借金に溺れているとき、債務整理会社はあなたの救いの手に見えるかもしれません。業界は誇らしげに、参加者の約75％が借金の全額未満で和解できていると指摘しています。しかし、実際のところ、すべての手数料、利息、その他の隠れたコストを考慮すると、あなたの実際の節約額はマーケティングの約束ほど魅力的ではないかもしれません。
まず、これらの会社に実際に支払う金額から見ていきましょう。法律により、債務整理会社は和解提案を受け入れた後にのみ料金を請求できます。平均的には、その手数料は$762 ごとに約$494 で、これは和解金額の約17％に相当します。平均的な人は約7つの異なる借金をプログラムに登録するため、総手数料はすぐに積み重なります。
しかし、会社の手数料だけが始まりです。次の追加費用も考慮してください：
利息と遅延罰金は、あなたが和解を試みている間に増え続けます。業界のデータによると、アカウント残高は元の借金の約12％増加します(利息と遅延料金の蓄積による)。次に、和解資金を保持している貯蓄口座からの月額手数料があります — 通常$5 から$10 月額で、4年間のプログラムで合計$480 に達します。
税金負担も多くの人が予想しない驚きです。免除された借金は所得として扱われ、一般的な12％の税率で、追加の税金として約$1,000かかる可能性があります。
クレジットスコアの損傷は避けられません。プログラムは定期的な支払いを停止することを要求するためです。一時的な遅延ですが、これにより金利が上昇したり、将来のクレジット申請が拒否されたりする可能性があります。
法的費用は、債権者が交渉をせずに訴訟を起こした場合に発生することがあります — ただし、一部の会社は法的カバーをパッケージに含めています。
こちらがより明確になる部分です。2021年の業界レポートのデータを使用すると、平均的な債務整理クライアントは$27,756の借金を抱えてプログラムに参加しました。そのうち$17,032の和解に成功し、平均和解額は$8,365(で、手数料を差し引く前の節約額は$8,667)です。
素晴らしいですね？ しかし、$3,225の会社手数料と36ヶ月間の貯蓄口座の約$360 の費用を支払った後、純節約額は$5,082に減少し、これは和解した借金の約30％に相当します。
問題は？ 彼らはすべての借金を成功裏に和解できませんでした。つまり、元の借金全体に対する実際の節約はわずか18％であり、30％ではありません。
さらに、$1,000以上の税金や未解決のアカウントに蓄積された利息を考慮していません。
ほとんどの人は、開始から完了まで約4年かかると予想すべきです。理由は次の通りです：
債務整理会社は、信用できる交渉を行うために、各借金の残高の約20％を貯める必要があります。大きな借金を抱えている場合、この蓄積段階には時間がかかります。最初の和解提案は4〜5ヶ月以内に見られることが多いですが、その後は各借金を個別に交渉しなければなりません — そして、一部の債権者は全く交渉に応じないこともあります。
どれだけ早く終わるかは、借金の額、毎月の積み立ての継続性、債権者の交渉意欲、そして一括和解ではなく分割支払いを受け入れるかどうかなど、いくつかの要因によります。
答えはあなたの状況次第です。すべての借金を成功裏に和解できれば、節約額はかなりのものになる可能性があります。しかし、統計的には、参加者の約4人に1人は借金を全く和解できません。
すべての登録された借金に対する平均18％の節約率は、数年にわたりプログラムを続け、ほとんどのアカウントを成功裏に交渉できた場合を想定しています。税金、クレジットダメージ、継続的な利息負担を考慮すると、実際の経済的利益ははるかに不確実になります。
次の条件に当てはまる場合にこの選択肢を検討してください：
多くの借金に直面している場合、破産、クレジットカウンセリング、積極的な支払い計画などの代替案を検討した方が、より良い結果と少ない隠れたコストを得られるかもしれません。債務整理会社に申し込む前に、自分の具体的な数字を計算してください — 業界の平均があなたの個人的な状況を反映しているとは限らないからです。
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債務整理はあなたにとって適切ですか？実際の節約額はどのくらいになるのか
借金に溺れているとき、債務整理会社はあなたの救いの手に見えるかもしれません。業界は誇らしげに、参加者の約75％が借金の全額未満で和解できていると指摘しています。しかし、実際のところ、すべての手数料、利息、その他の隠れたコストを考慮すると、あなたの実際の節約額はマーケティングの約束ほど魅力的ではないかもしれません。
債務整理会社を利用する際の真のコスト
まず、これらの会社に実際に支払う金額から見ていきましょう。法律により、債務整理会社は和解提案を受け入れた後にのみ料金を請求できます。平均的には、その手数料は$762 ごとに約$494 で、これは和解金額の約17％に相当します。平均的な人は約7つの異なる借金をプログラムに登録するため、総手数料はすぐに積み重なります。
しかし、会社の手数料だけが始まりです。次の追加費用も考慮してください：
利息と遅延罰金は、あなたが和解を試みている間に増え続けます。業界のデータによると、アカウント残高は元の借金の約12％増加します(利息と遅延料金の蓄積による)。次に、和解資金を保持している貯蓄口座からの月額手数料があります — 通常$5 から$10 月額で、4年間のプログラムで合計$480 に達します。
税金負担も多くの人が予想しない驚きです。免除された借金は所得として扱われ、一般的な12％の税率で、追加の税金として約$1,000かかる可能性があります。
クレジットスコアの損傷は避けられません。プログラムは定期的な支払いを停止することを要求するためです。一時的な遅延ですが、これにより金利が上昇したり、将来のクレジット申請が拒否されたりする可能性があります。
法的費用は、債権者が交渉をせずに訴訟を起こした場合に発生することがあります — ただし、一部の会社は法的カバーをパッケージに含めています。
実際の数字を分解すると
こちらがより明確になる部分です。2021年の業界レポートのデータを使用すると、平均的な債務整理クライアントは$27,756の借金を抱えてプログラムに参加しました。そのうち$17,032の和解に成功し、平均和解額は$8,365(で、手数料を差し引く前の節約額は$8,667)です。
素晴らしいですね？ しかし、$3,225の会社手数料と36ヶ月間の貯蓄口座の約$360 の費用を支払った後、純節約額は$5,082に減少し、これは和解した借金の約30％に相当します。
問題は？ 彼らはすべての借金を成功裏に和解できませんでした。つまり、元の借金全体に対する実際の節約はわずか18％であり、30％ではありません。
さらに、$1,000以上の税金や未解決のアカウントに蓄積された利息を考慮していません。
実際にはどれくらい時間がかかるのか？
ほとんどの人は、開始から完了まで約4年かかると予想すべきです。理由は次の通りです：
債務整理会社は、信用できる交渉を行うために、各借金の残高の約20％を貯める必要があります。大きな借金を抱えている場合、この蓄積段階には時間がかかります。最初の和解提案は4〜5ヶ月以内に見られることが多いですが、その後は各借金を個別に交渉しなければなりません — そして、一部の債権者は全く交渉に応じないこともあります。
どれだけ早く終わるかは、借金の額、毎月の積み立ての継続性、債権者の交渉意欲、そして一括和解ではなく分割支払いを受け入れるかどうかなど、いくつかの要因によります。
それでは、債務整理会社を利用すべきか？
答えはあなたの状況次第です。すべての借金を成功裏に和解できれば、節約額はかなりのものになる可能性があります。しかし、統計的には、参加者の約4人に1人は借金を全く和解できません。
すべての登録された借金に対する平均18％の節約率は、数年にわたりプログラムを続け、ほとんどのアカウントを成功裏に交渉できた場合を想定しています。税金、クレジットダメージ、継続的な利息負担を考慮すると、実際の経済的利益ははるかに不確実になります。
次の条件に当てはまる場合にこの選択肢を検討してください：
多くの借金に直面している場合、破産、クレジットカウンセリング、積極的な支払い計画などの代替案を検討した方が、より良い結果と少ない隠れたコストを得られるかもしれません。債務整理会社に申し込む前に、自分の具体的な数字を計算してください — 業界の平均があなたの個人的な状況を反映しているとは限らないからです。