Шокуюча реальність 401(k): чому більшість американців не досягають цілей у пенсійному забезпеченні

Більш ніж дві третини американців працездатного віку беруть участь у пенсійних планах, але цифри розповідають тривожну історію. Недавнє опитування GOBankingRates серед 1000 працевлаштованих працівників виявляє масштабний розрив між тим, що люди фактично зібрали, і тим, що вони вважають необхідним. Винуватці? Інфляція, яка з’їдає диспонсабельний дохід, конкуренція фінансових пріоритетів, таких як аварійний фонд і погашення боргів, а також зростаюча складність планування пенсії в епоху з жорсткими обмеженнями за внесками до 401(k), що обмежують внески.

Дані виявляють кризу заощаджень у всіх вікових групах

Найбільш показова статистика: 28% американців із 401(k) мають баланс від $50,001 до $100,000 — але тут стає незручно. Дивно, але вік майже не є предиктором успіху у заощадженнях. Чи то ви у своїх 30-х, чи у 60-х, розподіл схожий.

Для працівників віком 21-34 років більшість (65%) мають збережено $25,000-$100,000. Перейшовши до покоління X (45-54), ви бачите майже ідентичні тенденції: 28% також у діапазоні $50,001-$100,000. Проблема? Працівники, що наближаються до пенсії (55-64), повинні мати значно більше — але 28% все ще у тому ж середньому діапазоні, а 19% мають менше ніж $25,000.

Клієнти пенсійного віку (65+) — де криза стає очевидною: 36% мають $50,000 або менше, і 58% мають усього $100,000 або менше. Лише 8% накопичили понад $500,001.

Чому виникає цей розрив: обмеження 401(k) і реальність

Одна з перешкод для багатьох працівників — розуміння того, як правила обмежень внесків до 401(k) впливають на довгострокове планування. Щорічні ліміти внесків означають, що навіть дисципліновані заощаджувачі досягають меж, особливо наприкінці кар’єри. Додайте до цього роки недостатніх заощаджень раніше, і ефект складного накопичення стає руйнівним.

Коли запитали, що, на думку американців, має зберегти типовий пенсіонер середнього класу до 65 років, 51% вважають, що менше ніж $150,000 — і це цікаво, бо це ближче до реальності, ніж їхні власні цілі. Але 38% вважають, що “неможливо” вийти на пенсію з $1 мільйоном, тоді як менше 2% реально досягли цієї суми.

Що люди сподіваються отримати і що насправді отримають

Покоління Z і молодші мілленіали дивують оптимізмом: 22% вірять, що матимуть $1 мільйон+ до пенсії, і 20% очікують $500,001-$1 мільйон. Найстарше покоління, що йде у пенсію? Лише 9% з віком 55-64 вважають, що досягнуть мільйонної позначки.

Більш показово: коли запитали про рівень впевненості, лише 14% покоління Z вірять, що зможуть вийти на пенсію з $1 мільйоном. Найбільша група (40%) визнає, що шанс дуже малий. Покоління X ще більш песимістичне — 42% кажуть, що це “неможливо”.

План експертів: скільки вам насправді потрібно?

Фінансові консультанти пропонують більш чіткі орієнтири. За словами експертів з планування пенсії, ось траєкторія:

• Ваші 30-ті: пенсійні заощадження мають дорівнювати вашій річній зарплаті
• Ваші 40-ті: у три рази вашу річну зарплату
• Ваші 50-ті: у шість разів вашу річну зарплату
• Ваші 60-ті: у вісім разів вашу річну зарплату

Це стартові точки, а не гарантії — вони не враховують інфляцію, медичні витрати, залежних або інші джерела доходу.

Більш амбіційна ціль — від CFP-консультантів: до пенсії зберегти щонайменше 10 разів вашого доходу до виходу на пенсію. Плануйте жити на 80% від вашого доходу до пенсії. Це поєднання створює найкращі шанси фактично замінити ваш дохід у пенсійному віці.

Мета у мільйон доларів більш досяжна, ніж здається

Ось підбадьорююча новина: пенсія з мільйоном доларів цілком можлива математично. 22-річний, що заощаджує $2,600 щороку з 8% доходу, досягне $1 мільйона до 67 років. Починаєте у 32? Вам потрібно $5,800 щороку, щоб досягти тієї ж цілі. Математика проста — дисципліна важливіша за героїчні зусилля у пізні роки.

Для тих, хто у межах 10 років до виходу на пенсію, консультація з фінансовим планувальником — не опція, а необхідність. Вони можуть проаналізувати ваш поточний рівень заощаджень, спрогнозувати траєкторію і визначити, чи потрібні коригування вже зараз.

Дані опитування малюють чітку картину: більшість американців недофінансовують пенсію, вік не гарантує кращих результатів, і розрив між прагненнями та реальністю з кожним роком бездіяльності зростає. Розуміння обмежень 401(k), ранній старт і слідування порадам експертів — це не просто рекомендації, а різниця між комфортною пенсією і роботою довше запланованого.