Comprendre les exigences d'âge pour l'investissement : un guide complet pour commencer jeune

Pourquoi commencer tôt est important en investissement

Le cas pour commencer votre parcours d’investissement dès l’adolescence est mathématiquement convaincant. Le temps est votre atout le plus précieux pour accumuler de la richesse. Plus votre argent reste investi longtemps, plus la capitalisation fonctionne en votre faveur—transformant des contributions modestes en une richesse substantielle sur plusieurs décennies.

Les jeunes investisseurs ont un avantage supplémentaire : ils acquièrent des connaissances financières pratiques et des habitudes qui façonnent leur approche de la gestion de l’argent jusqu’à l’âge adulte. Ces premières leçons constituent la base pour prendre des décisions d’investissement plus intelligentes tout au long de la vie.

Exigences d’âge légal : quand pouvez-vous réellement commencer ?

La règle de base est simple : vous devez avoir 18 ans pour ouvrir et gérer votre propre compte d’investissement de manière indépendante. Cela s’applique aux comptes de courtage individuels, comptes de retraite (IRAs), et autres véhicules d’investissement en autonomie.

Cependant, cela ne signifie pas que les plus jeunes sont totalement exclus du marché boursier. Les mineurs de moins de 18 ans ont plusieurs voies pour commencer à investir, à condition de travailler avec un parent, tuteur ou adulte de confiance.

Options de comptes d’investissement pour les mineurs

Le type de compte que vous choisissez détermine deux facteurs cruciaux : qui possède légalement les investissements, et qui a l’autorité sur les décisions d’investissement. Ces distinctions sont très importantes.

Comptes de courtage en copropriété

Cette structure de compte est l’option la plus flexible pour les jeunes investisseurs. Le mineur et le co-propriétaire adulte sont inscrits sur le titre du compte, ce qui signifie qu’ils possèdent tous deux les actifs qu’il contient. Plus important encore, ils participent tous deux à la prise de décision en matière d’investissement.

Caractéristiques clés :

• Pas de minimum d’âge strict, bien que les courtiers puissent fixer leurs propres politiques
• Flexibilité maximale dans les choix d’investissement—la plupart des grands courtiers proposent cette option
• Responsabilités fiscales partagées entre les titulaires du compte
• L’adulte peut commencer à gérer le compte pour un nourrisson et transférer progressivement l’autorité de décision à mesure que le jeune grandit

De nombreuses plateformes d’investissement proposent désormais des comptes communs axés sur la jeunesse. Par exemple, certains courtiers offrent des comptes spécifiquement conçus pour les adolescents de 13 à 17 ans, sans frais de compte, avec zéro commission sur les actions et ETFs, et la possibilité d’acheter des fractions d’actions pour aussi peu que 1$.

Comptes de courtage sous tutelle (UGMA/UTMA)

Dans ces structures de comptes, le mineur est le propriétaire légal, mais le tuteur adulte contrôle toutes les décisions d’investissement. Le tuteur ne peut pas retirer des fonds pour un usage personnel—seulement pour des dépenses qui bénéficient directement au mineur.

Lorsque le mineur atteint l’âge de la majorité (généralement 18 ou 21 ans, selon l’État), il obtient un contrôle total sur le compte et son contenu.

Avantages fiscaux :

• Une partie des revenus non gagnés (dividendes, plus-values) est exonérée d’impôts chaque année
• Les revenus au-dessus de certains seuils peuvent être imposés au taux d’imposition plus faible de l’enfant plutôt qu’à celui du parent
• Cette structure est appelée la disposition « kiddie tax »

Différences entre types de comptes :

Les deux principales structures de tutelle sont UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) et UTMA (Uniform Transfers to Minors Act). Les comptes UGMA ne détiennent que des actifs financiers—actions, obligations, ETFs, et fonds communs. Les comptes UTMA offrent une flexibilité plus large, permettant de détenir de l’immobilier, des véhicules, et d’autres biens. Cependant, les deux types restreignent certains investissements comme les options, les contrats à terme, et le trading sur marge.

UGMA a été adopté dans tous les 50 États, tandis que UTMA est disponible dans 48 États (Caroline du Sud et Vermont en sont exceptions).

Comptes de retraite sous tutelle (UGMA/UTMA)

Si un adolescent gagne un revenu par emploi, travail à temps partiel ou services en freelance, il peut contribuer à un compte de retraite. Pour 2023, la contribution maximale est soit leur revenu gagné, soit 6 500$—le moindre des deux.

Comme la plupart des adolescents n’ont pas accès à des plans de retraite en entreprise, ils peuvent ouvrir un compte de retraite individuel ###IRA### avec un tuteur. Deux options existent :

IRA traditionnelle : Les contributions sont faites avec des dollars avant impôt. Les impôts sont payés lors du retrait à la retraite, et les retraits anticipés avant l’âge de la retraite entraînent généralement des pénalités.

Roth IRA : Les contributions sont faites avec des dollars après impôt. L’avantage puissant ? Le compte croît entièrement en franchise d’impôt, et les retraits à la retraite sont également exempts d’impôt. Étant donné que les adolescents paient généralement peu d’impôts, verrouiller cette croissance sans impôt via un Roth a beaucoup de sens. Des décennies de croissance par capitalisation sans dragage fiscal peuvent être transformatrices.

Choisir les bons investissements selon votre âge

Parce que les jeunes investisseurs ont un horizon temporel étendu—parfois 40-50 ans avant la retraite—les investissements à croissance agressive sont logiques. Les approches conservatrices comme les obligations ne sont pas nécessaires à ce stade.

$40 Actions individuelles

Acheter des actions individuelles signifie acheter une fraction de propriété dans des entreprises. Lorsque les entreprises réussissent, la valeur des actions augmente en conséquence. L’inconvénient : une mauvaise performance entraîne des pertes. Cependant, investir en actions offre un engagement—vous recherchez des entreprises, suivez leur progression, et participez activement à la constitution de votre patrimoine.

( Fonds communs et ETFs

Plutôt que de miser sur une seule entreprise, les fonds regroupent des capitaux pour acheter de nombreux investissements simultanément. Cette diversification réduit considérablement le risque. Si une entreprise dans un fonds rencontre des difficultés, son impact négatif est absorbé par des centaines d’autres holdings.

La plupart des fonds communs sont gérés activement—des gestionnaires humains prennent des décisions d’achat et de vente—et facturent des frais annuels en conséquence. Les ETFs, en particulier ceux basés sur des indices, sont généralement gérés passivement. Ils suivent des indices prédéfinis et coûtent moins cher, souvent en surpassant les alternatives gérées activement.

L’effet de la capitalisation illustré

Considérons cet exemple pratique : un investissement de 1 000$ rapportant 4 % par an génère )en la première année, portant le total à 1 040$. La deuxième année, ce n’est pas seulement 4 % sur les 1 000$ initiaux—c’est 4 % sur 1 040$, ce qui donne 41,60$ de rendement. Ce cycle s’accélère sur plusieurs décennies, avec les gains générant leurs propres gains.

Après 30 ans à 4 %, cet investissement initial de 1 000$ atteint environ 3 243$ sans contributions supplémentaires. Augmentez la somme de départ à 5 000$ ou prolongez la période à 40 ans, et les résultats deviennent vraiment puissants.

Comptes supplémentaires pour contribution parentale

Au-delà des comptes auxquels les mineurs peuvent accéder directement, plusieurs options existent pour que les parents économisent au nom de leurs enfants :

Plans 529 offrent une croissance exempte d’impôt pour les dépenses liées à l’éducation (frais de scolarité, logement, technologie, livres, coûts K-12, et écoles professionnelles).

Comptes d’épargne éducative Coverdell ESAs offrent également une croissance exempte d’impôt pour les dépenses éducatives jusqu’à l’âge de 30 ans, avec des contributions jusqu’à 2 000$ par bénéficiaire chaque année.

Comptes de courtage parentaux standard offrent une flexibilité totale—les fonds peuvent être utilisés pour n’importe quel but—mais sacrifient les avantages fiscaux des comptes éducatifs spécialisés.

Passer à l’action : ce que vous devez savoir

L’essentiel pratique : Vous ne pouvez pas investir indépendamment en actions avant l’âge de 18 ans, mais les mineurs ont des voies légitimes pour commencer à constituer leur patrimoine. La structure de compte spécifique doit refléter vos objectifs et le niveau de contrôle que vous souhaitez exercer.

La réalité mathématique reste inchangée : plus vous commencez tôt, plus la capitalisation devient puissante. Que vous ouvriez un compte en copropriété à 15 ans ou un Roth IRA sous tutelle à 16 ans, commencer avant l’âge adulte crée un avantage considérable par rapport à attendre vos 20 ou 30 ans.