Comprendre votre sécurité sociale lorsque votre conjoint décède

L’un des aspects les plus négligés de la planification de la retraite concerne ce qui arrive à vos prestations de sécurité sociale après le décès de votre conjoint. Selon une étude du Nationwide Retirement Institute, environ 41 % des adultes interrogés aux États-Unis ne réalisent pas qu’un conjoint survivant peut en réalité hériter de la prestation de son partenaire décédé dans des circonstances spécifiques. Comprendre ce mécanisme est crucial, car la sécurité sociale devient souvent la colonne vertébrale du revenu de retraite, à mesure que les autres économies s’épuisent progressivement.

Que se passe-t-il pour votre prestation conjugale après le décès

Lorsqu’un couple marié reçoit la sécurité sociale, ils reçoivent généralement deux chèques distincts chaque mois. Selon leur historique professionnel et leurs décisions de demande, cela peut signifier deux prestations pour travailleurs retraités, ou une prestation pour travailleur retraité combinée à une prestation conjugale. Le point crucial : lorsque l’un des conjoints décède, ce second flux de paiement disparaît—sauf si le conjoint survivant agit.

C’est ici que les prestations de survivant entrent en jeu. La veuve ou le veuf peut souvent remplacer sa propre prestation par le montant plus élevé que recevait son conjoint décédé. Considérez cela ainsi : si vous touchiez 1 800 $ par mois mais que votre conjoint recevait 2 100 $ par mois, et qu’il décède, vous pourriez potentiellement passer à 2 100 $ si vous faites une demande de prestations de survivant via la sécurité sociale.

Pour que cela se réalise, le conjoint survivant doit simplement contacter directement la Sécurité Sociale—par téléphone ou en se rendant dans un bureau local. Le processus est simple, mais beaucoup de gens ignorent que cette option existe.

Prestations de survivant vs Prestations de retraite : principales différences

La sécurité sociale offre en réalité trois catégories distinctes de paiements : prestations de retraite, prestations de survivant et prestations d’invalidité. Comprendre leurs différences est essentiel pour maximiser ce que vous recevez.

Les prestations pour travailleurs retraités sont basées sur votre historique professionnel tout au long de votre vie et le moment où vous décidez de faire une demande. Vos gains professionnels (ajustés pour l’inflation) déterminent votre Montant d’Assurance Primaire—le montant de base que vous toucheriez à votre âge de retraite complète. Demandez avant cet âge, et vous recevrez moins de 100 % de ce montant. Demandez plus tard, et vous en recevrez davantage (jusqu’à 70 ans, lorsque l’avantage cesse d’augmenter). Plus vous demandez tôt, plus la réduction est importante—vous pourriez recevoir 25-30 % de moins si vous commencez à 62 ans plutôt qu’à l’âge de la retraite complète.

Les prestations conjugales fonctionnent différemment. Un conjoint peut faire une demande basée sur le dossier professionnel de son partenaire si celui-ci reçoit déjà des prestations et si le conjoint a au moins 62 ans. À l’âge de la retraite complète, un conjoint reçoit généralement jusqu’à 50 % du Montant d’Assurance Primaire du travailleur retraité. La contrepartie : demander tôt, et ce pourcentage diminue—potentiellement jusqu’à 35 % de moins que la pleine capacité de 50 %. Contrairement aux prestations de retraite, les prestations conjugales ne s’améliorent pas si vous attendez ; il n’y a aucun avantage à reporter au-delà de l’âge de la retraite complète.

Les prestations de survivant offrent un coussin financier crucial après le décès. Une veuve ou un veuf doit remplir certaines conditions : avoir au moins 60 ans, avoir été marié pendant au moins neuf mois, et—important—ne pas s’être remarié avant 60 ans. Si ces conditions sont remplies, le survivant peut faire une demande jusqu’à 100 % de ce que recevait le conjoint décédé au moment du décès. C’est un avantage majeur : les crédits de retraite différée du conjoint décédé (paiements bonus obtenus en attendant plus longtemps pour faire la demande) sont transférés directement au conjoint survivant. Demander avant l’âge de la retraite complète, et la réduction est moindre que pour d’autres types de prestations—potentiellement jusqu’à 29 % de moins.

Comment le conjoint survivant reçoit-il le maximum de prestations

La différence clé entre prestations conjugales et prestations de survivant réside dans le niveau de paiement. Les prestations conjugales plafonnent à 50 % de la prestation de votre partenaire. Les prestations de survivant, en revanche, peuvent atteindre 100 % de ce que recevait votre conjoint décédé. C’est pourquoi de nombreux conjoints survivants constatent une augmentation plutôt qu’une diminution de leur revenu mensuel.

Prenons un exemple réaliste : Marcus reçoit une prestation de 2 100 $ par mois, tandis que sa femme Sarah touche 1 800 $. Si Marcus décède en premier, Sarah peut faire une demande de prestations de survivant et recevoir 2 100 $ par mois au lieu de 1 800 $—une augmentation de 300 $ par mois. Mais si Sarah décède en premier, Marcus n’a pas besoin de faire une demande de prestations de survivant, puisqu’il reçoit déjà le paiement plus élevé.

Le montant de la prestation de survivant dépend entièrement de ce que recevait le conjoint décédé. Si celui-ci avait demandé tôt et reçu une prestation réduite, le survivant reçoit ce montant réduit. Si le conjoint décédé avait différé sa demande et reçu un montant plus élevé, le survivant bénéficie de ce bonus.

Maximiser vos prestations de sécurité sociale en couple

Pour les couples, le moment où chaque conjoint fait sa demande de sécurité sociale peut influencer considérablement le montant total perçu sur la vie. De nombreux conseillers financiers recommandent que le conjoint ayant le revenu le plus élevé reporte sa demande aussi longtemps que possible—parfois jusqu’à 70 ans—pour maximiser à la fois sa propre prestation et la prestation de survivant que son partenaire pourrait recevoir.

Pourquoi ? Parce que le montant de la prestation de survivant est lié à ce que recevait réellement le conjoint décédé. Un conjoint qui a différé sa demande et accumulé des crédits de retraite différée transmet ces crédits au survivant. En revanche, un conjoint qui a demandé tôt laisse au survivant ce montant réduit de façon permanente.

En résumé : lors de la planification de la retraite en couple, ne vous limitez pas à penser à la prestation d’aujourd’hui. Pensez à la longévité, à l’espérance de vie, et à ce qui arrive au revenu du conjoint survivant après le décès de l’un d’eux. Les prestations de survivant de la sécurité sociale sont spécifiquement conçues pour offrir cette protection, et comprendre leur fonctionnement peut faire la différence entre une retraite confortable et une pression financière pour le partenaire survivant.