Від теорії до практики: наближається трансформація комерційних платежів

Реальні платежі ще не стали справжнім роздрібним стандартом у США, але торік через мережі FedNow та RTP було переміщено трильйони доларів. Обидві мережі нещодавно підвищили свої ліміти транзакцій до 10 мільйонів доларів, що значно розширило можливості використання для підприємств.

Зростаюче впровадження реальних платежів суттєво змінить ландшафт B2B платежів. Але це лише один із кількох факторів, які збігаються в тому, що формується як знаковий рік для комерційних платежів.

Як зазначив Г’ю Томас, головний комерційний та підприємницький аналітик у Javelin Strategy & Research, в звіті 2026 Commercial & Enterprise Trends, автоматизація на основі штучного інтелекту та зростання більш таргетованих, ціннісних структур ціноутворення також відіграватимуть визначальні ролі в наступній епосі підприємницьких платежів.

Рік Повороту для ШІ

Оптимізація комерційних платіжних потоків — чи то через автоматизацію, чи через аутсорсинг — вже давно є пріоритетом для фінансових лідерів. Однак небагато технологій пропонують обіцянку ШІ.

Протягом останніх кількох років підприємства в різних галузях інтенсивно інвестували в можливості ШІ. Цей рік представляє собою критичний тест: організації тепер очікують вимірюваних результатів від цих інвестицій.

Очікування лише посилилися з появою агентного ШІ, який має потенціал для подальшого прискорення автоматизації.

“Ви зараз дивитеся на щось таке, де так багато роботи може бути автоматизовано, де при ініціюванні покупки ви могли б почати надавати агента для того, щоб знайти товари або послуги, які відповідають критеріям — знайти цінові точки, подивитися на всі елементи, які повинні зійтися, перш ніж ви скажете: ‘Я готовий натиснути на курок і здійснити платіж тут,’” — сказав Томас.

“Дані існують вже давно, технологія лише досягає точки, де я вважаю, що цей рік стане майже роком повороту у сфері платежів, де ви почнете бачити деякі великі тематичні дослідження,” — сказав він. “Я брав інтерв’ю у людей у сфері дебіторської заборгованості, і всі вони говорять про те, наскільки добре ШІ підходить для управління взаємодією з клієнтами на їхніх AR порталах.”

У минулому процеси дебіторської заборгованості вимагали постійного людського втручання — управління кредитними лініями, перегляд рахунків, звірка платежів та обробка винятків. Генеративний та агентний ШІ тепер можуть значно скоротити час, витрачений на ці ручні робочі потоки.

Ця обіцянка є привабливою. Однак впровадження ШІ безпечно та відповідально вимагає сильної системи управління, контролю та ітераційного впровадження. Прогрес, ймовірно, буде інкрементальним, а не миттєвим.

“Я не знаю, чи ми побачимо зміни парадигми, але я думаю, що це буде рік, коли буде відчуватися більш загальна потреба в ШІ в міксі платежів,” — сказав Томас. “Це все ще буде рік навчання, але буде багато цікавих тематичних досліджень. Це щось, що переходить з теоретичного в практичне і прикладне.”

Новий Реальний Поле

Реальні платежі набагато більше закріплені в культурах таких ринків, як Індія та Бразилія, ніж у США, але внутрішнє впровадження прискорюється.

Протягом багатьох років RTP — що управляється The Clearing House — була єдиною мережею миттєвих платежів у США, що допомогло їй зрости з 60 мільярдів реальних платежів у Q2 2024 до близько 481 мільярда в Q2 2025. FedNow, запущений майже три роки тому Федеральним резервом, не витіснив RTP; натомість обидві системи розширилися паралельно, при цьому FedNow полегшував приблизно 246 мільярдів платежів у Q2 2025.

“Ви зараз у іншому полі, де у вас вища середня вартість, і вони бачать чіткі варіанти використання, де миттєвий переказ коштів є необхідним,” — сказав Томас. “Те, про що багато говорять останнім часом, — це авансові платежі за житло — перехід від переказу грошей або касирського чека до реального платежу, де обидві сторони можуть сидіти на своїх терміналах і спостерігати, як гроші переходять з одного рахунку на інший.”

“Це чудовий спосіб уникнути багатьох етапів, порівняно з передачею касирського чека юристу та підтвердженням їм, що кошти в дорозі,” — сказав він.

Швидкість вводить нові ризики, зокрема шахрайство. У традиційних платіжних системах затримки в розрахунках надавали час для перевірки шахрайства і вирішення суперечок. З миттєвим розрахунком ці буфери в значній мірі зникають.

Хоча миттєві платежі вводять унікальні виклики управління ризиками, вони також приносять потужні переваги.

“Ці спостережувані миттєві рухи коштів стануть тими, де ви побачите швидке прийняття,” — сказав Томас. “І вони підштовхнуть бізнес-кейс для інвестування в управління цими новими параметрами ризику. Оскільки реальні варіанти використання стають широко відомими, функціональність буде очікуватися від менших банків, і ви бачите, як компанії розвивають функціональність, щоб запропонувати це меншим постачальникам у масштабах.”

Цільове Ціноутворення

Оскільки реальні платіжні платформи набирають обертів у B2B платежах, карткові мережі залишаються грізними конкурентами.

Протягом багатьох років провідні емітенти кредитних карток намагалися відтворити свій успіх на споживчому ринку в комерційних платежах. Однак перетворення моделей ціноутворення, заснованих на роздрібній торгівлі, у B2B середовище виявилося складнішим, ніж очікувалося.

“Є мільйон різних типів споживачів, але не так багато відмінностей у тому, як вони хочуть платити за речі,” — сказав Томас. “Люди або хочуть винагороди, або доступу до кредиту, або хочуть платити якомога дешевше — і, як правило, вони знають найкращий спосіб задовольнити свої потреби.”

“Як споживач, якщо ви сьогодні підете в продуктовий магазин, спробуйте заплатити за це чеком — це вже не час Великого Лебовскі, ви можете платити карткою або готівкою,” — сказав він. “Проте, якщо ви бізнес, ви можете платити через ACH, ви можете платити через реальні платежі, ви можете платити чеком, ви можете робити прямий дебет або використовувати картку. Рідко ви будете використовувати готівку, але деякі люди так роблять. У вас значно більше варіантів, ніж у споживачів, і багато з них залежать від того, чи хочете ви заплатити зараз чи пізніше, і які знижки або варіанти відстрочки платежу доступні.”

Комерційні платежі функціонують за різними економічними, робочими потоками та очікуваннями цінності. Як результат, емітенти стикаються з добре встановленими альтернативами та глибоко вкоріненими процесами в командах фінансів підприємств.

Проте картки пропонують значні переваги в контексті B2B. Організації можуть авторизувати одну суму та розраховуватися за іншу в межах визначених параметрів, а права на повернення коштів забезпечують сильний захист від шахрайства. З точки зору контролю та управління ризиками картки залишаються одним із найбезпечніших методів платежу.

Однак, щоб отримати ширшу популярність у комерційних платежах, емітентам, ймовірно, доведеться перейти від роздрібних цінових моделей до моделей, які спеціально орієнтовані на створення цінності в B2B.

“Ціновий графік для Visa та Mastercard раніше становив шість або сім сторінок для США та Канади,” — сказав Томас. “Тепер це приблизно 30 сторінок, і більшість нових сторінок описують різні типи B2B транзакцій — сторінка для різних варіантів платежів автопарку, дві сторінки для різних варіантів платежів віртуальними картками, нові групи типів карток та схем обміну, пов’язаних з ними.”

“Отже, мережі стають розумнішими щодо ціноутворення, але проблема в тому, що вони не бачать обидві сторони транзакції. Вони не знають усіх витрат і вигод, які контрагенти бачать, використовуючи мережу, скільки знижки може отримувати покупець і скільки це коштує постачальнику для прийняття карток,” — сказав він. “Ці нові цінові схеми є спробою збалансувати економіку транзакції, не контролюючи фактичні витрати; вони розроблені для заохочення максимальної та стійкої використання мережі. Враховуючи пріоритет, який карткові мережі надають зростанню B2B, можна припустити, що вони продовжать коригувати своє ціноутворення, щоб захопити конкретні типи витрат, для яких вони можуть встановити ціну відповідно до цінності, яку їхні рішення забезпечують.”