あなたの401(k)戦略の計画：年齢層別の拠出限度額と退職金貯蓄について理解する

最新の調査データによると、働き盛りのアメリカ人のうち約3分の2が退職金制度に参加している一方で、約3分の1は退職貯蓄制度の外にいることがわかっています。積極的に貯蓄を行っている人にとっては、自分の401(k)拠出限度額が年齢や退職までの期間とどのように一致しているかを理解することが、十分な退職資金を築くために重要です。最近のデータは、アメリカ人の退職貯蓄が年齢によって大きく異なることを示しており、多くの労働者が推奨される金額に届いていないことも明らかになっています。これはしばしば、彼らが年間に拠出すべき金額を過小評価しているためです。

現在の401(k)残高：アメリカ人の現状

2024年後半に実施された1,000人の働くアメリカ人を対象とした調査によると、退職口座の残高は意外に控えめな水準に集中しています。401(k)に参加している人のうち、約28%が5万ドルから10万ドルの範囲にあり、これは働くアメリカ人の中で最も一般的な範囲のようです。

世代別の内訳は次の通りです：

Z世代と若いミレニアル世代（21-34歳）は最も楽観的な蓄積パターンを示し、65%が2万5千ドルから10万ドルの範囲にあります。しかし、20%は2万5千ドル以下しか持っておらず、キャリアの早い段階での拠出限度額の認識が長期的な結果に大きく影響していることがわかります。

35-43歳のミレニアル世代はより散らばった残高を示し、19%が2万5千ドル未満、28%が5万1千ドルから10万ドルの範囲にあります。気になる点として、この層の10%は全く401(k)を持っていません。

X世代と若いベビーブーマー（45-64歳）は、貯蓄期間が長いにもかかわらず、非常に似たパターンを示しています。大半は5万1千ドルから10万ドルの範囲に集中しています（28%）。しかし、約5分の1は5万ドル未満で、退職間近の人々にとっては懸念材料です。

65歳以上のアメリカ人は最も憂慮すべき状況で、58%が10万ドル以下、36%が5万ドル以下しか持っていません。401(k)の残高が50万ドルを超える人はわずか8%です。

期待と現実のギャップ：アメリカ人の退職資金に対する見通し

実際の状況は期待と大きく乖離しています。調査によると、アメリカ人の51%は、平均的な中産階級の労働者が65歳までに蓄える金額は15万ドル未満だと考えていますが、実際の中央値はほとんどの退職者にとってさらに低い水準を示しています。

世代別の期待は次の通りです：

Z世代と若いミレニアル世代は最も楽観的で、22%が退職時に100万ドルを超えると信じています。もう20%は50万1千ドルから100万ドル、21%は10万1千ドルから50万ドルを見込んでいます。

年長のミレニアル世代はより保守的になり、20%が5万ドル未満、51%が5万1千ドルから100万ドル、わずか20%が100万ドル超を予測しています。

X世代は控えめながらも楽観的で、多くは10万1千ドルから50万ドル（回答者の22%）と予測し、100万ドル超と答える人はわずか15%です。

55-64歳は最も悲観的で、29%が10万1千ドルから50万ドル、22%が5万ドル未満と予想しています。退職まで数年の段階でこの見通しはやや悲観的すぎるとも言えます。

アメリカ人は本当に100万ドルの401(k)を持って退職できるのか？

退職資金として100万ドルを貯めることの実現可能性について尋ねると、世代間の差が顕著です。全体の38%が「不可能」と答えていますが、実際にこの閾値を超えたと報告している人は2%未満です。

Z世代は最も楽観的で、14%が100万ドル超の資産を築く自信があると答えていますが、40%はその可能性は非常に低いと考えています。

年長のミレニアル世代とX世代は明らかに悲観的で、X世代の42%、年長ミレニアルの35%が不可能と答えています。

55-64歳は最も疑念を抱いており、47%が退職までに100万ドルを貯めることは不可能だと考えていますが、それでも20%以上は希望を持ち続けています。

401(k)拠出限度額の枠組み：専門家の推奨

ファイナンシャルアドバイザーは、各ライフステージでどれだけの退職資金を蓄えるべきかについて具体的な目安を示しています。ただし、これらの指針はあなたの401(k)拠出限度額や個人の状況に大きく依存します。

SextonアドバイザリーグループのCEO、スティーブ・セクストンは次のように述べています：「実用的な目安としては、

• 30代：年収の1年分の退職資金
• 40代：年収の3倍
• 50代：年収の6倍
• 60代：年収の8倍

としています。これらはあくまで出発点であり、インフレや医療費、扶養家族、その他の収入源も考慮に入れる必要があります。」

Sentinel Groupの認定ファイナンシャルプランナー、マシュー・クリアリーは、より積極的な目標として「退職時までに少なくとも退職前の収入の10倍を蓄えること」を推奨しています。彼は、退職後の生活費を退職前の80%に抑える計画を立てることを提案しており、これは規律ある投資管理と組み合わせることで、働いていたときの収入のほとんどを代替できる戦略です。

早期拠出の重要性：401(k)戦略を最大化する鍵

早期に始めることと拠出を遅らせることの差は非常に大きいです。例えば、100万ドルの退職資金を目標とする場合：

• 22歳で67歳までに退職を目指す場合、8%の年平均リターンを想定すると、年間拠出額はわずか2,600ドルで済みます。
• 32歳で同じ目標を設定した場合、必要な年間拠出額は約5,800ドルとなり、これは2倍以上です。

この例は、拠出限度額を理解し、早期に最大化することの重要性を示しています。若いうちに少しずつでも拠出を増やすことは、後から追いつくための大きな差を生み出します。

クリアリーは強調します：「最も重要なのは、早く始めて継続的に貯蓄と投資を行うことです。規律ある貯蓄と投資のプロセスは、確実に成果をもたらします。」

退職計画のための重要ポイント

この調査は、アメリカ人の退職貯蓄と専門家の推奨レベルとの間に依然として大きなギャップが存在することを示しています。多くの労働者が401(k)に参加している一方で、ほとんどの人がアドバイザーの推奨額に届いていません。自分の401(k)拠出限度額を理解し、それをキャリアを通じて最大限に活用することが、退職後の経済的安定を得るための最も強力な手段の一つです。

退職間近の人は、ファイナンシャルアドバイザーに相談して、自分の401(k)戦略が目標に沿っているか確認することを推奨します。若い労働者にとっては、規律ある拠出を長期間続けることで、多くの人が不可能だと考える100万ドル超の資産形成への道が開けるのです。

調査方法：2024年後半に、現在の職に少なくとも1年以上従事している21歳以上の働くアメリカ人1,000人を対象に、401(k)残高、拠出額、退職に対する期待、退職計画の自信について調査。