Kejut AML UE: Larangan Uang Tunai €10.000 & Aturan Bitcoin ID Membunuh Privasi pada tahun 2027

Peraturan Anti-Pencucian Uang (APU) Uni Eropa (AMLR) menerapkan larangan tunai sebesar €10.000 dan persyaratan identifikasi crypto untuk penyedia layanan mulai tahun 2027. Meski kepanikan viral, aturan AML UE menargetkan bursa, bukan dompet kendali sendiri.

Cuitan yang Memicu Kepanikan di Seluruh Eropa

(Sumber : X)

Sebuah cuitan dari akun yang berfokus pada crypto, Simply Bitcoin, pada 9 November 2025, menarik perhatian luas setelah mengklaim bahwa Uni Eropa telah sepakat melarang pembayaran tunai di atas €10.000 dan mewajibkan identifikasi untuk setiap pembayaran Bitcoin mulai 2027. Cuitan tersebut menyiratkan ancaman langsung terhadap privasi keuangan dan membandingkan arah kebijakan tersebut dengan pembatasan terhadap kebebasan pribadi, menyatakan “Mereka mengkriminalisasi privasi.” Postingan ini dengan cepat menjadi viral, mendapatkan ribuan bagikan karena komunitas crypto menafsirkan pengumuman tersebut sebagai ancaman eksistensial terhadap kedaulatan keuangan.

Respon awalnya sangat emosional. Banyak yang menafsirkan klaim tersebut sebagai bahwa setiap transaksi Bitcoin—termasuk transfer peer-to-peer antar dompet pribadi—akan memerlukan identifikasi yang disetujui pemerintah. Interpretasi ini menyiratkan bahwa kerangka AML UE secara efektif akan menghilangkan transaksi cryptocurrency anonim, mengubah Bitcoin dari aset yang tahan sensor menjadi sistem pembayaran yang sepenuhnya diawasi. Bagi pendukung privasi, ini adalah skenario terburuk: rezim regulasi yang menghapus nilai inti dari aset digital.

Namun, klarifikasi kemudian dari Simply Bitcoin menyebutkan bahwa larangan tunai €10.000 memang bagian dari regulasi AML UE, tetapi aturan identifikasi berlaku untuk penyedia layanan crypto, bukan untuk setiap transfer di blockchain. Akun tersebut menyatakan bahwa arah kebijakan secara keseluruhan masih condong ke pengawasan yang lebih ketat terhadap pergerakan keuangan, tetapi mengakui bahwa framing awal mungkin terlalu menegaskan dampak langsung terhadap penggunaan dompet pribadi.

Patrick Hansen, Direktur Strategi dan Kebijakan UE di Circle, masuk ke dalam diskusi untuk mengoreksi interpretasi yang menyebar secara online. Hansen menyatakan bahwa regulasi yang dikenal sebagai AMLR tidak melarang kendali sendiri atau dompet pribadi. Ia mengulangi penjelasan sebelumnya, menekankan bahwa regulasi ini fokus pada penyedia yang menangani transfer atas nama pengguna. Dalam sebuah posting di X, Hansen menyoroti misinformasi yang beredar di kalangan akun cryptocurrency besar, menyatakan: “Sekali lagi, banyak akun crypto besar mengklaim bahwa aturan AML mendatang akan melarang kendali sendiri atau transaksi crypto & Bitcoin anonim di UE. Itu salah.”

Apa yang Sebenarnya Ditetapkan oleh Regulasi AML UE

Kebingungan seputar AML UE berasal dari penggabungan dua kerangka regulasi yang berbeda: MiCA (Markets in Crypto-Assets) dan AMLR (Anti-Money Laundering Regulation). MiCA, secara resmi dikenal sebagai Regulasi (UE) 2023/1114, disetujui pada 31 Mei 2023. Undang-undang ini menciptakan seperangkat aturan tunggal untuk perusahaan yang mengeluarkan atau menyediakan layanan terkait aset crypto di seluruh Uni Eropa. Penyedia layanan harus mendapatkan lisensi untuk beroperasi di dalam Uni, membangun kerangka hukum untuk pasar yang berhubungan dengan aset digital.

Di bawah Regulasi (EU) 2023/1113, yang dikenal sebagai Regulasi Transfer Dana (TFR), yang berlaku untuk penyedia layanan aset crypto (CASPs), mereka harus mengumpulkan informasi pengirim dan penerima untuk transfer crypto. Tujuannya adalah memberantas pencucian uang dan pendanaan jaringan teroris melalui aset digital. Persyaratan ini berlaku untuk bursa, pialang, dan dompet kustodian—bukan individu yang menggunakan solusi kendali sendiri.

Klarifikasi Utama dari Patrick Hansen

Tidak ada larangan kendali sendiri atau transaksi P2P: Regulasi ini tidak membatasi transfer peer-to-peer atau penggunaan dompet pribadi

Dompet perangkat keras/ perangkat lunak dikecualikan: Penyedia seperti Ledger dan MetaMask tetap di luar cakupan kepatuhan AMLR

KYC standar untuk CASPs: Bursa akan tetap mengikuti aturan AML yang ada berdasarkan AMLD5 dan MiCA

Batas tunai €10.000 benar adanya: Regulasi membatasi pembayaran tunai fisik, meski negara anggota dapat menetapkan ambang batas yang lebih ketat

Larangan tunai €10.000 ini secara khusus berlaku untuk transaksi mata uang fisik, bukan cryptocurrency. Ambang batas ini sejalan dengan upaya Eropa yang lebih luas untuk memerangi penggelapan pajak dan kejahatan keuangan melalui transaksi tunai besar. Negara anggota memiliki wewenang untuk memberlakukan batas yang lebih rendah—beberapa negara termasuk Prancis, Italia, dan Spanyol sudah menerapkan batas di bawah €10.000.

Untuk aset crypto, kerangka AML UE memberlakukan kewajiban pada perantara, bukan pengguna akhir. Saat Anda mengirim Bitcoin dari dompet perangkat keras Ledger ke dompet pribadi lain, tidak diperlukan identifikasi. Namun, saat Anda menggunakan Coinbase atau Kraken untuk mengirim Bitcoin, platform tersebut harus mengumpulkan dan memverifikasi identitas Anda karena berfungsi sebagai penyedia layanan aset crypto berdasarkan regulasi AML UE. Perbedaan ini sangat penting: regulasi menargetkan titik-titik kritis di mana cryptocurrency berinteraksi dengan keuangan tradisional, bukan transaksi peer-to-peer yang sepenuhnya terjadi di blockchain.

Dari FUD ke Fakta: Bagaimana Advokasi Melunakkan Usulan

Teks akhir AMLR menandai kemenangan besar bagi kelompok advokasi crypto. Draft awal mengusulkan pembatasan ketat, termasuk batas €1.000 untuk pembayaran kendali sendiri dan memperluas kewajiban AML ke DAO, proyek DeFi, dan platform NFT. Langkah-langkah tersebut akhirnya dihapus setelah banyak keterlibatan industri. Hansen menyebutkan bahwa “pendidikan dan upaya advokasi” memastikan hasil yang seimbang, yang menjaga potensi inovasi Eropa sekaligus mempertahankan perlindungan regulasi.

Penghapusan ketentuan keras ini menunjukkan kekuatan respons industri yang terkoordinasi. Organisasi seperti European Crypto Initiative, Blockchain for Europe, serta perusahaan-perusahaan seperti Circle, Coinbase, dan Kraken mengajukan dokumen kebijakan rinci yang menjelaskan mengapa larangan menyeluruh terhadap kendali sendiri tidak dapat ditegakkan secara teknis dan akan merugikan secara ekonomi. Mereka berargumen bahwa protokol DeFi, yang berbasis kode dan terdesentralisasi, tidak memiliki entitas pusat yang mampu melakukan KYC, sehingga kepatuhan menjadi tidak mungkin tanpa merombak cara kerja protokol tersebut secara fundamental.

Advokasi ini juga menyoroti risiko inovasi. Memberlakukan kewajiban AML pada pengembang perangkat lunak yang membuat aplikasi dompet akan memaksa mereka menjadi perantara keuangan berlisensi, secara efektif membunuh pengembangan sumber terbuka di ruang cryptocurrency. Dengan menjaga perbedaan antara penyedia layanan dan penyedia teknologi, kerangka AML UE akhirnya memungkinkan pengembang dompet untuk terus membangun alat tanpa harus memikul beban kepatuhan lembaga keuangan.

Bagi pengguna crypto di Eropa, perbedaan ini sangat penting. AMLR berfokus pada perantara, bukan individu yang mengelola aset crypto sendiri. Ini berarti investor dapat terus menggunakan dompet kendali sendiri secara bebas, sementara bursa menghadapi ekspektasi kepatuhan yang lebih jelas sesuai dengan MiCA dan aturan perjalanan FATF. Larangan tunai €10.000 menciptakan ambang batas yang jelas untuk transaksi mata uang fisik, memberikan kepastian daripada ketidakpastian.

Jadwal Implementasi dan Ketegangan Stablecoin

AML R menunggu persetujuan akhir di Parlemen Eropa sebelum berlaku mulai 2027. Sementara itu, Hansen memperingatkan adanya masalah lain yang mengintai: tumpang tindih regulasi antara MiCA dan PSD2 (Payment Services Directive). Menurut direktur kebijakan UE di Circle, ini bisa “menggandakan biaya kepatuhan” bagi penerbit stablecoin euro pada 2026. Hansen menyebut ini sebagai “tujuan regulasi sendiri” bagi UE, karena beban kepatuhan yang berlebihan dapat mendorong inovasi stablecoin ke yurisdiksi yang lebih menguntungkan seperti Inggris atau Swiss.

Persyaratan perizinan ganda berasal dari bagaimana regulator mengklasifikasikan stablecoin. Di bawah MiCA, stablecoin adalah token uang elektronik (EMTs) yang memerlukan otorisasi dari otoritas keuangan nasional. Namun, jika stablecoin tersebut digunakan untuk layanan pembayaran, mereka juga dapat memicu persyaratan PSD2, yang dirancang untuk lembaga pembayaran tradisional. Tumpang tindih ini menciptakan skenario di mana satu penerbit stablecoin harus mematuhi dua kerangka regulasi terpisah, menggandakan biaya operasional dan kompleksitas hukum.

Jadwal implementasi ini menimbulkan tantangan bagi regulator dan industri. Pada musim panas 2027, semua CASP yang beroperasi di UE harus memperbarui sistem mereka untuk mengumpulkan, memverifikasi, dan melaporkan data transaksi sesuai standar AMLR. Ini termasuk integrasi dengan unit intelijen keuangan nasional, menjaga jejak audit, dan menerapkan penyaringan real-time terhadap daftar sanksi. Untuk bursa kecil dan platform regional, persyaratan ini bisa sangat mahal, berpotensi menyebabkan konsolidasi pasar di mana hanya pemain besar dan berkapitalisasi tinggi yang bertahan.

Kritik memperingatkan bahwa ini menandai pengurangan privasi keuangan di Eropa, meskipun dampak langsung terhadap kendali sendiri tetap terbatas. Setelah infrastruktur untuk pemantauan transaksi menyeluruh dibangun, memperluas cakupannya hanya memerlukan amandemen legislatif, bukan kemampuan teknologi baru. Preseden mewajibkan identifikasi di tingkat penyedia layanan menciptakan kerangka kerja yang secara teoritis dapat diperluas ke semua transaksi cryptocurrency di masa depan.