Что на самом деле происходит, когда вы досрочно снимаете деньги с 401(k)? Скрытая цена, о которой никто не говорит

Думаете о снятии денег с вашего 401(k) до выхода на пенсию? Вот что финансовые эксперты не кричат с крыш — и почему раннее снятие может обойтись вам гораздо дороже, чем вы думаете.

Очевидный удар: штраф 10% плюс налог на доходы

Начнем с того, что большинство знает. IRS накладывает штраф в 10% за досрочное снятие сверх обычных налогов на доходы, если вы снимаете со своего 401(k) до достижения 59½ лет. По словам Тодда Стирна из The Money Manual, «Это довольно значительный удар, и большинство недооценивает, насколько он накапливается».

Есть редкие исключения — определенные медицинские трудности, предотвращение изъятия по ипотеке или увольнение после 55 лет — но для подавляющего большинства ожидайте сразу потерю 10%. Добавьте обычный налог на доходы, и перед вами серьезное сокращение, даже не увидев наличных.

Ловушка налоговой категории: вы можете заплатить гораздо больше, чем думаете

Здесь становится сложнее. Когда вы снимаете деньги в рабочие годы, ваш доход может подтолкнуть вас в более высокую налоговую категорию, чем в пенсии. «Обязательный федеральный налог в 20% — это всего лишь оценка», объясняет Джейк Скельхорн, CFP и советник в Spark Wealth Advisors. «Если вы находитесь в налоговой категории 24%, то при учете штрафа в 10% вы можете заплатить всего 34%».

Этот 20% предварительный налог? Он может не покрывать ваш реальный счет. Когда придет время подачи налоговой декларации, вы можете заплатить на тысячи больше.

Настоящий убийца: потеря 30 лет сложных процентов

Это последствие, которое держит ночами финансовых консультантов — и которое люди постоянно игнорируют.

Скелхорн иллюстрирует на конкретном примере: «Если вам 30 лет, и на вашем счете в 401(k) 50 000 долларов, и вы его обналичиваете, вы теряете не только 50 000 долларов. Вы уходите с примерно 380 000+ долларов, которые эти деньги могли бы вырасти к 60 годам при консервативной годовой доходности в 7% за 30 лет».

Подумайте об этом математике. Это потенциально 5-10 дополнительных лет работы, которых вам, возможно, не пришлось бы делать. Сложный рост — это не просто цифра, а разница между выходом на пенсию по графику или работой до 60 лет.

Недостающие удержания: тихий налоговый сюрприз

Обязательный налог в 20% создает еще одну ловушку. «Люди предполагают, что эти 20% покрывают их налоговые обязательства», отмечает Скельхорн, «но в зависимости от вашего общего дохода за год, вы можете оказаться должны значительно больше».

Государственные налоги добавляют еще один слой. Если вы живете в штате с высоким налогом и снимаете деньги, будучи трудоустроенным, ваша эффективная налоговая ставка может превысить 35-40%, когда учитываются штрафы и все налоговые обязательства. Удержание — это буквально только аванс.

Возможностные издержки, которые никто не измеряет

Каждый снятый доллар — это доллар, который перестает работать на вас. Он больше не инвестируется, не накапливает сложные проценты, не приносит налогового отсроченного роста. Даже после уплаты всех налогов и штрафов, вы навсегда снизили траекторию своего пенсионного капитала.

Восстановить этот потерянный рост практически невозможно. Сложный рост, который вы упустили, не так просто компенсировать дополнительными взносами позже.

Что делать вместо этого? Три альтернативы, которые стоит рассмотреть

Перед тем как лезть в свой пенсионный счет, сначала исследуйте эти варианты:

Решения по использованию домашнего капитала — Если у вас есть недвижимость с капиталом, кредит под залог недвижимости или HELOC сейчас стоит менее 8%. Это полностью сохраняет ваш 401(k) и обходится дешевле, чем налоговые последствия раннего снятия.

Оптимизация кредита — Для долгов с высокой процентной ставкой, карта с 0% по переводу баланса на 12-24 месяца может помочь без трогания пенсионных средств. Сравните это с эффективной стоимостью более 34% при досрочном снятии с 401(k).

Создание аварийного фонда — Брэндон Робинсон, основатель JBR Associates, подчеркивает, что достаточный аварийный фонд предотвращает большинство ситуаций досрочного снятия. «Создайте резерв на 6-12 месяцев расходов в сберегательном или денежном рынке», советует он. «Даже при доходности 1-2% это в разы лучше, чем потерять десятилетия роста 401(k)».

Итог

Ранние снятия с 401(k) должны действительно быть вашим последним средством — после использования домашнего капитала, переводов балансов, сокращения бюджета и создания аварийных фондов. Краткосрочная денежная помощь не стоит постоянных потерь в вашем пенсионном плане.

Ваше будущее «я» скажет вам спасибо, если оставите эти деньги в покое.