Le bon taux d'épargne : quel pourcentage de votre salaire devrait réellement aller à l'épargne ?

Les Américains font face à un défi persistant : savoir exactement quel pourcentage de leur salaire ils devraient mettre de côté. Des recherches récentes de GOBankingRates ont interrogé plus de 1 000 Américains fin 2024, révélant un écart préoccupant entre leurs aspirations d’épargne et la réalité. Avec 66 % des répondants déclarant ressentir un stress « modéré » ou « extrêmement » élevé concernant leur niveau d’épargne, la question de la bonne répartition du salaire est devenue plus urgente que jamais.

Conseils d’experts : votre pourcentage d’épargne idéal

Les experts financiers offrent des conseils clairs sur le pourcentage de chaque salaire à consacrer à l’épargne. Selon Melissa Murphy Pavone, planificatrice financière certifiée chez Mindful Financial Partners, le pourcentage idéal dépend entièrement de votre situation financière actuelle.

« Pour ceux qui manquent d’un fonds d’urgence solide, je recommande d’allouer au moins 10 % à 15 % de chaque salaire à un compte d’épargne à haut rendement jusqu’à ce que vous ayez constitué trois à six mois de dépenses essentielles », explique Pavone. Pour ceux qui ont du mal à atteindre cet objectif, elle suggère de commencer plus petit : « Même 5 % est mieux que rien. À mesure que votre situation s’améliore, augmentez progressivement ce pourcentage. »

Une fois que vous avez constitué un fonds d’urgence adéquat, Pavone recommande de continuer à épargner une partie de chaque salaire pour des besoins à court terme. « Au-delà du fonds d’urgence, orientez une partie de votre salaire vers des objectifs à court terme comme la réparation de la maison, les vacances ou les achats importants », conseille-t-elle. L’objectif ultime ? Pavone suggère de viser à économiser au moins 20 % de votre salaire global, avec 10-15 % consacrés aux investissements pour la retraite à long terme et 5-10 % réservés aux besoins d’épargne immédiats.

La réalité : la plupart des Américains épargnent bien trop peu

Les données racontent une histoire cruelle sur le comportement actuel en matière d’épargne. Selon l’enquête de GOBankingRates, plus d’un tiers des Américains (34 %) n’épargnent aucun pourcentage de leur salaire. Un autre 32 % épargnent moins de 10 %, tandis que seulement 10 % parviennent à épargner plus de 30 % de leurs revenus.

Ces faibles pourcentages se traduisent par des soldes dangereusement insuffisants. Près de 40 % des Américains ont 250 $ ou moins dans leurs comptes d’épargne, et 19 % n’ont rien économisé du tout. Seuls 25 % ont réussi à accumuler 2 000 $ ou plus — le seuil minimum pour un fonds d’urgence de trois mois de base.

Répartition des pourcentages d’épargne par génération

Les différences générationnelles révèlent des modèles d’épargne très différents et le pourcentage du salaire que chaque groupe d’âge consacre à ses comptes d’épargne.

Gen X (45-54 ans) : La génération la plus stressée financièrement, avec 42 % n’épargnant rien de leur salaire. Ce groupe affiche les taux les plus élevés de vie de paie en paie, malgré leur âge de pic de revenus.

Millennials et Gen Z (25-34 ans) : Les jeunes adultes actifs rencontrent leurs propres défis. Parmi eux, 23 % n’ont aucune épargne, ce qui en fait le groupe le plus susceptible d’avoir un compte d’épargne complètement vide. Cependant, la génération Z plus jeune (18-24 ans) montre une résilience surprenante : 10 % parviennent à épargner 31-50 % de leur salaire, et 5 % plus de 50 %.

Baby Boomers (65 ans et plus) : La génération la plus financièrement sécurisée, avec 42 % déclarant avoir 2 000 $ ou plus en épargne — bien que cela reflète probablement un patrimoine accumulé sur plusieurs décennies plutôt qu’une épargne récente.

Pourquoi les Américains ont du mal à atteindre leurs objectifs d’épargne

L’obstacle fondamental empêchant les Américains d’allouer un pourcentage significatif de leur salaire à l’épargne est simple : des revenus insuffisants par rapport aux dépenses. L’enquête a révélé que 34 % des répondants vivant de paie en paie ne peuvent pas rediriger une quelconque partie de leurs gains vers l’épargne, chaque dollar étant consacré aux factures et dépenses immédiates.

Pour ceux qui parviennent à épargner, 32 % contribuent moins de 10 % de leur salaire, tandis que 23 % atteignent une allocation de 11-30 %. Seuls 6 % se situent dans la fourchette 31-50 %, et seulement 4 % dépassent 50 %.

Élaborer votre stratégie d’épargne personnelle

Le pourcentage approprié de votre salaire à consacrer à l’épargne dépend de trois facteurs : votre situation actuelle en matière de fonds d’urgence, vos dépenses mensuelles et vos objectifs financiers à long terme.

Étape 1 - Fondation d’urgence : Commencez par déterminer quel pourcentage de votre salaire peut raisonnablement aller à la constitution d’un fonds d’urgence. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, commencez avec au moins 10-15 % ou le pourcentage que vous pouvez gérer.

Étape 2 - Augmentation progressive : Comme le recommande Pavone, augmentez progressivement ce pourcentage à mesure que vos revenus augmentent ou que vos dépenses diminuent. Chaque augmentation ou prime est une opportunité d’accroître la part consacrée à l’épargne sans réduire votre niveau de vie actuel.

Étape 3 - Allocation multi-objectifs : Une fois un fonds d’urgence sécurisé constitué, répartissez votre allocation de salaire entre plusieurs objectifs d’épargne : épargne à court terme, cotisations à la retraite et investissements à long terme.

La conclusion sur les pourcentages d’épargne

Le pourcentage de votre salaire destiné à l’épargne n’est pas universel. Cependant, les experts financiers s’accordent à dire que 10-15 % représente le pourcentage minimum viable pour ceux qui construisent un fonds d’urgence, avec un objectif ultime de 20 % une fois la sécurité de base atteinte.

Le pourcentage que vous pouvez réellement épargner dépend de votre situation, mais commencer — même avec un petit pourcentage — est bien plus important que d’attendre des conditions parfaites. La recherche de GOBankingRates montre que la majorité des Américains n’atteignent pas actuellement ces repères, rendant même de modestes augmentations de votre pourcentage d’épargne une étape significative vers la sécurité financière.

Méthodologie de l’enquête : GOBankingRates a mené une étude du 6 au 9 décembre 2024, interrogeant 1 006 Américains sur leurs habitudes bancaires, leur stress lié à l’épargne et l’adéquation de leur fonds d’urgence.