Стоит ли HSA всей этой шумихи? Понимание вашей новой правомочности согласно последнему закону Трампа

Переломной значимости OBBB и ваши налоговые сбережения

Когда в июле 2025 года был принят закон “One Big Beautiful Bill” (OBBB), он тихо открыл двери для миллионов американцев к доступу к счетам медицинских сбережений, которые ранее были недоступны. Вопрос не только в том, стоят ли HSAs того — а в том, имеете ли вы теперь право на их использование.

Счета медицинских сбережений предлагают мощное налоговое преимущество из 3 частей: ваши взносы уменьшают ваш облагаемый налогом доход за год, ваши деньги растут без налогов при инвестировании, и вы можете снимать средства без налогов, если тратите их на квалифицированные медицинские расходы. Для тех, кто теперь стал правомочным, это представляет собой значительную возможность оптимизировать свои финансы.

Кто теперь может вносить взносы? Расширенные правила допуска

Правила допуска кардинально изменились. Традиционно только люди, зарегистрированные в планах медицинского страхования с высоким франшизным платежом (HDHPs), могли открыть HSA. HDHP требует покрывать как минимум $1,700 из собственного кармана в год для индивидуального покрытия или $3,400 для семей, прежде чем вступит в силу страхование. Взамен вы получаете более низкие премии при более высоких первоначальных расходах.

Это больше не единственный путь. С 1 января 2025 года лица, застрахованные по программам Bronze или Катастрофического страхования через рынок Affordable Care Act, теперь имеют право вносить взносы на HSA. Это расширение затрагивает миллионы людей, которые ранее были исключены.

Однако одна группа остается недопустимой: любой, кто уже зарегистрирован в Medicare, не может использовать HSA, независимо от других обстоятельств.

Победа для подписчиков Direct Primary Care

Вот бонус, который удивил многих: если вы подписаны на Direct Primary Care — по сути, платите фиксированную ежемесячную плату врачу за рутинные услуги, такие как осмотры и базовые лабораторные анализы — вы больше не исключены из права на HSA.

Ранее наличие членства в Direct Primary Care делало невозможным открытие HSA. Это изменилось. Теперь вы можете поддерживать оба счета, пока ваша ежемесячная подписка не превышает $150 для индивидуального покрытия или $300 для семейных планов. Еще лучше, вы можете использовать средства HSA для прямой оплаты этой подписки.

Сколько вы можете сэкономить? Лимиты взносов 2026 года

Если вы задаетесь вопросом, стоит ли открывать HSA, цифры помогут ответить на него. На 2026 год лимиты взносов составляют:

• Индивидуальное покрытие: $4,400
• Семейное покрытие: $8,750
• Возраст 55+: доступен дополнительный взнос для догоняющих — $1,000

Даже если вы не можете внести всю сумму, любые депозиты создают уникальную налоговую льготу, недоступную через другие сберегательные инструменты. Комбинация предварительных налоговых вычетов, налогового роста без налогов и налоговых освобождений при снятии средств на медицинские расходы создает финансовое преимущество, которое стоит максимально использовать.

Почему это важно сейчас

Расширение в рамках OBBB представляет собой одно из самых значительных изменений в доступе к HSA за последние годы. Если вы попадаете в одну из новых категорий — обладатель плана ACA Bronze/Катастрофического или подписчик Direct Primary Care — сейчас самое время действовать. Чем дольше вы откладываете финансирование HSA, тем больше упускаете сложного роста.

Для многих американцев эта политическая перемена отвечает на вопрос, стоит ли открывать HSA, с громким «да», особенно для тех, кто впервые получил доступ к этому тройному налоговому преимуществу.