40歳までに貯めておくべきものは何？あなたの401(k)戦略の現実チェック

最近の調査によると、アメリカ人は退職後の貯蓄に関して、金融の専門家が考えるべき水準から大きく遅れていることが明らかになった。特に40代の人々にとって、「40歳までにどれだけ貯めておくべきか」という問いは、収入のピークに近づくにつれてますます緊急性を増している。2024年後半に実施された1,000人以上の働くアメリカ人を対象とした包括的な調査は、退職準備と現実のギャップについて、厳しい洞察を提供している。

40代の401(k)の現実：アメリカ人は実際にどれだけ持っているか

40代のアメリカ人についてのデータは、さまざまな状況を示している。ミレニアル世代後半（35歳から43歳）は、401(k)残高の分布がかなりばらついている。約19%が2万5千ドル未満、21%が2万5千ドル超から5万ドル未満、28%が5万1千ドルから10万ドル未満、18%が10万1千ドルから50万ドル未満を保有している。わずか5%が50万1千ドルを超える残高を築いている。

この状況は、少し年齢層が上のX世代（45歳から54歳）になると、より安定した傾向を示す。彼らは、追加の労働年数を考慮すれば、より多くの貯蓄を持っていると期待されるが、実際の分布は非常に似ている：17%が2万5千ドル未満、22%が2万5千ドル超から5万ドル未満、28%が5万1千ドルから10万ドル未満、21%が10万1千ドルから50万ドル未満、5%が50万1千ドル超を持つ。特に注目すべきは、古いミレニアル世代の10%が全く401(k)を持っていないことで、退職計画のギャップは40代以前から始まることが多いことを示唆している。

懸念すべき現実は、多くの人がピークの収入期に近づいているにもかかわらず、比較的控えめな401(k)残高しか持っていないことである。この年齢層の半数以上—理論的には最も資産を増やす時間が残っているはずの人々—が10万ドル以下しか貯めていない。

専門家の指針：40歳までにどれだけ貯めておくべきか

金融の専門家は、あなたが軌道に乗っているかどうかを判断するための具体的な基準を設定している。Sexton Advisory GroupのCEO、スティーブ・セクストンによると、一般的なルールは、40代までに退職資金は年収の3倍に達しているべきだというものだ。例えば、年収60,000ドルの人なら、40歳までに約18万ドルを貯めておく必要がある。

Sentinel GroupのCFP兼ファイナンシャルプランナー、マシュー・クリアリーは、さらに長期的な視点を持つ。彼は、退職時には退職前の収入の少なくとも10倍を貯蓄しているべきだと推奨している。逆算すると、40代までに年収の3倍に到達することは、合理的な軌道に乗ることを意味する。

これらはあくまで出発点であり、保証ではない。セクストンは、実際に必要な金額は、インフレ率、予想される医療費、扶養家族の数、退職後の収入源、望む生活スタイルなど、多くの変数に依存すると指摘している。ただし、40歳までに年収の3倍に到達していることは、実際の貯蓄データと比較して、一般的に良好な位置にいることを示している。

中年期における期待と現実のギャップ

アメリカ人が実際に貯めている額と、退職までに持つと期待している額を比較すると、心理的・経済的なギャップが明らかになる。35歳から43歳の層のうち、20%は401(k)の残高が5万ドル未満で退職すると考えている一方、51%は5万1千ドルから100万ドルの間にあると予想している。1百万ドル超を確信しているのはわずか20%だ。

退職資金の達成に対する自信について尋ねると、中年層の回答には大きな不安が見て取れる。ミレニアル世代の35%は、「非常に可能性が低い」と答え、34%は「不可能」と考えている。X世代（45歳から54歳）も同様に悲観的で、31%が可能性は低いとし、42%は100万ドルの401(k)残高達成は不可能だと考えている。

この専門家の基準と個人の自信のギャップは、多くのアメリカ人がもっと貯めるべきだと感じている一方で、現状のままでは追いつくのは非現実的だと感じていることを示唆している。

100万ドルへの道：早く始めるか追いつくか？

40歳までに十分に貯めているかどうかを心配している人にとって、いつ貯蓄を始めたかは非常に重要だ。クリアリーの分析によると、67歳で引退を計画し、年8%のリターンを得る22歳の若者は、毎年約2,600ドルを貯める必要があり、100万ドルを達成できる。一方、32歳まで貯蓄を遅らせると、同じ目標に到達するには年間5,800ドルの貯蓄が必要となり、2倍以上の負担になる。

これは、基本的な原則を示している。40代で推奨される金額に達していない人は、貢献を加速させることが極めて重要だ。遅れて始めた人は、失われた複利の成長を補うために、より積極的に貯蓄しなければならない。

調査データによると、退職間近の55歳から64歳のアメリカ人のうち、28%はまだ5万1千ドルから10万ドルの範囲の401(k)しか持っていない。このグループにとって、従来の退職基準に到達するのはますます難しくなる。しかし、驚くべきことに、65歳以上のアメリカ人の8%は50万1千ドル以上の401(k)を持っていると報告しており、遅いスタートや中断されたキャリアにもかかわらず、かなりの貯蓄を達成している人もいる。

40代のための今後の道筋

40代で「今どれだけ貯めているべきか」と疑問に思っているなら、専門家の基準である年収の3倍を目標にするのが有効だ。これを下回っている場合は、貢献を加速し、50歳以上のキャッチアップ制度を活用する時間もある。これを超えていれば、多くの同年代よりも先行していることになり、引き続き規律ある貯蓄が重要だ。

広範なデータから得られる重要な洞察は、アメリカ人は自分の退職に必要な資金を過小評価し、後から追いつく能力を過大評価している傾向があることだ。今すぐ明確な貯蓄目標を設定し、一貫した貢献を続けることで—経済の好調時には増やすことも含めて—、40歳までに思ったより少ない401(k)残高でも、意味のある退職資金を築き上げることができる。

早期に始めることと、中年期に追いつくことの間には大きな差があるが、意図的な計画と最も稼ぎ盛りの時期に貯蓄率を高めることで、その差は縮められる。