Правильная ставка сбережений: какой процент вашей зарплаты должен действительно идти на сбережения?

Американцы сталкиваются с постоянной проблемой: точно определить, какой процент их зарплаты должен идти на сбережения. Недавнее исследование GOBankingRates, проведённое в конце 2024 года среди более чем 1000 американцев, выявило тревожный разрыв между стремлениями к сбережениям и реальностью. 66% респондентов сообщили о «отчётливом» или «чрезмерном» стрессе по поводу уровня своих сбережений, и вопрос правильного распределения зарплаты стал как никогда актуальным.

Советы экспертов: ваш идеальный процент сбережений

Финансовые эксперты дают ясные рекомендации относительно того, какой процент каждой зарплаты следует откладывать на сбережения. По словам Мелиссы Мёрфи Павоне, сертифицированного финансового планировщика в Mindful Financial Partners, идеальный процент полностью зависит от вашей текущей финансовой ситуации.

«Для тех, у кого нет прочного фонда чрезвычайных ситуаций, я рекомендую выделять как минимум 10% — 15% каждой зарплаты на счёт с высоким доходом до тех пор, пока не накопите три-шесть месяцев необходимых расходов», — объясняет Павоне. Для тех, кто испытывает трудности с достижением этой цели, она предлагает начать с меньшего: «Даже 5% лучше, чем ничего. По мере улучшения ситуации постепенно увеличивайте этот процент.»

После того, как вы создадите достаточный фонд чрезвычайных ситуаций, Павоне советует продолжать откладывать часть каждой зарплаты для краткосрочных нужд. «Помимо фонда чрезвычайных ситуаций, направляйте часть вашей зарплаты на краткосрочные цели, такие как ремонт дома, отпуска или крупные покупки», — советует она. Конечная цель? Павоне предлагает стремиться к тому, чтобы в целом откладывать не менее 20% вашей зарплаты, при этом 10-15% — на долгосрочные пенсионные инвестиции, а 5-10% — для немедленных сбережений.

Реальность: большинство американцев откладывают слишком мало

Данные показывают жесткую картину текущего поведения в сфере сбережений. Согласно опросу GOBankingRates, более трети американцев (34%) вообще не откладывают никакой процент своей зарплаты. Еще 32% откладывают менее 10%, а только 10% удается откладывать более 30% своих доходов.

Эти низкие показатели приводят к опасно недостаточным балансам. Почти 40% американцев имеют в своих сберегательных счетах 250 долларов или меньше, а 19% вообще ничего не откладывали. Лишь 25% смогли накопить 2000 долларов или более — минимальный порог для базового трёхмесячного фонда чрезвычайных ситуаций.

Разбивка процентов сбережений по поколениям

Поколенческие различия показывают ярко выраженные разные модели сбережений и процент зарплаты, который каждая возрастная группа выделяет на сберегательные счета.

Поколение X (45-54 года): Самое финансово напряжённое поколение, 42% из которых не откладывают вообще ничего. Эта группа показывает самые высокие показатели жизни от зарплаты до зарплаты, несмотря на пиковые годы доходов.

Миллениалы и поколение Z (25-34 года): Самые молодые работающие взрослые сталкиваются с собственными трудностями. Среди них 23% не имеют сбережений, что делает их наиболее вероятными обладателями полностью пустых счетов. Однако молодое поколение Z (18-24 года) показывает удивительную устойчивость: 10% откладывают 31-50% своей зарплаты, и 5% — более 50%.

Поколение бэби-бумеров (65+ лет): Самое финансово обеспеченное поколение, 42% из которых имеют в сбережениях 2000 долларов или более — хотя это, скорее всего, отражает накопленное богатство за десятилетия, а не недавние сбережения.

Почему американцы не достигают целей по сбережениям

Основная причина, мешающая американцам выделять значительный процент своей зарплаты на сбережения, проста: недостаточный доход по сравнению с расходами. Опрос показал, что 34% респондентов, живущих от зарплаты до зарплаты, не могут перенаправить никакую часть доходов на сбережения, так как все деньги уходят на текущие счета и расходы.

Те, кто всё же удаётся что-то откладывать, — 32% — выделяют менее 10% своей зарплаты, 23% — 11-30%. Только 6% достигают диапазона 31-50%, и всего 4% — более 50%.

Создание личной стратегии сбережений

Правильный процент вашей зарплаты, который стоит откладывать, зависит от трёх факторов: вашего текущего состояния фонда чрезвычайных ситуаций, ваших ежемесячных расходов и долгосрочных финансовых целей.

Шаг 1 — Фонд чрезвычайных ситуаций: Начинайте с определения, какой процент вашей зарплаты можно разумно выделить на создание фонда. Если у вас его нет, начните с как минимум 10-15% или с любого процента, который кажется вам управляемым.

Шаг 2 — Постепенное увеличение: Как рекомендует Павоне, постепенно увеличивайте этот процент по мере роста доходов или снижения расходов. Каждое повышение зарплаты или бонус — возможность увеличить долю, откладываемую на сбережения, не снижая при этом уровень жизни.

Шаг 3 — Многократные цели: После достижения стабильного фонда чрезвычайных ситуаций распределяйте свою зарплату между несколькими целями: краткосрочные сбережения, пенсионные взносы и долгосрочные инвестиции.

Итог: проценты сбережений

Процент вашей зарплаты, предназначенный для сбережений, — это не универсальный показатель. Однако эксперты сходятся во мнении, что 10-15% — это минимально возможный уровень для тех, кто создаёт фонд чрезвычайных ситуаций, а окончательная цель — 20%, когда базовая безопасность достигнута.

Какой процент вы можете реально откладывать, зависит от вашей ситуации, но важно начать — даже с небольшого процента — гораздо важнее, чем ждать идеальных условий. Исследование GOBankingRates показывает, что большинство американцев в настоящее время не достигают этих показателей, поэтому даже небольшие увеличения процента сбережений — это важный шаг к финансовой безопасности.

Методология опроса: GOBankingRates провели исследование с 6 по 9 декабря 2024 года, опросив 1006 американцев о банковских привычках, стрессе по поводу сбережений и достаточности фонда чрезвычайных ситуаций.