Можете ли вы выйти на пенсию в 50 лет? Два важнейших решения, которые вам нужно принять

Вопрос о том, сможете ли вы уйти на пенсию в 50 лет, часто сопровождается суровой реальностью. Согласно данным Insured Retirement Institute, примерно треть бэби-бумеров не ожидает покинуть рабочую силу раньше 70 лет или даже позже — а возможно, и никогда. Тем не менее, несмотря на эти обескураживающие статистические данные, уход на пенсию в 50 остается достижимым для тех, кто готов придерживаться осознанной финансовой стратегии.

Средний американский работник входит в золотые годы с ограниченными сбережениями — Центр исследований пенсий Transamerica сообщает, что типичный бэби-бумер накопил всего 152 000 долларов. Если ваша цель — уйти на пенсию в 50 лет, вам предстоит преодолеть значительно более крутой подъем, чем тому, кто планирует работать до 60-х годов. Однако это далеко не невозможно. Путь вперед зависит от двух фундаментальных решений, которые определят, станет ли ранняя пенсия реальностью или останется далекой мечтой.

Почему уход на пенсию в 50 лет представляет такую сложность

Две взаимосвязанные преграды мешают достижению пенсии в 50 лет. Первая — математика долголетия: ранний уход на пенсию означает, что ваши сбережения должны обеспечить вас на 40, а возможно, и на 50 лет и более. Это значительно более длинная перспектива, чем традиционные сроки выхода на пенсию.

Вторая проблема усугубляет первую: у вас меньше лет для накопления этого значительного «гнездового яйца». Это создает срочную необходимость активно копить с того момента, как вы можете это делать. Начинать поздно в карьере — почти невозможная задача для большинства людей, поскольку целевая сумма ежемесячных сбережений становится практически непосильной. В совокупности эти давления требуют либо исключительного дохода, либо исключительной дисциплины, либо их комбинации.

Решение первое: рассчитайте свою реальную сумму для выхода на пенсию

Прежде чем определить, достижима ли пенсия в 50 лет, необходимо установить конкретную цель. У каждого свои потребности в пенсии, поэтому универсальной формулы нет — но вы можете построить надежную оценку, руководствуясь систематическим планированием.

Начните с прогнозирования своих ежегодных расходов на пенсии и оценки, сколько лет вы планируете прожить после выхода на пенсию. Эти показатели не обязательно должны быть идеально точными, но чем тщательнее вы обдумываете свои ожидания относительно образа жизни, тем лучше будет ваш план. Далее учтите любые источники дохода помимо сбережений: пособия Social Security, пенсию, доход от аренды или частичную занятость.

Здесь важно внимательно рассмотреть Social Security. Вы не можете получать выплаты до 62 лет, что означает, что уход в 50 требует 12 лет самостоятельного финансирования жизни до получения этих выплат. Более того, сумма, которую вы получите, полностью зависит от времени подачи заявления. Полные выплаты начинаются в 67 лет (для тех, кто родился в 1960 году или позже), но более раннее обращение означает постоянное снижение ежемесячных выплат. Создав аккаунт «mySocialSecurity», вы можете примерно оценить ожидаемые выплаты, но лучше планировать с запасом.

Обладая этой информацией, запустите расчет через пенсионный калькулятор. Он покажет вам как целевую сумму сбережений, так и то, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы ее достичь. Для многих, кто задумывается о выходе на пенсию в 50 лет, сразу становится ясно — требуемая сумма ежемесячных сбережений очень велика.

Решение второе: определите, на что вы готовы пойти ради ранней пенсии

Основная правда о ранней пенсии такова: чем раньше вы начнете копить, тем меньше вам нужно откладывать ежемесячно. Обратная сторона тоже жестока: задержка увеличивает требуемую ежемесячную сумму в разы.

Рассмотрим конкретный пример: предположим, вы хотите иметь 1 миллион долларов сбережений к 50 годам — это разумная цель, учитывая, что ваши деньги должны потенциально хватить на три-четыре десятилетия. Если вы начали копить в 25 лет, вам нужно откладывать примерно 1 400 долларов в месяц (при предполагаемой годовой доходности инвестиций 7%). Это сложно, но возможно для многих семей.

Теперь представьте тот же сценарий, начиная с 40 лет. Ваша требуемая ежемесячная сумма возрастает примерно до 6 000 долларов. Для большинства американцев эта сумма просто недостижима без кардинальных изменений в образе жизни. Эта математическая реальность вынуждает делать выбор: где вы готовы пойти на компромисс.

Для тех, кто искренне настроен уйти на пенсию в 50 лет, это может означать радикальное сокращение необязательных расходов, перераспределение каждого возможного доллара в счета 401(k) и IRA. Это суровая стратегия, но если ранняя пенсия — давняя мечта, такие жертвы могут показаться оправданными. Однако есть и альтернативы, которые стоит рассмотреть.

Исследуйте реальные возможности

Вместо того чтобы преследовать невозможную цель по сбережениям, подумайте о том, чтобы поработать несколько дополнительных лет после 50. Многие также находят, что подработка или консультационная деятельность в ранней пенсии помогает сократить разрыв между мечтой и реальностью. Продолжать работать дольше, чем планировалось, — не идеально, но, возможно, лучше, чем испытывать сильные ограничения или тревогу о возможной потере сбережений раньше времени.

Главное — определить свои истинные приоритеты и построить стратегию выхода на пенсию, исходя из них. Некоторые выберут максимальный отдых и примут постоянную работу. Другие — радикально сократят расходы, чтобы выйти сразу. Большинство найдут компромисс, внося умеренные изменения в нескольких сферах.

Сделайте пенсию в 50 лет реальностью

Достижение пенсии в 50 лет безусловно сложно, но для тех, кто подходит к этому системно, — вполне реально. Чем раньше вы определите свою финансовую стратегию и начнете ее реализовывать, тем проще станут цифры. Начинайте с точного подсчета стоимости выхода на пенсию в 50 лет, затем решите, какой набор жертв, продолжительной работы или альтернативных источников дохода соответствует вашим жизненным целям. Те, кто успешно выходит на пенсию в 50 лет, часто отмечают, что приобретенные за эти годы годы дают им одни из самых насыщенных и ценных впечатлений.