Понимание того, как консолидация долгов влияет на ваш кредитный рейтинг

Объединение долгов становится все более популярной стратегией для миллионов американцев, сталкивающихся с несколькими долгами. В США домашние хозяйства имеют почти $18 трлн общего долга — включая более $1.17 трлн по кредитным картам — и многие обращаются к консолидированию как способу упростить выплаты и потенциально снизить процентные расходы. Но прежде чем объединять долги, важно понять, как это решение повлияет на ваш кредитный рейтинг как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Что такое объединение долгов и как оно работает?

Объединение долгов — это в основном подход к управлению долгами, при котором несколько непогашенных остатков объединяются в один займ или кредитный продукт. Как объясняет Стив Азури, владелец Azoury Financial в Трое, Мичиган: «Когда у вас несколько долгов, консолидирование означает объединение их в один займ для упрощения платежей и, надеюсь, снижения общих затрат.»

Практический механизм таков: представьте, что у вас есть пять отдельных остатков по кредитным картам и личный займ. Для консолидирования вы оформляете специальный займ на консолидирование — или, если у вас есть дом, рассматриваете ипотечный кредит или HELOC (кредитную линию под залог дома) — затем используете эти новые средства для полного погашения каждого существующего долга. Всё переходит в этот один новый займ, то есть один ежемесячный платеж заменяет несколько.

Настоящее преимущество возникает, когда займ на консолидирование имеет более низкую процентную ставку. Поскольку ставки по кредитным картам часто превышают 21%, получение лучших условий не редкость. Более низкая ставка означает, что больше каждого платежа идет на погашение основного долга, а не на покрытие процентов, что потенциально освобождает ежемесячный денежный поток.

Как объединение долгов может повысить ваш кредитный рейтинг

Положительный эффект на ваш кредитный рейтинг становится заметен по мере более активного погашения объединенных долгов. Если вы сохраняете тот же размер платежа, но при этом ставка ниже, значительно больше денег идет на погашение основного долга каждый месяц. Как отмечает Стефан Шип, владелец Scholar Financial Advising в Уинстон-Сейлем, Северная Каролина: «Когда ставка падает, появляется дополнительный наличный поток для более быстрого избавления от долгов.»

Это важно, потому что непогашенный долг составляет 30% расчета вашего кредитного рейтинга. По мере уменьшения этих остатков ваш рейтинг должен расти пропорционально со временем. Кроме того, объединение снижает риск пропуска платежей — это часто недооцениваемое преимущество. Поскольку история платежей составляет 35% вашего рейтинга, один пропущенный платеж может снизить ваш кредит на 100 пунктов или более. Упрощенная структура платежей при объединении усложняет ошибку.

Риски для кредитного рейтинга, которые нужно знать

Однако объединение долгов влечет за собой реальные краткосрочные последствия для кредитного рейтинга. Ваш рейтинг немного снизится при подаче заявки на займ на консолидирование, поскольку кредиторы проводят жесткую проверку кредитной истории — и новые запросы учитываются в 10% вашего рейтинга. Майк Чэдвик из Fiscal Wisdom Wealth Management в Кантоне, Коннектикут, отмечает: «Вы сразу увидите влияние, поскольку новый займ появится в вашем кредитном отчете.»

Хорошая новость: бюро кредитных историй Experian оценивает, что это снижение обычно составляет менее пяти пунктов и обычно восстанавливается в течение нескольких месяцев при своевременных платежах.

Более серьезный риск возникает, если после объединения вы закрываете старые кредитные карты. Вот почему: возраст кредитных счетов (сколько времени вы держите счета) составляет 15% вашего рейтинга, а разнообразие кредитных продуктов (различные типы кредитов) — 10%. Закрытие карт — особенно тех, что вы держите много лет — одновременно ухудшает оба фактора.

Правильное решение о консолидировании долгов

Если вы решите объединить долги, относитесь к этому как к сравнению предложений. Ваши варианты включают отдельные займы на консолидирование, личные кредиты, продукты с залогом недвижимости или даже новую кредитную карту, если ставки выгодны. Азури советует: «Всегда тщательно сравнивайте ставки и условия — правильный выбор сэкономит тысячи, а неправильный может нанести реальный ущерб.»

Перед принятием решения рассчитайте, оправдывают ли сбережения по процентам любой краткосрочный спад в вашем кредитном рейтинге. Для большинства людей, сталкивающихся с высокими ставками по кредитным картам, консолидирование дает чистую выгоду, несмотря на первоначальные воздействия на кредит. Главное — выполнять стратегию обдуманно: получать выгодные условия, соблюдать безупречную дисциплину платежей и избегать открытия новых долгов, пока вы погашаете объединенный долг.