Почему важно начать управлять своими финансами прямо сейчас? Простые способы избежать финансового кризиса

Инфляция медленно разъедает наши деньги

Вспомните 20-30 лет назад: миска лапши стоила 5-10 батов. Сегодня она стоит 40-50 батов. А через 30 лет? Может быть, 100 батов. Стоимость жизни постоянно растет, но наша зарплата и сбережения не растут в том же темпе. Это враг сбережений и инвестиций — инфляция.

Если мы оставим деньги на счете под 1-2% годовых, а инфляция составляет 3-4% в год, наши деньги фактически теряют стоимость на 1-2% в год. Это одна из причин, почему нам нужно заставить деньги работать.

Люди живут дольше, но только 25% имеют сбережения к пенсии

По статистике из 100 пенсионеров только 25 человек имеют достаточные сбережения. Большинство вынуждены полагаться на государственное пособие или помощь детей.

Если мы выйдем на пенсию в 60 лет, средняя продолжительность жизни мужчин в Таиланде составляет 71,3 года, а женщин — 78,2 года. (Некоторые живут до 100 лет.) Это означает, что нам нужны сбережения на 15-40 лет жизни после выхода из работы.

Простой расчет: если нам нужно 30,000 батов в месяц после пенсии с 60 до 80 лет:

• 30,000 батов × 12 месяцев × 20 лет = 7,200,000 батов

И это без учета инфляции, чрезвычайных медицинских расходов или более долгой жизни. Вы готовы?

Демография меняется: мало детей = нельзя полагаться на них

Поколение наших родителей рассчитывало, что дети помогут им в старости. Теперь все по-другому:

• Таиланд стареет — более 10% населения старше 60 лет
• Молодежь рожает меньше детей (в среднем 1-2 на семью) из-за высоких расходов
• По статистике 55,8% пожилых людей по-прежнему зависят от других, так как у них нет собственного дохода

Вывод: если даже наши дети сами едва сводят концы с концами, на кого мы можем рассчитывать? Только на себя.

Пропорция работающих к пенсионерам изменилась

За 15 лет доля пенсионеров станет 1 из 5 таиландцев. Но отношение работающего населения к пенсионерам упадет с 6:1 до 3:1.

Что это означает? Государственное социальное обеспечение будет недостаточным. Пенсия пожилого человека 600 батов в месяц, среднее пособие социального страхования 3,000 батов — этого достаточно? Определенно недостаточно для достойной жизни.

Финансовые инструменты становятся сложнее, но это возможность

Раньше достаточно было положить деньги в банк под хороший процент. Сегодня процентные ставки исторически низки (1-2%.)

Но именно поэтому есть так много вариантов инвестирования:

• Акции (726+)
• Паевые фонды (1,537+)
• Страхование жизни, страховки
• Облигации, недвижимость
• Дивиденды и цифровые активы

Если мы разбираемся и делаем правильный выбор, мы можем получить лучшую доходность чем получали родители.

Серьезная болезнь, увольнение, кризис: вы готовы?

Во время COVID-19 много семей:

• Потеряли кормильца, оставив семье долги
• Внезапно остались без работы, рядом исчез доход, но расходы остались
• Столкнулись с серьезной болезнью и огромными счетами за лечение, которые поглотили все сбережения

Если у вас нет страховки, резервного плана, фонда на чрезвычайные ситуации, жизнь легко развалится.

Сбережение и отсутствие сбережений сильно отличаются

Реальный пример за 15 лет:

Человек, который копит:

• Текущие сбережения: 10,000 батов
• Ежемесячные сбережения: 5,000 батов
• Доходность: 5% в год
• Сумма через 15 лет: 1,357,582 батов

Человек, который не копит:

• Текущие сбережения: 10,000 батов
• Ежемесячные сбережения: 0 батов
• Доходность: 1% (только банковский депозит)
• Сумма через 15 лет: 11,607 батов

Разница: 1,345,975 батов

Только благодаря дисциплине, стратегии и разумному выбору инвестиций результат отличается в 100 раз.

Планируйте финансовую жизнь так, чтобы она работала — начните отсюда

1. Установите реальные жизненные цели

“Для чего я копить деньги?” — простой вопрос, но 90% людей на него не ответили. Без целей накопление денег — это просто дрейф.

Цели, которые стоит ставить:

• Дом, машина
• Свадьба, путешествия
• Пенсия (большинство забывают именно это)
• Страхование себя и семьи (это забывают чаще всего)
• Налоговые льготы (страховка и благотворительные фонды помогают каждый месяц)

Когда цели четкие, выбор финансовых продуктов, сумма сбережений, сроки, ожидаемая доходность — все это становится осмысленным.

2. Ежедневно записывайте доходы и расходы

90% работающих людей каждый месяц говорят одно и то же: “с первого дня месяца уже нет денег”.

Попробуйте 7 дней: записывайте каждый расход, даже самый маленький. Так вы:

• Узнаете свои привычки в потреблении: еда — необходимость? развлечения? одежда?
• Заметите ненужные расходы
• Думаете перед каждой трратой

Сегодня много финансовых приложений, они удобны. Если думать перед покупкой всего 5 раз в месяц, вы поймете: 500 батов требуют 2-3 часов работы в месяц.

3. Создайте свой финансовый отчет

Вы работаете много лет. Знаете ли вы, богаты ли вы?

Способ расчета:

• Суммируйте все активы: деньги на счетах, дом, машина, инвестиции, ценные вещи
• Суммируйте все долги: ипотека, кредиты на машину, займы по кредитным картам, личные долги
• Активы - Долги = истинное благосостояние (чем выше плюс, тем лучше)

Многие работают годами и получают: “активов нет, долгов полно” — пора меняться.

4. Подготовьте резервный фонд на чрезвычайные ситуации в размере 3-6 месячных необходимых расходов

Если в понедельник вас уволили или возникли крупные расходы (болезнь родственника, ремонт дома)

Нужен резерв на 3-6 месяцев необходимых расходов, который:

• Безопасен
• Легко снять наличными
• Приносит хотя бы 1-2% дохода

Как: сберегательные счета или фонды денежного рынка.

5. Оцените свои риски, потом защитите себя

Многие защищают имущество (страховка жилья, машины) но забывают защитить себя.

Если что-то случится:

• Потеря дохода (увольнение, болезнь)
• Семья потеряет кормильца
• Огромные медицинские счета

Нужно иметь:

• Страховку жизни (если случится беда, семья получит деньги)
• Медицинскую страховку (для больших расходов на лечение)
• Страховку на непредвиденные ситуации

6. “Копите сначала, потом тратьте”, а не “тратьте, потом копите”

Измените уравнение:

• Старый способ: Доход - Расходы = Сбережения (обычно остается 0)
• Новый способ: Доход - Сбережения = Расходы (вы будете вынуждены копить)

Хорошее правило:копитеминимум 10% дохода с первого полученного зарплаты. Если получится больше — отлично.

Лимит долгов:

• Все ежемесячные платежи по долгам не должны превышать 45% дохода
• Пример: доход 20,000 батов → долги не более 9,000 батов

7. Найдите дополнительные источники дохода

Во время COVID-19 много людей потеряло работу. Если у вас только один источник дохода, риск очень высок.

Выделите 15% своего времени на создание второго источника дохода:

• Дополнительная работа, используя ваш опыт
• Продажа товаров, услуги онлайн
• Обучение новым навыкам для фриланса

Люди, которые теряют работу редко — это те, у кого несколько источников дохода.

8. Дайте деньгам работать — инвестируйте с пониманием

Используйте накопленные средства для инвестирования в активы, подходящие вам. Выбирайте в зависимости от вашего понимания и готовности принимать риски:

Высокий риск / Высокая доходность:

• Акции, акционерные фонды (дивиденды + прирост стоимости)

Средний риск:

• Дивидендные акции, облигации, сбалансированные фонды
• Недвижимость (получение арендной платы)

Низкий риск / Низкая доходность:

• Сберегательные счета, фонды денежного рынка (низкий риск, гарантированная доходность)

9. Сначала инвестируйте в “знания”

Знание дороже золота. Подкасты, YouTube, сайты SET Education — все бесплатно.

1-3 часа в неделю изучайте:

• Как читать финансовые отчеты
• Риски разных инвестиций
• Следите за экономическими новостями
• Слушайте мнения аналитиков

Знание — это деньги. “Информированные” инвесторы делают это лучше и допускают меньше ошибок.

Единственный шаг — начать

Знание — это хорошо, но начните действовать прямо сейчас.

Рекомендуемый порядок:

1. Составьте финансовый отчет — сначала узнайте себя
2. Создайте резервный фонд — построить подушку безопасности
3. Остановите избыточные долги — платежи не должны превышать 45% дохода
4. Начните копить и инвестировать — в понятные вам активы
5. Учитесь и адаптируйтесь — постоянно

Следуя этому, независимо от того, находится ли экономика в кризисе, стабильности или росте, у вас будет финансовый план готовый к противостоянию любым вызовам.