Связывание банковских счетов: Полный анализ рисков и преимуществ

Вы, вероятно, слышали совет: “Свяжите свои счета для удобства.” Но действительно ли это безопасно? И, что более важно, подходит ли это вам?

Вопрос безопасности в первую очередь

Краткий ответ: Да, связывание банковских счетов безопасно. Большинство банков используют шифрование и многофакторную аутентификацию (отпечаток пальца, распознавание лиц и т. д.) для защиты связанных аккаунтов. Риск не в самом связывании — он заключается в том, как вы управляете своими учетными данными впоследствии. Кража личных данных происходит, когда мошенники получают доступ к вашему банковскому логину, а не из-за того, что счета физически связаны.

Про совет: Если вы в основном ведете банковские операции онлайн, включите все функции безопасности, которые предлагает ваш банк. Позвоните им и спросите, что доступно. Не предполагайте, что вы защищены.

Как на самом деле работает связывание

Когда вы связываете счета — будь то в одном банке или в разных учреждениях — вы фактически создаете электронный мост для перевода средств. Вы не объединяете их в один счет. Вам понадобятся ваш номер маршрутизации и номер счета, и банк может подтвердить соединение, внеся небольшие тестовые суммы ($0.01-$0.99, которые вам нужно будет подтвердить.

Линия времени:

• Один и тот же банк: 1 рабочий день или меньше
• Разные банки: 2-3 рабочих дня

Реальные преимущества )И они надежны(

Автоматизация убивает комиссии. Комиссии за превышение лимита в 2021 году в среднем составили ) за инцидент — и банки могут взимать несколько таких комиссий в день. Если вы связываете текущий счет с сберегательным для защиты от превышения лимита, ваш банк автоматически переводит средства до того, как вы окажетесь в минусе. Это само по себе может сэкономить сотни ежегодно.

Более высокая общая сумма = открытые преимущества. Многие банки отменяют ежемесячные комиссионные сборы или предлагают скидки по ставкам на кредиты, если вы поддерживаете минимальный общий баланс на связанных счетах. Даже $5/месяц складываются в $60/год.

Удобство в максимальном проявлении. У вас возникла чрезвычайная ситуация? Переведите средства мгновенно через мобильное приложение вместо того, чтобы посещать отделение, платить комиссии банкоматов или заказывать кассовые чеки.

Настоящие недостатки $25 Они реальные(

Защита от овердрафта не бесплатна. Плата за перевод средств из сбережений может составлять 10-15 долларов — дешевле, чем овердрафтный сбор в 25 долларов и более, но это все равно неприятно.

Слишком удобно = риск перерасхода. Если вы импульсивны с деньгами, мгновенный доступ к сбережениям может заставить вас потратить их на неэкстренные нужды. Это действительно опасно для людей с слабой дисциплиной в расходах.

Вы можете потерять деньги. Онлайн-банки часто предлагают 4-5% годовых на сберегательные счета, в то время как традиционные банки предлагают 0,01%. Если вы держите оба счета в одном традиционном банке, вы упускаете реальные доходы. Решение? Откройте расчетный счет в традиционном банке и свяжите его с высокопроцентным сберегательным счетом в онлайн-банке. Лучше всего из обоих миров.

Особенности страхования FDIC

Одна вещь, о которой никто не упоминает: покрытие FDIC ограничено 250,000 долларов на вкладчика, на банк, на тип счета. Если вы держите ) на связанных расчетных и сберегательных счетах в одном и том же банке, только $500k покрывается. Разделите счета по разным банкам, если у вас есть серьезные деньги.

Итог

Связывайте счета, если:

• Вы хотите автоматизировать переводы сбережений
• Вы цените экономию на комиссиях
• У вас хорошая дисциплина расходов
• Вы используете это, чтобы избежать комиссий за овердрафт

Не связывайтесь, если:

• Вы испытываете трудности с импульсивными расходами
• Вы ищете лучшие процентные ставки $250k используйте разные банки вместо (
• Вы не переводите деньги между счетами регулярно

Нет универсально “правильного” ответа — это зависит полностью от ваших финансовых привычек и целей. Но если вы практикуете надежное управление деньгами, преимущества, как правило, превосходят риски.