без полного ограничения доступа к вашим деньгам

Если вы ищете надежный и низкорискованный способ превратить свои сбережения в машину для получения прибыли, вы, вероятно, рассматривали одни из лучших сертификатов депозитов (CD). CD — это почти без усилий способ стабильно увеличивать свои сбережения за счет начисления процентов.

Ступенчатый депозитный план (CD ladder) — это мощная стратегия для максимизации ваших CD, делая ваши инвестиции более ликвидными при этом обеспечивая стабильный доход. Если вы планируете открыть несколько CD, вам нужно понять, как правильно составить эффективную ступенчатую структуру. Вот что вам нужно знать.

Что такое ступенчатый депозитный план?

CD — это вид высокодоходного сберегательного счета, но с несколькими преимуществами:

• Многие CD предлагают еще более высокий годовой процент (APY), чем некоторые высокодоходные сберегательные счета.

• Доходность CD гарантирована на весь срок действия счета. В то время как ставки по высокодоходным счетам могут меняться в любой момент.

Недостаток в том, что CD значительно более ограничены по сравнению с обычными сберегательными счетами. Они предполагают, что вы не сможете снять свои деньги до окончания срока действия счета. Например, если вы открываете 12-месячный CD, вам нельзя трогать деньги, внесенные на счет, в течение года. Если вы сделаете это раньше, вас ждут значительные штрафы за досрочное снятие.

Ступенчатый депозитный план — это способ избежать полной потери доступа к вашим деньгам на длительный срок. Это стратегия сбережений, при которой вы открываете несколько CD с разными сроками. Это позволяет вам выбирать из различных высоких процентных ставок, которые могут предлагать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные CD, сохраняя возможность регулярно получать доступ к части ваших средств.

Плюсы и минусы ступенчатого депозитного плана

Плюсы

• Низкорискованные инвестиции
• CD часто могут приносить более высокий APY, чем высокодоходные сберегательные счета
• Регулярный доступ к части ваших средств

Минусы

• Невозможно без штрафов снять деньги до окончания срока
• Могут возникнуть сложности с управлением несколькими датами окончания сроков
• Доходность не всегда опережает инфляцию

Как работают ступенчатые депозиты

Ступенчатый депозитный план работает за счет последовательных выплат по мере истечения сроков ваших CD. Он позволяет получать выгоду от пассивных CD, одновременно сохраняя возможность регулярно снимать часть средств.

Каждый разный срок CD — это «ступенька» на вашей лестнице. Вы можете создать один план для определенной крупной покупки, например, оплату автомобиля или учебу, или реинвестировать деньги, чтобы создать постоянную структуру, которая будет приносить стабильный доход в течение нескольких лет.

Как построить ступенчатый депозитный план

Ключ к успешному созданию CD-лестницы — открывать счета с разными датами окончания.

Например, если у вас есть 10 000 долларов для инвестирования, вы можете открыть восемь CD по 1250 долларов каждый с сроками от трех месяцев до четырех лет. Можно выбрать CD на 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 и 48 месяцев. Это даст вам доступ к части ваших средств каждые шесть месяцев. Когда первый CD истекает, вы можете реинвестировать его в новый на 48 месяцев, чтобы поддерживать лестницу с шестимесячными интервалами.

Ваша стратегия может отличаться. Просто придерживайтесь следующих шагов при создании собственной CD-лестницы:

2. Определите сумму, которую можете инвестировать: Не тратьте деньги, которые, по вашему мнению, вам могут понадобиться раньше срока. Лучше иметь под рукой нужные средства, чем строить слишком амбициозный инвестиционный план.

3. Выберите наиболее выгодные сроки CD: Ваши сроки могут не совпадать с регулярным графиком погашения, и это нормально. Лучше выбрать сроки, которые приносят максимальную выгоду — при этом даты погашения должны оставаться разнесенными.

4. Распределите инвестиции по срокам: Каждая ступенька вашей лестницы может иметь разную сумму. Если вам неудобно вкладывать крупную сумму в самый длинный срок, начните с коротких, пока не почувствуете уверенность в своей стратегии.

5. Действуйте в течение льготного периода: Когда счет истекает, решите, хотите ли вы снять деньги или открыть новый CD.

Распространенные ошибки при создании CD-лестницы

Создание CD-лестницы — довольно простая задача, но есть несколько моментов, которых стоит избегать, чтобы получать максимальную отдачу от своих вложений. Ниже приведены распространенные ошибки.

Держать все средства в одном банке

Вы вряд ли найдете лучшие ставки APY для всех сроков в одном банке. Не бойтесь распределить свои деньги по нескольким банкам для оптимизации дохода. Можно использовать три или четыре финансовых учреждения для создания своей лестницы.

Также помните, что FDIC страхует до 250 000 долларов на одного вкладчика в каждом банке. Если у вас больше средств, разумно держать деньги в нескольких банках.

Забывать о действиях в течение льготного периода

CD дают вам короткий период после истечения срока (обычно 10 дней или меньше), чтобы снять деньги или реинвестировать их в новый CD. Если ничего не делать, банк обычно автоматически продлит ваш текущий CD по текущей ставке APY, которая может быть ниже, чем при открытии счета.

Следите за датами погашения, чтобы принимать обоснованные решения в течение льготного периода.

Не проверять регулярно ставки

Поскольку ставки по CD постоянно меняются, важно следить за ними, чтобы знать, когда стоит что-то делать, когда ваш следующий CD истекает.

Альтернативы ступенчатому депозитному плану

Ступенчатый депозитный план — не единственный способ получать стабильный APY при сохранении ликвидности. Есть два основных варианта:

2. Высокодоходный сберегательный счет (HYSA): Хотя он обычно не такой доходный, как CD, HYSA работает как обычный сберегательный счет, позволяя снимать любые суммы в любое время. Учтите, что многие банки ограничивают количество снятий в месяц. Также ставки по HYSA могут меняться в любой момент.

3. Мультивалютный счет (MMA): Это по сути гибрид текущего и сберегательного счета. Такой счет обычно приносит высокий APY, похожий на HYSA, и часто включает чековую книжку и дебетовую карту для удобства доступа к средствам. Процентные ставки по MMA могут меняться в любой момент.

Оба варианта также являются низкорискованными, так как застрахованы FDIC до 250 000 долларов.

Вывод

Ступенчатые депозитные планы — отличный способ для тех, кто хочет получать стабильную прибыль при минимальных рисках. Главное — убедиться, что ваш план соответствует вашим финансовым целям. Например, если вы инвестируете в пенсию, лучше сосредоточиться на налоговых преимуществах таких счетов, как 401(k).

Для тех, кто просто хочет, чтобы каждый доллар их сбережений работал на них, ступенчатый депозитный план — проверенный и надежный способ.

Часто задаваемые вопросы

Как построить ступенчатый депозитный план с помощью онлайн-банков по сравнению с местными банками или кредитными союзами?

Вы можете создать ступенчатый депозитный план в онлайн-банках так же легко, как и в местных банках или кредитных союзах. Выбирайте несколько CD с разными датами окончания и позволяйте своим деньгам работать. Однако крупные банки, такие как Chase и Bank of America, обычно предлагают значительно больше вариантов CD (хотя они не всегда конкурентоспособны).

Как построить ступенчатый депозитный план, если у меня только 1000 долларов для начала?

Некоторые финансовые учреждения требуют минимальный депозит, часто 500 долларов или больше, для открытия счета. Если у вас есть только 1000 долларов, найдите банки, не требующие минимального депозита, например Capital One, чтобы распределить деньги по нескольким CD.

Как штрафы за досрочное снятие влияют на безопасное построение CD-лестницы?

Штрафы за досрочное снятие увеличивают риск при открытии долгосрочного CD, поскольку чем суровее штраф, тем рискованнее такой шаг. Ступенчатый план помогает снизить этот риск, предоставляя постепенный доступ к средствам, чтобы ваши инвестиции не были полностью заблокированы сразу.

Как корректировать или перестраивать CD-лестницу при изменении ставок?

Если ставки меняются, вы можете корректировать свою лестницу в течение короткого льготного периода после каждого истечения срока. Если найдете более выгодный CD, можете снять деньги и вложить их туда; если нет — оставить для автоматического продления.

Как специальные продукты, такие как bump-up или безштрафные CD, влияют на построение лестницы?

Bump-up CD позволяют повысить APY, если банк увеличит ставку по вашему текущему CD. Безштрафные CD позволяют снять деньги до окончания срока без штрафа. Оба типа обычно предлагают меньшие ставки, чем стандартные CD, поэтому в стратегии максимизации дохода они не всегда предпочтительны.