Объяснение бесконечного банкинга: ваш гид по становлению собственным банкиром

Концепция бесконечного банкинга тихо набирает популярность среди тех, кто ищет финансовую независимость. В отличие от традиционных банковских отношений, где вы зависите от кредитных проверок и внешних кредиторов, бесконечный банкинг позволяет вам использовать собственные ресурсы — в частности, денежную стоимость, накопленную внутри постоянной страховой политики.

Основной механизм бесконечного банкинга

По сути, бесконечный банкинг — это использование политики страхования жизни с полной выплатой в качестве личного финансового двигателя. Вместо того чтобы рассматривать страхование жизни исключительно как защиту, политика с дивидендами и постоянным страхованием становится инструментом накопления богатства. Когда вы вносите ежемесячные взносы, эти платежи делятся на три потока: операционные сборы, покрытие страховой суммы по смерти и — что важно — налогово-отложенную денежную составляющую.

Эта денежная часть функционирует иначе, чем временное страхование жизни. В то время как временные полисы истекают после установленного срока (например, 20 лет), страхование жизни с полной выплатой сохраняется на всю жизнь при условии своевременной оплаты премий. Что же вы теряете? Ежемесячные премии значительно выше, но эта дополнительная стоимость накапливает капитал внутри самой политики.

Экономист Нельсон Нэш разработал эту концепцию в 1980-х годах, изменив подход к заимствованиям. Вместо получения кредита в банке, вы берете заем против накопленной денежной стоимости вашей политики — и возвращаете деньги себе, а не третьей стороне.

Почему бесконечный банкинг привлекает создателей богатства

Федеральная резервная система сообщает, что примерно 9.58% ежемесячного располагаемого дохода домохозяйств идет на погашение долгов. Бесконечный банкинг перенаправляет этот поток внутрь вашей собственной финансовой системы.

Ключевые преимущества этого подхода включают:

Ваши заимствования проходят без бюрократических препятствий. Нет кредитных проверок, нет длительного андеррайтинга, не требуется объяснять, как вы будете использовать средства. Денежная стоимость политики продолжает накапливаться даже во время активных заимствований — рост не останавливается во время кредитных периодов. Процентные ставки обычно ниже традиционных кредитов, а графики погашения полностью гибки под ваш график.

Все дивиденды, кредиты и снятия остаются налогово-освобожденными, создавая реальное сохранение богатства по сравнению с обычными финансовыми продуктами. Вы одновременно создаете наследственный компонент: страховая сумма по смерти переходит к бенефициарам, пока вы используете средства в течение жизни.

Гибкость еще больше — вы можете одалживать части денежной стоимости у членов семьи, создавая внутреннее семейное финансирование вместо внешнего долга. Это превращает вашу политику в механизм распределения богатства на несколько поколений.

Реальная стоимость этой стратегии

Однако бесконечный банкинг требует серьезной приверженности. Ежемесячные премии — это реальные расходы, зачастую значительные по сравнению с альтернативами временного страхования. Если вы не договоритесь о специальных условиях, страховая компания возьмет всю оставшуюся денежную стоимость при вашем уходе, а бенефициары получат только страховую сумму по смерти.

Если вы не будете выполнять обязательства по погашению, оставшийся баланс уменьшит вашу страховую выплату доллар за долларом. Для пожилых заявителей или лиц с проблемами со здоровьем получение новой политики с полной выплатой становится проблематичным или невозможным. Накопленная денежная стоимость может показывать худшие результаты по сравнению с альтернативами, например, индексными фондами в бычьем рынке.

Самое важное: эта стратегия требует железной дисциплины. Страховая компания не будет принуждать к платежам так, как это делают банки — ответственность полностью ложится на вас, чтобы поддерживать систему.

Создание вашей системы бесконечного банкинга

Начинайте рано — это дает первый плюс. Страховые премии фиксируются по вашему текущему возрасту на весь срок действия политики. 35-летний платит значительно меньше ежегодно, чем 55-летний при одинаковом покрытии, что делает ранние действия экономически целесообразными.

Тщательно выбирайте страхового партнера. Эта связь длится десятилетия, поэтому репутация и стабильность очень важны. Исследуйте компании с хорошей историей стабильных дивидендных выплат и финансовой устойчивости.

Отдавайте предпочтение политике без прямого признания дивидендов. Стандартные политики платят дивиденды только на неиспользованную денежную стоимость — то есть заемные суммы не приносят дивидендов. Политики без прямого признания дивидендов начисляют дивиденды на всю денежную стоимость независимо от наличия заемных средств.

Улучшайте свою политику с помощью дополнительных riders. Rider, передающий накопленную стоимость бенефициарам, предотвращает удержание средств страховой компанией, которые вы накопили за всю жизнь. Rider с ускоренным ростом денежной стоимости позволяет делать дополнительные взносы сверх базового ежемесячного обязательства.

Начинайте заимствовать стратегически. Как только накопится достаточная денежная стоимость, запрашивайте финансирование напрямую у страховой компании. Заем использует вашу политику в качестве залога, полностью избегая традиционного андеррайтинга. Погашайте заем по мере своих возможностей — однако помните, что непогашенные долги снижают вашу страховую выплату до полного погашения.

Альтернативные подходы, которые стоит рассмотреть

Не для всех подходит бесконечный банкинг. Кредитные союзы предлагают конкурентные ставки через некоммерческие структуры, которые реинвестируют прибыль в преимущества для участников. Высокодоходные сберегательные счета обеспечивают рост для тех, кто ищет простоту. Традиционные банки предоставляют знакомые продукты для простых нужд.

Настоящее конкурентное преимущество бесконечного банкинга очевидно для состоятельных лиц, которые ценят налоговую эффективность и быстрый доступ к капиталу для крупных покупок, таких как недвижимость или финансирование образования.

Итог

Объяснение бесконечного банкинга сводится к финансовой автономии — превращению вас из заемщика в инициатора заимствований. Качественная политика страхования жизни с полной выплатой в сочетании с дисциплинированным управлением финансами создает настоящую гибкость, которую не может обеспечить стандартный банк. Начинайте рано, будьте последовательны и систематически строите систему. В результате вы получите личное финансовое учреждение, функционирующее исключительно в соответствии с вашим графиком и приоритетами.