Перед тим, як купити депозитний сертифікат: що справжні фінансові експерти хочуть, щоб ви знали

Думаєте відкрити депозитний сертифікат? Ось що експерти не хочуть, щоб ви пропустили. Хоча депозити обіцяють привабливі відсоткові ставки порівняно з звичайними ощадними рахунками, існує кілька сценаріїв, коли блокування ваших грошей не є найрозумнішим рішенням.

Спершу перевірте свої борги — високі відсоткові ставки є вашим справжнім ворогом

Розпочнемо з найбільшої помилки: відкривати депозитний сертифікат, коли ви потопаєте у дорогих боргах. За останніми даними, середній американський домогосподарство має понад $105 000 загального боргу, включаючи іпотеки, автокредити та кредитні картки.

Математика тут жорстка. Якщо ви заробляєте 5.75-5.99% на депозиті, але платите 15-20% за кредитною карткою, ви в цілому втрачаєте гроші. Фінансові експерти одностайні: погасіть високовідсоткові борги перед тим, як замислюватися про вкладення у депозитний сертифікат. «Якщо у вас є непогашений кредит з відсотковою ставкою вище, ніж ви могли б отримати на депозиті, можливо, краще спершу погасити борг», застерігають експерти.

Чи дійсно вам потрібні ці гроші найближчим часом?

Це неприємна правда про депозити: ваші гроші заблоковані. Хочете отримати до них доступ раніше терміну? Очікуйте штрафів. Вартість дострокового зняття залежить від установи, і рахунки з довшими термінами зазвичай стягують більше.

Якщо у вас нерегулярний дохід, найближчі великі витрати або слабкий бюджет, де може знадобитися екстрений готівковий запас, депозитний сертифікат не для вас. Це зобов’язання вимагає серйозної фінансової дисципліни — потрібно бути справді впевненим, що залишите кошти недоторканими до закінчення терміну.

Ваш фонд надзвичайних ситуацій має бути на першому місці

Перед тим, як купити депозитний сертифікат, запитайте себе: чи маю я 3-6 місяців життєвих витрат, збережених окремо? Якщо ні, не вкладайте гроші у сертифікат ще. Ось чому це важливо: якщо станеться надзвичайна ситуація і вам доведеться зняти раніше, ви втратите гроші двічі — спершу через штраф, потім через саму кризу. Це подвійний удар, якого ви не хочете пережити.

Фінансові радники одностайні: переконайтеся, що у вас є міцний фонд надзвичайних ситуацій поза межами будь-якого депозитного сертифіката, перш ніж розглядати його.

Можливо, кращі ставки чекають вас в іншому місці

Так, ставки по депозитах звучать добре на папері. FDIC повідомляє, що національні ставки коливаються від 5.75% до 5.99% залежно від терміну. Але ось у чому справа — не кожен банк пропонує конкурентоспроможні ставки у цьому діапазоні. Тим часом, рахунки ринкових коштів і високоприбуткові ощадні рахунки наразі мають приблизно 5.08%.

Головне питання: чи можете ви знайти аналогічну або кращу ставку в рахунку, який не блокуватиме ваші кошти? З звуженням різниці у ставках, гнучкість може коштувати більше, ніж ця додаткова 0.5-0.7%.

Страхування має значення — спершу перевірте свій банк

Перед тим, як зобов’язатися до депозитного сертифіката, підтвердіть один важливий момент: чи застрахована установа FDIC або NCUA? Ці агентства захищають до $250 000 на рахунок від банкрутства установи. Якщо банк або кредитний союз не має цього страхування, йдіть геть — незалежно від того, наскільки привабливі ставки.

Коли депозити дійсно мають сенс

Якщо жоден з вищезазначених пунктів не стосується вас, депозити мають реальні переваги. Вони безпечні, з гарантованою ставкою для додаткових коштів, які наразі лежать у низькоприбуткових рахунках. Реінвестування дозрілих депозитів у більш високоприбуткові збільшує ваші доходи ефективно.

Загалом: депозитний сертифікат найкраще працює, коли у вас стабільний фінансовий стан, відсутній тиск через надзвичайні ситуації, управлінські борги та справжній надлишок коштів. Інакше шукайте баланс між гнучкістю та зростанням.