Aposentadoria Antecipada Nos Seus Termos: A Regra dos 55 Explicada

Planeando reformar-se antes dos 59½? A maioria das pessoas não se dá conta de que há uma brecha no regulamento do IRS que pode permitir que você acesse o seu 401(k) ou 403(b) sem sofrer uma penalização de 10%.

Como Funciona na Realidade

Aqui está o acordo: se você deixar o seu emprego no ano em que completar 55 ( ou depois), pode começar a retirar do plano de aposentadoria desse empregador sem penalizações. Os trabalhadores da segurança pública conseguem isso ainda mais cedo—com 50 anos. Não importa se você foi despedido, demitido ou desapareceu do seu chefe. O problema? Você ainda deve o imposto sobre o rendimento regular sobre as retiradas. É apenas a penalização de 10% por retirada antecipada que é anulada.

Uma coisa a ter em conta: isto só funciona com o plano do seu atual empregador. Transferir antigos 401(k)s de empregos anteriores para o seu plano atual primeiro? Essa é a jogada se você quiser acesso a esse dinheiro sob a Regra dos 55. Além disso, os empregadores não são obrigados a permitir que você retire antecipadamente—alguns podem forçá-lo a retirar tudo de uma vez, o que o coloca em uma faixa de imposto mais alta.

O Tempo É Tudo

Aqui é onde a maioria das pessoas comete erros. Digamos que você teve uma renda sólida durante a maior parte do ano—não retire sob a Regra dos 55 no mesmo ano civil. Você apenas se colocará em uma faixa de imposto marginal mais alta. Melhor estratégia? Use economias tributáveis ou investimentos após impostos até janeiro chegar, depois acesse o 401(k). Sua conta de impostos pode cair significativamente.

Quais São Suas Outras Opções?

A Regra dos 55 não é a única maneira. Você pode evitar a penalização se estiver incapacitado, seu beneficiário estiver recebendo do seu espólio, você estiver cobrindo despesas médicas acima de 7,5% do Rendimento Bruto Ajustado (AGI), ou se estiver recebendo pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPP) durante a sua vida.

A Verdadeira Questão

Só porque você pode se aposentar cedo não significa que você deve. Se você deixar o trabalho aos 55 anos, estará abrindo mão da renda da Segurança Social por anos. Você precisa ter outra fonte de renda garantida—pagamentos de pensão, contas de investimento tributáveis ou economias sólidas. Calcule os números antes de dar o salto.