Ваш план по выходу на пенсию в 40-е: 3 важнейших шага в ваши 40-е

Многие мечтают о ранней пенсии и финансовой свободе, пока еще достаточно молоды, чтобы наслаждаться ею. Если ваша цель — уйти на пенсию в 40 лет, именно десятилетие в ваших 40-х является решающим для достижения этой цели. Хорошая новость? Благодаря осознанным финансовым решениям уже сейчас, вы можете реально прекратить работу к началу 50-х или даже раньше. Вот три самых важных шага, которые стоит предпринять сегодня.

1. Сначала погасите свои кредиты с высокой процентной ставкой

Прежде чем сосредоточиться на накоплении богатства, устраните финансовые якоря, тянущие вас назад. Каждый доллар, потраченный на проценты, — это доллар, который не идет в ваш пенсионный фонд.

Если у вас есть кредитные карты или высокопроцентные кредиты, приоритетно погасите их немедленно. Используйте метод лавины: сначала погасите долг с самой высокой ставкой, затем переходите к следующему. Например, если у вас есть кредит на сумму 5000 долларов с годовой ставкой 20% и личный займ на 5000 долларов под 9%, сначала погасите кредит по карте. Эта высокая ставка стоит вам сотен долларов ежегодно, которые можно было бы инвестировать.

Освобождение от этого дорогостоящего долга высвобождает значительный ежемесячный денежный поток — деньги, которые можно перенаправить на создание пенсионных сбережений и ускорение пути к ранней пенсии в 40-х.

2. Максимизируйте уровень сбережений, пока ваш доход достигает пика

Ваши 40-е — это часто ваши годы максимального заработка. Вместо того чтобы повышать уровень жизни за счет более дорогого дома или роскошной машины, перенаправьте дополнительный доход в налоговые пенсионные счета.

Текущие лимиты взносов щедры: IRA позволяют вносить до 8 000 долларов в год, если вам менее 50 лет, или 8 500 долларов, если 50 и старше. В рамках 401(k) вы можете внести до 24 500 долларов, если вам менее 50, или 30 500 долларов — если 50 и старше. Эти лимиты созданы для того, чтобы помочь людям догонять и накапливать значительные пенсионные сбережения.

Рассмотрим реалистичный сценарий: вам 42 года, уже накоплено 200 000 долларов. Вы начинаете вносить по 1500 долларов в месяц в ваш 401(k) — что реально, если вы ставите пенсию превыше необязательных расходов. Предположим, ваш портфель приносит в среднем 8% годовых (чуть ниже исторической средней доходности фондового рынка), к 57 годам вы накопите примерно 1,1 миллиона долларов. Для многих это достаточно для комфортной ранней пенсии.

Есть важное преимущество — правило 55. Если вы уволитесь с работы в календарном году, когда вам исполнится 55 или больше, вы сможете без штрафа снимать деньги с этого конкретного 401(k) работодателя, даже раньше 59½. Так что, если вам 57 лет и в вашем 401(k) у текущего работодателя уже 1,1 миллиона долларов, и вы решили уйти на пенсию в 40-х по стилю жизни, вы сможете получить доступ к этим средствам без штрафов.

3. Распределите портфель преимущественно в сторону акций

Хотя кажется логичным снижать риск по мере приближения к пенсии, в ваших 40-х наоборот. У вас еще впереди более 15 лет сложного процента роста. Значительные инвестиции в акции — несмотря на рыночную волатильность — необходимы для накопления достаточного богатства для ранней пенсии.

Разница очень заметна. Используя тот же сценарий, но с консервативной доходностью 5% вместо 8%, ваш баланс к 57 годам составит всего около 804 000 долларов. Это все еще достойно, но хватит ли этого для комфортной ранней пенсии? Скорее всего, нет, особенно с учетом ваших ожиданий по стилю жизни.

Балансированный подход в 40-х обычно предполагает держать 70-80% активов в акциях, остальное — в облигациях и стабильных активах. Такой расклад дает вашим деньгам необходимую «дорожку» для существенного роста за 15 лет, что и есть ваш временной промежуток для выхода на пенсию в стиле 40-х.

Действуйте сейчас

Ранняя пенсия — не фантазия, а математический результат последовательных решений. Погасив долги, максимально увеличивая взносы при сильном доходе и инвестируя с ориентацией на рост, вы можете реально добиться финансовой независимости уже в начале 50-х. Главное — начать эти действия в 40-х, пока не закрывается этот важный период заработка и инвестирования.