Que devriez-vous avoir économisé à 40 ans ? Une vérification de la réalité de votre stratégie 401(k)

Selon des recherches récentes, les Américains sont bien en deçà de ce que les experts financiers estiment qu’ils devraient avoir en matière d’épargne-retraite. Pour ceux dans la quarantaine en particulier, la question « combien devrais-je avoir économisé à 40 ans » devient de plus en plus urgente à mesure que les gens approchent du milieu de leur carrière. Une enquête approfondie menée auprès de plus de 1 000 Américains actifs à la fin de 2024 fournit des insights sobering sur l’écart entre la préparation à la retraite et la réalité pour les professionnels en milieu de carrière.

La réalité du 401(k) pour vos 40 ans : ce que les Américains ont réellement

Pour les Américains dans la quarantaine, les données révèlent un tableau mitigé. Les millennials plus âgés (âgés de 35 à 43 ans) présentent une distribution assez dispersée des soldes de 401(k). Environ 19 % ont accumulé moins de 25 000 $, 21 % se situent entre 25 001 $ et 50 000 $, 28 % ont entre 50 001 $ et 100 000 $, et 18 % détiennent entre 100 001 $ et 500 000 $. Seulement environ 5 % ont réussi à constituer des soldes de 401(k) dépassant 500 001 $.

La situation devient légèrement plus stable en regardant la génération X (âgée de 45 à 54 ans), qui pourrait être censée avoir des économies plus substantielles compte tenu de leurs années supplémentaires dans la force de travail. Cependant, leur distribution est remarquablement similaire : 17 % ont moins de 25 000 $, 22 % entre 25 001 $ et 50 000 $, 28 % entre 50 001 $ et 100 000 $, 21 % entre 100 001 $ et 500 000 $, et 5 % dépassent 500 001 $. Notamment, 10 % des millennials plus âgés n’ont pas du tout de 401(k), ce qui suggère que les lacunes dans la planification de la retraite commencent souvent bien avant la quarantaine.

La réalité préoccupante est que, même à l’approche de leurs années de revenus maximaux, beaucoup détiennent encore des soldes de 401(k) relativement modestes. Plus de la moitié de ce groupe d’âge — ceux qui devraient théoriquement avoir le plus de temps pour accumuler de la richesse — ont économisé 100 000 $ ou moins.

Directives d’experts : combien devriez-vous avoir économisé à 40 ans

Les professionnels de la finance ont élaboré des repères spécifiques pour évaluer si vous êtes sur la bonne voie. Selon Steve Sexton, PDG de Sexton Advisory Group, la règle conventionnelle suggère qu’à 40 ans, l’épargne-retraite devrait équivaloir à trois fois votre salaire annuel. Pour quelqu’un gagnant 60 000 $ par an, cela signifierait avoir environ 180 000 $ mis de côté à 40 ans.

Matthew Cleary, CFP et planificateur financier chez Sentinel Group, adopte une vision encore plus longue. Il recommande qu’à la retraite, vous ayez accumulé au moins 10 fois votre revenu avant la retraite en épargne-retraite. En remontant en arrière, cela suggère qu’atteindre trois fois votre salaire annuel à 40 ans vous met sur une trajectoire raisonnable.

Ce sont des points de départ, pas des garanties. Comme le note Sexton, le montant réel dont vous avez besoin dépend de nombreuses variables : taux d’inflation, coûts de santé anticipés, nombre de personnes à charge, autres sources de revenus à la retraite, et votre style de vie souhaité. Cependant, avoir atteint trois fois votre salaire à 40 ans vous positionne généralement favorablement par rapport aux données d’épargne actuelles.

L’écart entre attentes et réalité à mi-parcours

L’écart psychologique et financier devient évident lorsqu’on compare ce que les Américains ont réellement économisé à ce qu’ils prévoient d’avoir d’ici la retraite. Parmi ceux âgés de 35 à 43 ans, 20 % pensent qu’ils prendront leur retraite avec moins de 50 000 $ dans leur 401(k), tandis que 51 % anticipent avoir entre 50 001 $ et 1 million de dollars. Seuls 20 % sont confiants qu’ils dépasseront 1 million de dollars.

Lorsqu’on leur demande leur confiance à atteindre le seuil de 1 million de dollars en épargne-retraite, les réponses parmi les professionnels en milieu de carrière révèlent une anxiété importante. 35 % des millennials plus âgés disent qu’il y a « très peu de chances » qu’ils atteignent cet objectif, tandis que 34 % pensent que c’est « impossible ». Parmi la génération X (âgée de 45 à 54 ans), le pessimisme est également répandu : 31 % estiment que les chances sont faibles, et 42 % croient qu’atteindre 1 million de dollars en 401(k) est impossible.

Ce décalage entre les repères d’experts et la confiance personnelle suggère que beaucoup d’Américains dans la quarantaine pensent qu’ils auraient dû économiser davantage — et que rattraper leur retard pourrait être irréaliste avec leur trajectoire actuelle.

Construire votre chemin vers un million : commencer tôt ou rattraper le retard ?

Pour ceux qui s’inquiètent de savoir s’ils ont économisé suffisamment à 40 ans, ou s’ils peuvent encore atteindre des objectifs de retraite significatifs, le moment où vous avez commencé à épargner compte énormément. Selon l’analyse de Cleary, un jeune de 22 ans prévoyant de prendre sa retraite à 67 ans avec un rendement annuel de 8 % devrait économiser environ 2 600 $ par an pour atteindre 1 million de dollars. Cependant, quelqu’un qui retarde l’épargne jusqu’à 32 ans devra cotiser 5 800 $ par an pour atteindre le même objectif — plus du double.

Cela illustre un principe fondamental : pour ceux dans la quarantaine qui n’ont pas encore accumulé ce que les experts recommandent, accélérer les contributions devient crucial. Ceux qui ont commencé tard doivent épargner plus agressivement pour compenser la croissance composée perdue.

Les données de l’enquête montrent qu’entre 55 et 64 ans — ceux qui approchent de la retraite — 28 % détiennent encore seulement entre 50 001 $ et 100 000 $ dans leur 401(k). Pour ce groupe, atteindre les repères traditionnels de la retraite devient de plus en plus difficile. Pourtant, de manière remarquable, 8 % des Américains de 65 ans et plus déclarent avoir 500 001 $ ou plus dans leur 401(k), ce qui suggère que certains parviennent à accumuler des économies substantielles malgré des débuts tardifs ou des carrières interrompues.

La voie à suivre pour vos 40 ans

Si vous êtes dans la quarantaine et vous demandez combien vous devriez avoir économisé à ce stade, la référence des experts de trois fois votre salaire annuel constitue une cible utile. Si vous êtes en dessous de ce seuil, il est encore temps d’accélérer vos contributions et de profiter des dispositions de rattrapage pour ceux de plus de 50 ans. Si vous êtes au-dessus, vous êtes en avance sur la majorité des Américains de votre âge, bien que la discipline continue à épargner reste essentielle.

L’idée clé des données plus larges est la suivante : les Américains sous-estiment systématiquement leurs besoins de retraite et surestiment leur capacité à rattraper leur retard plus tard. En établissant dès maintenant des objectifs d’épargne clairs et en maintenant des contributions régulières — en augmentant éventuellement lors des périodes de croissance économique — vous pouvez encore bâtir une sécurité de retraite significative, même si votre solde de 401(k) n’est pas encore à la hauteur de ce que vous pensez qu’il devrait être à 40 ans.

La différence entre commencer tôt et rattraper le retard à mi-parcours est importante, mais cet écart peut être réduit grâce à une planification intentionnelle et à une augmentation des taux d’épargne durant vos années de revenus les plus productives.