車の借金が20,000ドルあるのに、実際の価値が15,000ドルしかない場合、専門家が「ネガティブエクイティ」と呼ぶ状態に入っています。これは徐々に起こるもので、車は最初の1年で約20％の価値を失い、5年以内には50-60％減価することもあります。借金と実際の車の価値の差は、あなたを不可能な状況に追い込みます：価値が日々下がるものにお金を投じ続けるか、経済的な打撃を受けるか。
4WheelOnlineの自動車専門家ジョイス・アン・グティエレスによると、このシナリオは珍しいことではありません。「車の価値がローンの返済速度よりも早く下がると、所有者は本当のジレンマに直面します。でも、手放すことだけが選択肢ではありません。」
どの出口戦略を考える前に、Kelley Blue BookやNADA Guidesを使って現在の市場評価を調べましょう。これらのツールは、ディーラーや個人買い手に対して、あなたの特定のモデル、年式、状態が実際にどれだけの価値を持つかを示します。これは、あなたが支払った金額ではなく、今の市場価値です。
このステップは思った以上に重要です。多くの所有者は、古い想定に基づいて車の価値を判断し、市場の現実ではなく願望に基づいて決定を下しています。
ローン明細には「未払い残高」が記載されていますが、実際の返済額は、未払利息や遅延料金、貸し手の残存元本の計算方法によってわずかに異なる場合があります。貸し手に電話するか、アカウントポータルを確認して、正確な金額を確認しましょう。これは取引において絶対に必要な情報です。
貯金があり、ネガティブエクイティが壊滅的でなければ、一括で元本に充てることは経済的に合理的です。例えば、5,000ドルの負債がある場合、それを追加の借金や緊急資金を取り崩すことなくカバーできるなら、売却や下取り時に実質的に損益ゼロに近づきます。
これは正直な自己評価を必要とします：他の財務安全性を犠牲にせずにそれを可能にできますか？
リファイナンスは、ローン期間を延長したり、より良い金利を獲得したりして、月々の支払いを減らすことができます。ただし、これは減価リスクを倍増させることになります。支払いを長く伸ばす一方で車の価値が早く下がると、ネガティブエクイティの穴は深くなります。
Credit Karmaのアナリストは、「実際の計算は厳しい」と説明します。「20,000ドルの借金があり、車がさらに3,000ドル価値を下げる前に十分に返済できていなければ、さらに逆さまになっていることになる。」
意味のある低金利を獲得でき、かつ長期的に車を所有する計画がある場合にのみ、リファイナンスを検討してください。
個人売買ルート： 自分で車をリストアップし、公正な市場価値 (またはそれより少し高い)を支払う買い手を見つけられれば、結果をコントロールできます。個人市場の価格とディーラーの下取り価格の差は、小さなネガティブエクイティのギャップを埋めることもあります。
ディーラーでの下取り： ディーラーは次の購入に向けて下取り価値を考慮し、時には救済を提供します。ただし、注意点：ディーラーが「あなたのネガティブエクイティを支払う」と提案した場合、それが新車のファイナンスに組み込まれていないか確認してください。CFPBは、契約書を一行一行読むよう警告しています。多くのディーラーは、置き換え車両のローン額にネガティブエクイティを隠し、問題を先送りにしています。
2023年第1四半期、平均月額支払いは $725 新車で$650(、中古車で$505)から上昇しています。最悪の部分は、車の購入者の16.8％が月額支払いで$1,000を超えており、2021年の倍以上になっていることです。
支払いが増えると、元本に充てる部分は少なくなり、減価は止まらず進行します。これが、ピーク時の価格で資金調達した場合に特にネガティブエクイティの完璧な嵐を作り出します。
車の価値が支払額よりも低い場合、選択肢は管理可能な範囲から痛みを伴うものまでありますが、何もしないと最悪の結果が保証されます。貯金でギャップを埋められるか、戦略的にリファイナンスできるか、個人売買を追求するか、慎重に構築された下取りを実行するかを評価しましょう。各選択肢にはトレードオフが伴い、ペナルティなしで手放すことはできません。
重要なのは、反射的ではなく意図的に動くことです。車の価値よりも多く借金を抱えたまま長く待てば待つほど、穴は深くなります。
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車の借金が20,000ドルあるのに、実際の価値が15,000ドルしかない場合、専門家が「ネガティブエクイティ」と呼ぶ状態に入っています。これは徐々に起こるもので、車は最初の1年で約20％の価値を失い、5年以内には50-60％減価することもあります。借金と実際の車の価値の差は、あなたを不可能な状況に追い込みます：価値が日々下がるものにお金を投じ続けるか、経済的な打撃を受けるか。
4WheelOnlineの自動車専門家ジョイス・アン・グティエレスによると、このシナリオは珍しいことではありません。「車の価値がローンの返済速度よりも早く下がると、所有者は本当のジレンマに直面します。でも、手放すことだけが選択肢ではありません。」
ステップ1：あなたの車の実際の価値を正確に把握する
どの出口戦略を考える前に、Kelley Blue BookやNADA Guidesを使って現在の市場評価を調べましょう。これらのツールは、ディーラーや個人買い手に対して、あなたの特定のモデル、年式、状態が実際にどれだけの価値を持つかを示します。これは、あなたが支払った金額ではなく、今の市場価値です。
このステップは思った以上に重要です。多くの所有者は、古い想定に基づいて車の価値を判断し、市場の現実ではなく願望に基づいて決定を下しています。
ステップ2：まだ支払っていない正確な金額を知る (返済額)
ローン明細には「未払い残高」が記載されていますが、実際の返済額は、未払利息や遅延料金、貸し手の残存元本の計算方法によってわずかに異なる場合があります。貸し手に電話するか、アカウントポータルを確認して、正確な金額を確認しましょう。これは取引において絶対に必要な情報です。
ステップ3：自分で差額を返済することを検討する
貯金があり、ネガティブエクイティが壊滅的でなければ、一括で元本に充てることは経済的に合理的です。例えば、5,000ドルの負債がある場合、それを追加の借金や緊急資金を取り崩すことなくカバーできるなら、売却や下取り時に実質的に損益ゼロに近づきます。
これは正直な自己評価を必要とします：他の財務安全性を犠牲にせずにそれを可能にできますか？
ステップ4：リファイナンスして月々の負担を軽減 (複雑だけど)
リファイナンスは、ローン期間を延長したり、より良い金利を獲得したりして、月々の支払いを減らすことができます。ただし、これは減価リスクを倍増させることになります。支払いを長く伸ばす一方で車の価値が早く下がると、ネガティブエクイティの穴は深くなります。
Credit Karmaのアナリストは、「実際の計算は厳しい」と説明します。「20,000ドルの借金があり、車がさらに3,000ドル価値を下げる前に十分に返済できていなければ、さらに逆さまになっていることになる。」
意味のある低金利を獲得でき、かつ長期的に車を所有する計画がある場合にのみ、リファイナンスを検討してください。
ステップ5：下取りまたは個人売買を行う
個人売買ルート： 自分で車をリストアップし、公正な市場価値 (またはそれより少し高い)を支払う買い手を見つけられれば、結果をコントロールできます。個人市場の価格とディーラーの下取り価格の差は、小さなネガティブエクイティのギャップを埋めることもあります。
ディーラーでの下取り： ディーラーは次の購入に向けて下取り価値を考慮し、時には救済を提供します。ただし、注意点：ディーラーが「あなたのネガティブエクイティを支払う」と提案した場合、それが新車のファイナンスに組み込まれていないか確認してください。CFPBは、契約書を一行一行読むよう警告しています。多くのディーラーは、置き換え車両のローン額にネガティブエクイティを隠し、問題を先送りにしています。
長期的な視点：なぜこれが続くのか
2023年第1四半期、平均月額支払いは $725 新車で$650(、中古車で$505)から上昇しています。最悪の部分は、車の購入者の16.8％が月額支払いで$1,000を超えており、2021年の倍以上になっていることです。
支払いが増えると、元本に充てる部分は少なくなり、減価は止まらず進行します。これが、ピーク時の価格で資金調達した場合に特にネガティブエクイティの完璧な嵐を作り出します。
あなたの意思決定の枠組み
車の価値が支払額よりも低い場合、選択肢は管理可能な範囲から痛みを伴うものまでありますが、何もしないと最悪の結果が保証されます。貯金でギャップを埋められるか、戦略的にリファイナンスできるか、個人売買を追求するか、慎重に構築された下取りを実行するかを評価しましょう。各選択肢にはトレードオフが伴い、ペナルティなしで手放すことはできません。
重要なのは、反射的ではなく意図的に動くことです。車の価値よりも多く借金を抱えたまま長く待てば待つほど、穴は深くなります。