銀行口座のリンク: 完全なリスクと利益の内訳

あなたはおそらく次のアドバイスを聞いたことがあるでしょう: “アカウントをリンクして便利にしましょう。” しかし、それは実際に安全なのでしょうか？ そして、もっと重要なのは—それはあなたにとって正しいことなのでしょうか？

セキュリティ質問を最初に

短い答え：はい、銀行口座をリンクすることは安全です。ほとんどの銀行は暗号化と多要素認証(指紋、顔認識など)を使用してリンクされたアカウントを保護しています。リスクはリンク自体にはなく、その後の認証情報の管理方法にあります。個人情報の盗難は、詐欺師があなたの銀行ログインにアクセスする際に発生し、アカウントが物理的に接続されているからではありません。

プロのヒント: オンラインバンキングを主に利用している場合は、銀行が提供するすべてのセキュリティ機能を有効にしてください。電話して何が利用可能かを確認してください。自分が保護されていると思い込まないでください。

リンキングが実際にどのように機能するか

アカウントをリンクする際には、同じ銀行または異なる機関であっても、資金移動のための電子ブリッジを作成していることになります。一つのアカウントに統合しているわけではありません。ルーティング番号とアカウント番号が必要となり、銀行は小額のテスト金額を預けることで接続を確認する場合があります ($0.01-$0.99) を確認する必要があります。

タイムライン:

• 同一銀行:1営業日以内
• 銀行によって異なる: 2-3 営業日

実際の利点 (そしてそれらは確固たるものです)

自動化は手数料を削減します。 2021年のオーバードラフト手数料は1件あたり$25 の平均でした—and 銀行は1日に複数回請求できます。オーバードラフト保護のために当座預金を貯蓄にリンクさせると、赤字に達する前に銀行が自動的に資金を移動します。それだけで年間何百ドルも節約できます。

より高い合計残高 = 特典が解除される。 多くの銀行は、リンクされたアカウント全体で最低限の合計残高を維持する場合、月額維持手数料を免除したり、ローンの金利割引を提供したりします。たとえ月に$5でも、年間で$60になります。

便利さの強化。 緊急事態ですか？支店に行くことやATM手数料を支払うこと、または現金小切手を注文する代わりに、モバイルアプリを通じて資金を即座に送金してください。

実際の欠点 (それらは本物です)

オーバードラフト保護は無料ではありません。 貯蓄から資金を移動する手数料は$10-$15かもしれませんが、$25以上のオーバードラフト手数料よりは安いものの、やはり痛みを伴います。

便利すぎる = 過剰支出のリスク。 お金に衝動的な場合、貯蓄に即座にアクセスできることは、緊急でない状況のためにそれを使う誘惑を引き起こす可能性があります。これは、支出の規律が弱い人にとっては本当に危険です。

お金を無駄にするかもしれません。 オンラインバンクは、貯蓄アカウントに対して4-5%のAPYを提供することがよくありますが、従来の銀行は0.01%を提供しています。同じ従来の銀行に両方のアカウントを保持していると、実際のリターンを逃していることになります。その回避策は？ 従来の銀行で当座預金を開設し、それをオンラインバンクの高利回り貯蓄アカウントにリンクさせることです。両方の利点を享受しましょう。

FDIC保険の落とし穴

誰も言わないことの一つ：FDICの保険は、預金者1人あたり、銀行ごと、アカウントタイプごとに最大$250,000です。もし同じ銀行でリンクされた当座預金と貯蓄を保有している場合、$500k のうち、$250k だけがカバーされます。大金を持っているなら、異なる銀行にアカウントを分けてください。

ボトムライン

アカウントをリンクする場合は:

• あなたは貯蓄の振替を自動化したいです
• あなたは手数料の節約を重視します
• あなたは良い支出の規律を持っています
• あなたはそれを使って、オーバードラフト手数料を回避しています

リンクしない場合:

• あなたは衝動的な支出に悩んでいます
• あなたは最高の金利を探しています(異なる銀行を利用してください)
• あなたはアカウント間で定期的にお金を移動しません

普遍的に「正しい」答えはありません。それは完全にあなたの財務習慣と目標に依存します。しかし、堅実な資金管理を実践しているなら、通常、利益はリスクを上回ります。