Как соотносится ваш баланс IRA: понимание средних остатков по возрасту в 2026 году

Вы откладываете достаточно на пенсию? Если вам за 50, этот вопрос становится все более актуальным. Понимание того, на каком уровне находятся ваши пенсионные сбережения по сравнению с сверстниками — особенно ваш средний баланс IRA по возрасту — важно для принятия обоснованных решений о вашем финансовом будущем. Давайте рассмотрим, что показывают последние данные о балансах на пенсионных счетах и что это значит для вашей ситуации.

Реальность за цифрами: средние vs. медианные балансы IRA

При оценке готовности к пенсии большинство людей смотрит на средние показатели, но это может вводить в заблуждение. Согласно анализу Fidelity 18,3 миллиона индивидуальных пенсионных счетов, средний баланс IRA достиг $137 902 в третьем квартале 2025 года. Для представителей поколения X (от 45 до 60 лет) эта цифра составляет $120 273.

Однако эти средние показатели не рассказывают всей картины. Небольшое число очень больших счетов подтягивает эти цифры вверх, поэтому медиана — средняя точка — дает более точное представление о том, где находятся типичные вкладчики. Исследование Transamerica показывает, что американцы в возрасте 50 лет с уровнем дохода среднего класса накопили примерно $112 000 на всех пенсионных счетах вместе взятых, что ниже среднего по IRA, установленного Fidelity.

Данные Vanguard по 401(k) демонстрируют еще более ярко эту разницу. Работники в возрасте 55–64 лет имели средний баланс $271 320, тогда как медиана составляла всего $95 642. Та же картина наблюдается и по IRA, где многие счета либо скромные, либо неактивные. Эта разница очень важна при оценке вашего собственного прогресса в накоплении на пенсию.

Почему сбережения в IRA так сильно варьируются у людей в возрасте 50 лет

Широкий диапазон балансов связан с несколькими взаимосвязанными факторами. Во-первых, время — это всё. Тот, кто начал делать взносы в 30 лет, получает выгоду от десятилетий сложных процентов, в то время как начинающий в 45 сталкивается с гораздо более крутой кривой роста — даже если оба ежегодно откладывают одинаковые суммы. Анализ Fidelity по возрастным группам показывает: в возрасте 50–54 лет средний баланс составлял $199 900, а в группе 55–59 лет — $244 900.

Уровень дохода создает еще один значительный разрыв. Данные Федеральной резервной системы за 2022 год показывают, что семьи с высоким доходом ежегодно вкладывают примерно $6 862 в налоговые льготные счета, тогда как семьи с низким доходом — всего $300. Эта пятилетняя разница накапливается десятилетиями.

Переводы (rollovers) — еще один важный фактор. Около 59% держателей традиционных IRA переводили средства с предыдущих работодателей через планы 401(k). Согласно данным Investment Company Institute, традиционные IRA с переводами имеют медианный баланс $180 000, тогда как счета без переводов — всего $50 000, что более чем в три раза меньше.

Кроме того, жизнь вносит свои коррективы. Покупка жилья, оплата колледжа для детей, уход за пожилыми родителями и другие приоритеты часто требуют значительных ресурсов в 50 лет, именно в этот период возможности для увеличения пенсионных сбережений могут сокращаться. Эта совокупность обязанностей и финансовых возможностей часто ограничивает реальные суммы, которые люди могут откладывать.

Стратегические шаги для укрепления вашего пенсионного положения

Итак, где вам следует находиться? Финансовые специалисты обычно рекомендуют к возрасту 50 лет иметь накоплено примерно шесть раз больше своей годовой зарплаты на всех пенсионных счетах. Для человека с доходом $80 000 это составляет целевой показатель в $480 000. К возрасту 55 лет этот коэффициент увеличивается примерно до восьми раз.

Стоит отметить, что большинство пенсионных сбережений сосредоточено в планах работодателей, а не в IRA, главным образом потому, что лимиты взносов в эти планы значительно превышают лимиты IRA. В 2026 году вы можете внести до $24 500 в 401(k), но только $7 500 в IRA. Люди старше 50 лет могут делать дополнительные взносы — $8 000 в 401(k) и $1 100 в IRA, что доводит эти суммы до $32 500 и $8 600 соответственно.

Эта структура означает, что IRA лучше использовать как дополнительный инструмент, дополняющий, а не заменяющий ваш корпоративный пенсионный план. Если ваш средний баланс IRA отстаёт от целевых значений по возрасту, сначала сосредоточьтесь на максимизации взносов в 401(k), особенно если ваш работодатель предоставляет matching — это поможет вам более эффективно использовать ограниченные ресурсы в этот важный десятилетний период.