Comment construire une échelle de CD : Bloquez un APY élevé sans perdre totalement l'accès à votre argent

Si vous recherchez une méthode fiable et à faible risque pour transformer vos économies en une machine à profits, vous avez probablement envisagé certains des meilleurs certificats de dépôt (CD). Les CD sont une façon presque sans effort d’augmenter régulièrement vos économies en percevant des intérêts.

Une échelle de CD est une stratégie puissante pour maximiser vos CD, rendant vos investissements plus liquides tout en vous offrant un rendement solide. Si vous prévoyez d’ouvrir plusieurs CD, vous devriez comprendre comment élaborer une échelle de CD performante. Voici ce que vous devez savoir.

Qu’est-ce qu’une échelle de CD ?

Un CD est un type de compte d’épargne à rendement élevé — mais avec quelques avantages :

• Beaucoup de CD offrent un APY encore plus élevé que certains comptes d’épargne à rendement élevé.

• Le taux de rendement d’un CD est garanti pendant toute la durée de votre période d’ouverture. Les comptes d’épargne à rendement élevé peuvent changer leur taux à tout moment.

L’inconvénient est que les CD sont considérablement plus restrictifs que les comptes d’épargne. Ils comportent la stipulation que vous ne pouvez pas retirer vos fonds avant la fin de la période du compte. Par exemple, si vous ouvrez un CD de 12 mois, vous ne devez pas toucher à l’argent que vous avez déposé pendant un an. Si vous y accédez prématurément, vous serez soumis à des pénalités de retrait anticipé importantes.

Une échelle de CD est une façon de vous empêcher de perdre complètement l’accès à votre argent pendant une période prolongée. C’est une stratégie d’épargne dans laquelle vous ouvrez plusieurs CD à différents intervalles. Cela vous permet de choisir une variété de taux d’intérêt qui peuvent accompagner des CD à court, moyen et long terme tout en conservant la possibilité d’accéder régulièrement à une partie de votre argent.

Avantages et inconvénients d’une échelle de CD

Avantages

• Investissement à faible risque
• Les CD peuvent souvent offrir un APY supérieur à celui des comptes d’épargne à rendement élevé
• Accès régulier à une partie de vos fonds

Inconvénients

• Impossible de toucher à votre argent sans pénalité jusqu’à l’échéance du compte
• Peut être difficile de gérer plusieurs dates d’échéance
• Les gains ne dépassent pas toujours l’inflation

Comment fonctionnent les échelles de CD

Les échelles de CD fonctionnent en vous offrant des rendements décalés à mesure que vos CD arrivent à échéance successivement. Encore une fois, une échelle de CD vous permet de profiter des avantages des CD sans intervention tout en pouvant retirer une partie de votre argent régulièrement.

Chaque durée de CD différente que vous ouvrez constitue une « marche » sur votre échelle de CD. Vous pouvez soit construire une seule échelle pour une dépense précise que vous savez avoir dans le futur, comme un paiement de voiture ou des frais de scolarité, soit réinvestir l’argent pour créer une échelle continue qui vous donne un flux constant d’intérêts sur plusieurs années.

Comment construire une échelle de CD

La clé pour bâtir une échelle de CD réussie est d’ouvrir des comptes dont les échéances sont décalées.

Par exemple, si vous avez 10 000 $ à investir, vous pouvez ouvrir huit CD de 1 250 $ chacun, allant de trois mois à quatre ans. Vous pouvez ensuite ouvrir des CD de 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 et 48 mois. Cela vous donnera accès à une partie de votre argent tous les six mois. Lorsque le premier CD arrive à échéance, vous pouvez le réinvestir dans un nouveau CD de 48 mois pour maintenir l’échelle de 6 mois.

Votre stratégie d’échelle de CD peut varier. Gardez simplement à l’esprit ces étapes lors de la construction de votre propre échelle :

2. Décidez combien d’argent vous pouvez investir : Ne vous séparez pas de fonds que vous pensez avoir besoin raisonnablement avant la fin de la durée du compte. Il vaut mieux disposer de l’argent dont vous avez besoin que de suivre un plan d’investissement trop ambitieux.

3. Choisissez les durées de CD les plus avantageuses : Vos durées peuvent ne pas suivre un calendrier d’échéance régulier, et c’est acceptable. Il vaut mieux choisir les durées de CD qui offrent le plus de récompenses — tant que les dates d’échéance sont toujours décalées.

4. Répartissez votre investissement sur différentes durées : Chaque marche de votre échelle peut comporter des montants variables. Si vous n’êtes pas à l’aise pour investir une grosse somme sur la durée la plus longue, vous pouvez mettre la majorité de votre argent sur les durées les plus courtes jusqu’à ce que vous maîtrisiez votre échelle.

5. Agissez pendant votre période de grâce : Lorsqu’un compte arrive à échéance, décidez si vous souhaitez retirer l’argent ou ouvrir un nouveau CD.

Erreurs courantes dans la construction d’une échelle de CD

Construire une échelle de CD est assez simple — mais il y a quelques précautions à prendre pour toujours maximiser votre rendement. Voici quelques pièges courants à éviter.

Garder tous les fonds dans la même banque

Vous ne trouverez presque certainement pas les meilleurs APY pour chaque durée dans une seule banque. N’hésitez pas à répartir votre argent entre plusieurs banques pour optimiser votre rendement. Vous pouvez utiliser trois ou quatre institutions financières pour créer votre échelle.

Gardez également à l’esprit que la FDIC n’assure que jusqu’à 250 000 $ par titulaire de compte et par catégorie de propriété. Si vous avez plus de 250 000 $ en banque, il est judicieux de répartir votre argent dans plusieurs banques.

Oublier de faire une démarche pendant la période de grâce

Les CD vous donnent seulement une courte période après l’échéance (généralement 10 jours ou moins) pour retirer votre argent ou le réinvestir dans un nouveau CD. Si vous ne faites rien, la banque renouvellera généralement votre CD actuel au taux en vigueur — qui peut être inférieur à celui que vous avez obtenu lors de l’ouverture.

Restez vigilant quant à vos dates d’échéance pour pouvoir prendre une décision éclairée pendant votre période de grâce.

Ne pas vérifier régulièrement l’évolution des taux

Pour le meilleur ou pour le pire, les APY des CD changent constamment. Surveillez-les pour savoir si vous devez agir lorsque votre prochain CD arrive à échéance.

Alternatives à une échelle de CD

Une échelle de CD n’est pas la seule façon de percevoir un APY solide tout en conservant la liquidité. Il existe deux principales alternatives :

2. Compte d’épargne à rendement élevé (HYSA) : Bien qu’il ne soit souvent pas aussi lucratif qu’un CD, un compte d’épargne à rendement élevé fonctionne comme un compte d’épargne standard qui vous permet de retirer autant ou aussi peu d’argent que vous le souhaitez à tout moment. Notez simplement que de nombreuses banques limitent le nombre de retraits mensuels. De plus, les taux d’intérêt des HYSA peuvent changer à tout moment.

3. Compte du marché monétaire (MMA) : Un MMA est essentiellement un compte hybride chèque et épargne. Un tel compte offre généralement un APY élevé similaire à celui d’un HYSA, mais il inclut souvent des chèques et une carte de débit pour rendre vos fonds plus accessibles. Les taux d’intérêt des MMA peuvent également changer à tout moment.

Ces deux options sont également à faible risque, car elles sont aussi garanties par la FDIC jusqu’à 250 000 $.

La conclusion

Les échelles de CD peuvent être une excellente stratégie pour ceux qui cherchent à obtenir des rendements réguliers dans une option d’épargne à faible risque. Assurez-vous simplement que votre plan correspond à ce que vous souhaitez réaliser dans votre situation financière. Si vous investissez pour la retraite, par exemple, il pourrait être préférable de privilégier des comptes fiscalement avantageux comme un 401(k).

Pour ceux qui veulent simplement s’assurer que chaque dollar de leur épargne travaille dur, une échelle de CD est une méthode éprouvée.

Questions fréquemment posées

Comment construire une échelle de CD avec des banques en ligne versus des banques locales ou des coopératives de crédit ?

Vous pouvez construire une échelle de CD avec des banques en ligne tout comme avec des banques locales ou des coopératives de crédit. Choisissez plusieurs CD avec des dates d’échéance variées et laissez votre argent travailler. Cela dit, les grandes banques comme Chase ou Bank of America proposent généralement beaucoup plus de durées de CD (bien qu’elles ne soient pas toujours compétitives).

Comment construire une échelle de CD si je n’ai que 1 000 $ pour commencer ?

Certaines institutions financières imposent un dépôt minimum, souvent 500 $ ou plus, pour ouvrir un compte. Si vous n’avez que 1 000 $ pour commencer une échelle de CD, vous devrez trouver des banques qui n’exigent pas de dépôt minimum — comme Capital One — pour répartir votre argent sur plusieurs CD.

Comment les pénalités pour retrait anticipé influencent-elles la construction d’une échelle de CD en toute sécurité ?

Les pénalités pour retrait anticipé affectent votre stratégie de CD dans la mesure où plus la pénalité est sévère, plus il est risqué d’ouvrir un CD à long terme. Une échelle de CD aide à réduire ce risque en vous donnant un accès progressif à vos fonds, évitant que tout votre investissement ne soit bloqué en même temps.

Comment ajuster ou reconstruire une échelle de CD si les taux d’intérêt augmentent ou diminuent ?

Si les taux d’intérêt changent, vous pouvez ajuster votre échelle de CD lors de la courte période de grâce après chaque échéance. Si vous trouvez un CD avec un taux de rendement supérieur, vous pouvez retirer votre argent et le placer dans ce nouveau CD ; sinon, vous pouvez choisir de le laisser renouveler.

Comment les produits spécialisés comme les CD à augmentation ou sans pénalité modifient-ils la construction d’une échelle de CD ?

Un CD à augmentation vous permet de passer à un taux APY plus élevé si la banque augmente le rendement de votre CD actuel. Un CD sans pénalité vous permet de retirer votre argent avant l’échéance sans payer de frais. Ces deux types de CD offrent généralement des APY inférieurs à ceux d’un CD standard, ils ne sont donc pas toujours idéaux dans une échelle de CD visant à maximiser les rendements.

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