Ваш полный гид по погашению сберегательных облигаций США

Понимание того, что вы держите

Когда вы владеете сберегательным облигацией, вы по сути держите долг, гарантированный государством. Казначейство США выпустило свою первую сберегательную облигацию в 1935 году, и за десятилетия миллионы американцев накопили эти инструменты либо через прямую покупку, либо в качестве подарков и наследства. Эти облигации представляют собой деньги, взятые в долг у федерального правительства с гарантированным графиком погашения и фиксированными условиями по процентам.

Красота сберегательных облигаций заключается в их надежности. Поскольку они выпускаются Казначейством США и поддерживаются полной верой и кредитом американского правительства, их считают одними из самых надежных инвестиционных инструментов. Ваш доход по облигациям поступает ежемесячно и начисляется дважды в год, хотя досрочное погашение сопровождается штрафами — вы не можете обналичить их в течение первых 12 месяцев, а досрочное снятие до пятилетнего срока обойдется вам тремя месяцами накопленных процентов.

Два современных варианта: Series EE и Series I

Современный рынок сберегательных облигаций предлагает два основных вида, продаваемых через TreasuryDirect. Облигации Series EE имеют фиксированные ставки процента и в настоящее время при покупке с мая по октябрь 2022 года зарабатывают 0,10% в год. Правительство гарантирует, что эти облигации удвоятся за 20 лет. Электронные покупки начинаются всего с $25, при годовых лимитах в $10,000 на календарный год.

Облигации Series I работают иначе, сочетая два компонента ставки: фиксированную ставку, зафиксированную при покупке, и корректировку инфляции, пересчитываемую дважды в год. Текущая структура ставок предлагает 9.62% для облигаций, проданных до октября 2022 года, что делает их особенно привлекательными в периоды высокой инфляции. Электронные облигации Series I начинаются с $25 с увеличением на один цент выше этого порога, при том же годовом лимите в $10,000. Бумажные версии требуют $50 минимума и выпускаются номиналами $50, $100, $200, $500 и $1,000, с годовым лимитом в $5,000.

Более старые серии облигаций — включая Series E (прекращена в 2010) и Series HH (выпущены в 1980-2004) — остаются в обращении среди вкладчиков. Эти облигации все еще могут приносить проценты, хотя Series E больше не накапливают стоимость. Специализированные выпуски, такие как Gulf Coast Recovery Bonds и Patriot Bonds, также сохраняют свою денежную стоимость, несмотря на то, что их больше не продают.

Определение стоимости вашей облигации

Перед попыткой погашения вам нужно точное определение стоимости. Для электронных облигаций, хранящихся в TreasuryDirect, проверка через ваш онлайн-аккаунт дает немедленные данные. Для бумажных сберегательных облигаций сайт TreasuryDirect предлагает бесплатный калькулятор. Просто введите обозначение серии облигации, серийный номер, номинал и дату выпуска, чтобы получить текущую денежную стоимость.

Оценка зависит от нескольких факторов: конкретного типа облигации, когда она была выпущена, и продавалась ли она по номиналу или с дисконтом (старые Series EE обычно продаются по 50% от номинала). Понимание этих переменных гарантирует, что вы точно знаете, какую сумму получите при погашении.

Принятие решения о погашении

Стратегическое время имеет значение. Если ваша облигация полностью созрела и перестала приносить проценты, обычно имеет смысл ее погасить — эти деньги можно перенаправить на более доходные альтернативы, такие как высокодоходные сберегательные счета или диверсифицированные инвестиции, соответствующие вашему уровню риска и инвестиционному плану.

Перед этим подумайте о штрафных санкциях. Облигации, владение которыми менее пяти лет, при погашении лишаются трех месяцев процентов. Задайте себе вопрос, соответствует ли это вашей финансовой стратегии. Также проверьте, достигла ли ваша облигация установленного порога номинальной стоимости, особенно если вы покупали старые бумажные облигации по дисконту.

Самое важное — вписать это решение в вашу общую финансовую стратегию. Сберегательные облигации служат инструментом сохранения богатства, предназначенным для стабильных доходов на длительный срок. Преждевременное снятие средств допустимо только в том случае, если это действительно поддерживает ваши долгосрочные финансовые цели, будь то покрытие чрезвычайных расходов, крупные покупки или стратегическая перераспределение средств в более выгодные инвестиции.

Как действительно погасить ваши сберегательные облигации

Электронные облигации: Процесс прост. Войдите в ваш аккаунт TreasuryDirect и инициируйте погашение напрямую. Средства поступят на ваш указанный чековый или сберегательный счет в течение нескольких рабочих дней.

Бумажные облигации: Если ваш финансовый институт сохранил ваш аккаунт достаточно долго, большинство банков и кредитных союзов смогут их обналичить. Однако они могут установить лимиты по сумме, потребовать удостоверение личности и, возможно, дополнительные документы. Некоторые учреждения ограничивают полномочия по погашению в зависимости от срока владения счетом.

Более старые серии облигаций: Облигации, такие как Series HH, не могут быть обработаны напрямую банками. Вам потребуется заполнить Treasury Form 1522 и отправить физическую облигацию в Treasury Retail Security Services с заверенной подписью и инструкциями по прямому депозиту. Ваш банк может помочь с заверением подписи и подсказать шаги, даже если он не может напрямую обработать транзакцию.

Налоговые аспекты дохода по сберегательным облигациям

Федеральное налогообложение распространяется на проценты по облигациям, однако налоги штатов и местных органов власти не применяются. В зависимости от вашей ситуации могут также применяться налоги на наследство, имущество, подарки и акцизы.

У вас есть возможность выбора в налоговой отчетности. Проценты можно декларировать ежегодно по мере их начисления или отложить отчетность до момента погашения, когда вся накопленная сумма процентов будет указана сразу. Консультация с профессиональным налоговым консультантом поможет определить, какой подход минимизирует ваш общий налоговый груз с учетом вашей конкретной финансовой ситуации.

Основные выводы

Сберегательные облигации обеспечивают надежную, гарантированную государством доходность по вашим денежным вкладам, хотя для получения полной прибыли обычно требуется держать их длительное время. Перед погашением убедитесь, что точно рассчитали стоимость облигации, поняли применимые штрафы, осознали налоговые обязательства и убедились, что погашение соответствует вашему общему финансовому плану. В случае сомнений ваш банк или квалифицированный финансовый советник помогут вам пройти весь процесс и определить, выгодно ли перенаправить эти средства для достижения ваших долгосрочных целей по накоплению богатства.