401(k)は実際にどのように利息を得るのか？あなたの月額1,000ドルのプランを15年間で解説

ほとんどの人は疑問に思う：401kは預金口座のように利息を得るのか？真実はもっと力強いものだ。401(k)に拠出するとき、あなたの資金はただそこにあるだけではなく、市場のリターンを通じて成長する。継続的な投資が何をもたらすか見てみよう。

退職金の成長の背後にある本当の数学

毎月1,000ドルを15年間401(k)に投資したと想像してみてください。年間平均リターン10%の株式市場の歴史的平均を考えると、驚くべきことが起こる。総拠出額18万ドルは、期間終了時には約41万4,000ドルに膨らむ。

しかし、多くの人が見落とすのは、この成長の大部分は自分の預金からではないということだ。その$234,000の利益の大部分は、15年間の最後の5年間に生じる。この現象は複利の力によるものだ。再投資された利益は自らもリターンを生み出し、指数関数的な雪だるま式の効果を生む。

最後の3分の1が最も重要な理由

年ごとの成長を見ると、重要なことがわかる。初期の数年間は拠出金が支配的だ。毎年12,000ドルを追加し、市場の利益は控えめだ。しかし、アカウント残高が増えるにつれて、年間リターンは加速する。13年、14年、15年目には、再投資された利益が新たな拠出金を超える。ここが、時間が最大の投資の味方となるクロスオーバーポイントだ。

知っておくべきボラティリティの現実

重要な点：株式市場は毎年一定の10%の利益をもたらすわけではない。実際の市場のパフォーマンスは激しく変動する。何年かは二桁の利益を得ることもあれば、他の年は残高が減少することもある。41万4,000ドルの予測は、これらのアップダウンを通じて投資を続け、パニック売りをしないことを前提としている。この感情的な規律こそが、長期的な富の構築者と反応的なトレーダーを分ける。

雇用主の資金を見落とさないで

ここで多くの従業員が損をしている。多くの企業は自動的に拠出を行い、時には給与の3-6%をマッチングしている。もし雇用主が3%でもマッチングすれば、それはほぼ無料のお金であり、毎月あなたの退職口座に追加される。これにより、あなたの総資産は単なる拠出金以上に大きくなる。自己資金のIRAよりも、401(k)を優先するのは、こうした理由から多くの場合、合理的な選択だ。

小さく始めても意味がある

ほとんどの人は毎月1,000ドルを貯められるだろうか？おそらく難しいだろう。でも、より少なくても始めることには意味がある。(または)ずつの開始は、完璧なタイミングを待つよりも良い。15年という期間は、正確な金額よりも重要だ。毎月$300 を投資する人は、平均的な市場リターンを得ながら、退職資産をかなり蓄積できる。

社会保障の要素

401$500 k$500 戦略に加えて、退職後の収入は複数の源から成り立つことが多い。社会保障の給付もその一つだが、多くの退職者は最大化できていない。受給タイミングの最適化などの小さな工夫で、生涯の給付額を数万ドル増やすことも可能だ。401(k)の資産形成は、賢い社会保障計画と併用することで最も効果的だ。

結論：毎月の拠出を継続し、雇用主のマッチングと市場の成長を組み合わせることで、多くの人がアクセスできる資産形成のエンジンが生まれる。401kは確実に利息を得るのか？歴史的には「はい」だ——ただし、時間をかけ、市場サイクルを通じてコミットし続ける必要がある。