Что нужно иметь сбережённым к 40? Реальность вашей стратегии 401(k)

Согласно последним исследованиям, американцы значительно отстают от того уровня, которого, по мнению финансовых экспертов, им следовало бы достичь в сфере пенсионных накоплений. Особенно для тех, кому за 40, вопрос «сколько я должен был накопить к 40» становится все более актуальным по мере приближения к середине своих трудовых лет. Всеобъемлющее исследование более чем 1000 работающих американцев, проведенное в конце 2024 года, дает тревожные сведения о разрыве между готовностью к пенсии и реальностью для профессионалов среднего возраста.

Реальность 401(k) к 40 годам: что на самом деле есть у американцев

Для американцев в возрасте около 40 лет данные показывают смешанную картину. Старшие миллениалы (от 35 до 43 лет) демонстрируют довольно разнородное распределение балансов по 401(k). Примерно 19% имеют менее $25 000, 21% — от $25 001 до $50 000, 28% — от $50 001 до $100 000, и 18% — от $100 001 до $500 000. Только около 5% смогли накопить более $500 001.

Картина становится чуть более стабильной при рассмотрении поколения X (от 45 до 54 лет), у которых, как ожидается, есть более значительные сбережения благодаря дополнительным годам работы. Однако их распределение удивительно похоже: 17% имеют менее $25 000, 22% — от $25 001 до $50 000, 28% — от $50 001 до $100 000, 21% — от $100 001 до $500 000, и 5% — свыше $500 001. Примечательно, что 10% старших миллениалов вообще не имеют 401(k), что говорит о том, что разрывы в пенсионном планировании зачастую начинаются задолго до 40 лет.

Тревожная реальность заключается в том, что даже приближаясь к пиковым годам заработка, многие все еще имеют относительно скромные балансы по 401(k). Более половины этой возрастной группы — тех, у кого, теоретически, должно быть больше времени для накопления богатства — имеют сбережения в размере $100 000 или меньше.

Руководство экспертов: сколько нужно было бы накопить к 40

Финансовые профессионалы разработали конкретные ориентиры для оценки того, на правильном ли пути вы находитесь. По словам Стива Секстона, генерального директора Sexton Advisory Group, традиционное правило гласит, что к 40 годам пенсионные сбережения должны быть равны тройной вашей годовой зарплате. Для человека с доходом $60 000 в год это означает иметь примерно $180 000 на счету к 40 годам.

Мэттью Клери, CFP и финансовый планировщик из Sentinel Group, смотрит еще дальше. Он рекомендует, чтобы к моменту выхода на пенсию у вас было накоплено как минимум в 10 раз больше, чем ваш доход до выхода на пенсию. Обратный расчет показывает, что достижение тройной суммы вашей годовой зарплаты к 40 годам — это разумная цель.

Это лишь отправные точки, а не гарантия. Как отмечает Секстон, фактическая сумма, которая вам нужна, зависит от множества переменных: уровня инфляции, ожидаемых затрат на здравоохранение, количества иждивенцев, других источников дохода в пенсии и желаемого уровня жизни. Однако достижение тройной суммы вашей зарплаты к 40 годам обычно ставит вас в выгодное положение по сравнению с реальными данными о сбережениях.

Разрыв между ожиданиями и реальностью в среднем возрасте

Психологический и финансовый разрыв становится очевидным при сравнении того, что американцы реально накопили, и того, что они ожидают иметь к пенсии. Среди тех, кому от 35 до 43 лет, 20% считают, что выйдут на пенсию с менее чем $50 000 в своем 401(k), в то время как 51% ожидают иметь от $50 001 до $1 миллиона. Только 20% уверены, что превзойдут $1 миллион.

Когда их спрашивают о доверии в достижении цели в $1 миллион в пенсионных сбережениях, ответы профессионалов среднего возраста показывают значительную тревогу. Половина (35%) старших миллениалов говорит, что у них «очень маловероятно» достигнуть этой цели, а 34% считают это «невозможным». Среди поколения X (от 45 до 54 лет) пессимизм также широко распространен: 31% считают, что шансы малы, и 42% полагают, что достичь $1 миллиона в 401(k) невозможно.

Это несоответствие между ориентирующими показателями экспертов и личной уверенностью говорит о том, что многие американцы в возрасте 40 лет считают, что должны были накопить больше, и что догонять их, возможно, нереалистично при текущем темпе.

Построение пути к миллиону: начать рано или догонять?

Для тех, кто обеспокоен тем, достаточно ли они накопили к 40 годам, или смогут ли все же достичь значимых целей по пенсии, важна дата начала сбережений. Согласно анализу Клери, 22-летний, планирующий выйти на пенсию в 67 лет с ежегодной доходностью 8%, должен откладывать примерно $2 600 в год, чтобы накопить $1 миллион. Однако тот, кто начнет откладывать только в 32 года, должен будет вносить по $5 800 ежегодно — более чем вдвое больше.

Это иллюстрирует основной принцип: для тех, кто в свои 40 и еще не накопил то, что рекомендуют эксперты, ускорение взносов становится критически важным. Те, кто начал поздно, должны откладывать более активно, чтобы компенсировать потерянный эффект сложных процентов.

Данные опроса показывают, что среди американцев в возрасте 55–64 лет — тех, кто уже близок к пенсии — 28% все еще имеют только от $50 001 до $100 000 в своих 401(k). Для этой группы достижение традиционных пенсионных ориентиров становится все сложнее. Однако удивительно, что 8% американцев в возрасте 65 и старше сообщают о наличии $500 001 или более в своих 401(k), что говорит о том, что некоторые все же достигают значительных сбережений, несмотря на поздний старт или прерванные карьеры.

Путь вперед для ваших 40

Если вы в свои 40 и задаетесь вопросом, сколько нужно было бы уже накопить, ориентир в три раза превышающий вашу годовую зарплату — полезная цель. Если у вас меньше, все еще есть время ускорить взносы и воспользоваться возможностями для догоняющих для тех, кому за 50. Если у вас больше — вы опережаете большинство своих сверстников, хотя продолжать дисциплинированно копить все равно важно.

Главный вывод из общего анализа — американцы постоянно недооценивают свои пенсионные потребности и переоценивают свои возможности догонять в будущем. Установив четкие цели сбережений сейчас и регулярно пополняя их — возможно, увеличивая взносы во время экономического роста — вы все еще можете обеспечить себе достойную пенсию, даже если к 40 годам баланс в 401(k) не достигает ожидаемых значений.

Разница между началом ранним и догоняющим подходом в среднем возрасте значительна, но ее можно сократить при осознанном планировании и увеличении уровня сбережений в самые продуктивные годы заработка.