Можете ли вы действительно вывести деньги из аннуитета? Реальная история о ограничениях и штрафах

Многие считают, что аннуитеты — это заблокированные ящики, к которым нельзя получить доступ. Но правда более сложная. Возможность снятия денег с аннуитета зависит от типа продукта, срока владения, вашего возраста и условий конкретного контракта. Давайте разберём, что действительно важно.

Понимание вашего аннуитетного контракта сначала

Прежде чем думать о доступе к средствам, нужно понять, что именно вы приобрели. Аннуитет — это по сути контракт с страховой компанией, в рамках которого вы вносите деньги — либо единовременно, либо постепенно — в обмен на будущий доход. Компания берёт на себя инвестиционный риск в обмен на премию.

Чем аннуитет отличается от обычных сбережений? Он предназначен для фиксации вас на определённый срок. Именно здесь возникают сложности, если вы хотите вернуть свои деньги.

Структура такова: вы платите премии в течение накопительного этапа, и деньги растут со временем. После окончания этого этапа вы можете либо оставить их для созревания, перевести на новый срок, получать ежемесячные выплаты или полностью вывести наличными. Но каждый вариант имеет свои налоговые и штрафные последствия.

Не все аннуитеты имеют одинаковые правила

Вот что сбивает с толку: тип аннуитета, который вы выбрали, полностью меняет ваши возможности.

Отложенные аннуитеты гибкие. Они позволяют вам регулярно получать доступ к средствам в течение накопительного этапа и могут адаптироваться к меняющимся потребностям. Можно настроить ежемесячные, квартальные или годовые выплаты. Некоторые позволяют взять единовременную сумму в конце. Это ваш самый доступный вариант, если вам нужна ликвидность.

Немедленные аннуитеты — противоположность. Как только вы покупаете такой аннуитет и начинаете получать выплаты, остановить их или изменить сумму нельзя. Нет гибкости — вы привязаны к графику выплат на всю жизнь. Если вам нужны быстрые деньги до выхода на пенсию, этот продукт не для вас.

Также есть различие между фиксированными и переменными аннуитетами. Фиксированные гарантируют минимальную ставку (обычно 3%, например), так что вы всегда знаете, что получите. Переменные аннуитеты связаны с рыночной доходностью, и ваши выплаты зависят от результатов инвестиций. Индексированные аннуитеты занимают промежуточное положение: предлагают некоторую защиту от потерь, но ограниченную прибыль.

Штраф за досрочное расторжение: скрытая цена раннего доступа

Это настоящая преграда, с которой сталкиваются большинство. Аннуитеты включают штрафы за досрочное расторжение — по сути, штрафы за доступ к деньгам раньше времени.

Периоды расторжения обычно составляют 6–10 лет, хотя могут варьироваться. Штрафы начинаются высокими в первый год и снижаются ежегодно. Например, в первый год может взиматься 7%, затем по 1% в год, пока не исчезнут полностью на седьмом году.

Важно: эти штрафы применяются к каждой отдельной внесённой сумме. Если вы делаете несколько взносов, у каждого свой срок расторжения.

Хорошая новость? Большинство контрактов позволяют снимать до 10% ежегодно без штрафов за досрочное расторжение. Но если превысить этот лимит, придётся заплатить штраф.

Страховые компании включают эти штрафы, потому что им нужно время, чтобы инвестиции созрели и окупились. Это не наказание — это финансовая защита для компании, предлагающей аннуитет.

Некоторые контракты освобождают от штрафов в случае особых обстоятельств, таких как терминальная болезнь или пребывание в доме престарелых. Конкретные условия зависят от вашего контракта.

Возраст важнее, чем кажется

Здесь вступает в игру IRS. Если вы снимаете деньги с аннуитета до достижения 59½ лет, государство накладывает штраф в 10% сверху обычных налогов. Это касается как квалифицированных аннуитетов (например, внутри IRA или 401(k)), так и неквалифицированных.

Этот штраф значителен и часто делает ранний вывод денег финансово невыгодным. Если ваш аннуитет находится внутри IRA или 401(k), вам также нужно начинать обязательные минимальные выплаты с 72 лет. Пропустите их — штрафы быстро накапливаются.

Есть исключения из возрастного правила. Нетрудоспособность и смерть обычно освобождают от штрафа. Некоторые систематические схемы выплат тоже могут избежать штрафа. Но в большинстве случаев возраст 59½ — это «магическая» цифра для безштрафного снятия.

Налоговое обращение: обычный доход, а не прирост капитала

При снятии IRS облагает выплаты налогом как обычный доход, а не по льготным ставкам по приросту капитала. Если ваш аннуитет квалифицированный (например, внутри IRA), всё, что вы снимаете, облагается налогом по вашей маргинальной ставке. Неквалифицированные аннуитеты используют «Общее правило» — только часть прибыли облагается налогом, а ваш основной вклад (ваши взносы) выводятся без налога.

Это налоговое обращение существенно влияет на сумму, которую вы получите «на руки». Например, при выводе $10,000 в высоком налоговом диапазоне вы можете получить после налогов около $6,000, а в низком — около $7,500.

Вариант систематических выплат

Если вы хотите избежать ощущения «всё или ничего» при единовременном снятии, можно настроить график систематических выплат. Это позволяет вам выбирать сумму и частоту выплат, пока вы владеете аннуитетом. Меньше ограничений, чем при аннуитете.

Но есть и минус: вы теряете гарантию пожизненного дохода, которую обещают аннуитеты. Вы получаете гибкость, но теряете гарантию безопасности.

Практический путь к безштрафному доступу

Итак, как получить деньги с аннуитета без штрафов? Просто — ждать.

Дождитесь окончания периода расторжения. Дождитесь 59½ лет. Дождитесь, пока ваш контракт явно не разрешит безштрафное снятие. Если все три условия совпадут, вы сможете получить средства с минимальными финансовыми потерями.

Если вы находитесь между концом периода расторжения и 59½, придерживайтесь правила о 10% ежегодных бесплатных выплат, если оно есть в вашем контракте.

Если вам срочно нужны деньги раньше и вам меньше 59½, подумайте о продаже аннуитета на вторичном рынке. Вы получите сумму, дисконтированную от его стоимости, избегая штрафов за досрочное расторжение и некоторых налогов. Это лучше, когда ставка дисконта ниже, чем совокупные штрафы.

Часто задаваемые вопросы о снятии с аннуитета

Можно ли снять всё сразу? Технически да, но скорее всего, вы столкнётесь с штрафами за досрочное расторжение и налогами, в зависимости от вашего возраста и срока владения. Всё снятое облагается налогом как обычный доход.

Что делать, если в контракте не прописаны бесплатные суммы снятия? Ознакомьтесь с документами или свяжитесь с вашим страховщиком. Они уточнят ваши возможности. Некоторые контракты более гибкие.

Можно ли полностью избежать штрафов за досрочное расторжение? Только если дождаться окончания периода или получить исключение (например, при тяжелых обстоятельствах). Проверьте условия вашего контракта.

Что делать, если вынуждены снимать раньше из-за непредвиденных расходов? Это довольно распространено. Оцените общие затраты: штрафы, налоги, 10% IRS — и сравните с необходимой суммой. Иногда штраф оправдан, иногда — нет. Перед принятием решения лучше проконсультироваться с профессионалом.

Есть ли более выгодная альтернатива? Да — продажа выплат по аннуитету факторинговой компании. Вы теряете часть будущей стоимости, но можете заплатить меньше, чем сумма штрафов и налогов вместе взятых. Это имеет смысл, если ставка дисконта ниже, чем совокупные штрафы.

Итог: возможность снятия денег с аннуитета полностью зависит от вашей ситуации, контракта, возраста и сроков. То, что подходит вашему соседу, не обязательно подойдет вам. Перед любым снятием изучите период расторжения, просчитайте налоговые последствия и решите, лучше ли подождать или рассмотреть альтернативы, такие как продажа аннуитета, чем снимать сейчас.