Comment se compare votre solde IRA : Comprendre les soldes moyens par âge en 2026

Vous économisez suffisamment pour votre retraite ? Si vous avez la cinquantaine, cette question devient de plus en plus urgente. Comprendre où en sont vos économies de retraite par rapport à vos pairs — en particulier, votre solde moyen IRA par âge — est essentiel pour prendre des décisions éclairées concernant votre avenir financier. Examinons ce que révèlent les dernières données sur les soldes des comptes de retraite et ce qu’ils signifient pour votre situation.

La réalité derrière les chiffres : soldes moyens vs. médian IRA

Lorsqu’il s’agit d’évaluer la préparation à la retraite, la plupart des gens regardent les soldes moyens, mais cela peut donner une image trompeuse. Selon l’analyse de Fidelity de 18,3 millions de comptes de retraite individuels, le solde moyen IRA a atteint 137 902 $ au troisième trimestre de 2025. Pour les épargnants de la génération X (entre 45 et 60 ans), ce chiffre s’élève à 120 273 $.

Cependant, ces moyennes ne racontent pas toute l’histoire. Un petit nombre de comptes exceptionnellement importants tirent ces chiffres vers le haut, c’est pourquoi la médiane — le point central — offre une image plus précise de la situation des épargnants typiques. Une étude de Transamerica montre que les Américains dans la cinquantaine avec un revenu moyen ont accumulé environ 112 000 $ dans tous leurs comptes de retraite combinés, ce qui est inférieur à la moyenne de Fidelity uniquement pour les IRA.

Les données de Vanguard sur les 401(k) illustrent encore plus nettement cette disparité. Les travailleurs âgés de 55 à 64 ans avaient en moyenne un solde de 271 320 $, mais la médiane n’était que de 95 642 $. Le même schéma se retrouve pour les IRA, où de nombreux comptes sont modestes ou inactifs. Cette distinction est extrêmement importante lorsque vous évaluez votre propre progression vers la retraite.

Pourquoi les économies IRA varient-elles autant chez les personnes dans la cinquantaine ?

L’écart large dans les soldes des comptes provient de plusieurs facteurs interconnectés. Tout d’abord, le timing est tout. Quelqu’un qui a commencé à cotiser dans la trentaine bénéficie de décennies de croissance composée, tandis que celui qui commence à 45 ans doit gravir une pente beaucoup plus raide — même si les deux épargnent des montants identiques chaque année. La répartition par âge de Fidelity illustre cette progression : ceux âgés de 50 à 54 ans avaient en moyenne 199 900 $, tandis que le groupe de 55 à 59 ans atteignait 244 900 $.

Le niveau de revenu crée une autre division importante. Les données de l’Enquête sur la situation financière des ménages de la Réserve fédérale 2022 révèlent que les ménages à revenu élevé contribuent environ 6 862 $ par an à des comptes fiscalement avantageux, contre seulement 300 $ pour les ménages à revenu plus faible. Cette différence par un facteur cinq s’accumule sur plusieurs décennies.

Les transferts de fonds représentent un autre facteur critique. Environ 59 % des titulaires d’IRA traditionnels ont transféré des fonds provenant de plans 401(k) d’anciens employeurs. Selon l’Investment Company Institute, les IRA traditionnels contenant des transferts ont un solde médian de 180 000 $, contre 50 000 $ pour les comptes sans transferts — soit plus de trois fois la différence.

De plus, la vie arrive. Achats immobiliers, frais de scolarité des enfants, soins aux parents âgés, et autres priorités concurrentes exigent souvent des ressources importantes dans la cinquantaine, précisément au moment où les cotisations à la retraite pourraient s’accélérer. Cette collision entre responsabilités et opportunités financières limite souvent la capacité d’épargne réelle des individus.

Étapes stratégiques pour renforcer votre position de retraite

Alors, où devriez-vous en être ? Les professionnels de la finance recommandent généralement d’avoir accumulé environ six fois votre salaire annuel d’ici l’âge de 50 ans dans tous vos comptes de retraite. Pour quelqu’un gagnant 80 000 $, cela représente un objectif de 480 000 $. À 55 ans, ce ratio augmente à environ huit fois votre salaire.

Il est important de noter que la majorité des économies de retraite se trouvent dans des plans parrainés par l’employeur plutôt que dans des IRA, principalement parce que les plafonds de contribution favorisent fortement les comptes en milieu de travail. En 2026, vous pouvez cotiser jusqu’à 24 500 $ à un 401(k), mais seulement 7 500 $ à un IRA. Les personnes de 50 ans et plus peuvent ajouter des cotisations de rattrapage de 8 000 $ à un 401(k) et de 1 100 $ à un IRA, portant ces totaux respectifs à 32 500 $ et 8 600 $.

Cette structure signifie que les IRA servent mieux de véhicules complémentaires pour compléter, et non remplacer, votre plan de retraite en entreprise. Si vous êtes en retard par rapport à la moyenne de votre solde IRA par rapport aux cibles d’âge, priorisez d’abord la maximisation des cotisations à votre 401(k) par l’employeur — surtout si celui-ci offre une contrepartie — avant de vous concentrer sur les cotisations IRA. Comprendre ces dynamiques vous aide à déployer votre épargne limitée de manière plus stratégique durant cette décennie cruciale.