Pourquoi faut-il commencer à penser à la gestion de l'argent dès maintenant ? Comment éviter facilement une crise financière

L’inflation ronge notre pouvoir d’achat

En regardant 20-30 ans en arrière, nous mangions une soupe de nouilles pour 5-10 bahts la bol, aujourd’hui c’est 40-50 bahts. Et dans 30 ans ? Peut-être 100 bahts la bol. Le coût de la vie ne cesse d’augmenter, mais nos salaires ou économies n’augmentent pas au même rythme. C’est l’ennemi de l’épargne et de l’investissement - l’inflation.

Si nous laissons notre argent dormir sur un compte avec un intérêt de 1-2% par an, alors que l’inflation est de 3-4% par an, notre pouvoir d’achat est en réalité rongé d’au moins 1-2% par an. C’est une des raisons pour lesquelles nous devons faire travailler notre argent.

Vie plus longue, mais économies ne représentent que 25% de ce dont on a besoin à la retraite

Selon les statistiques, sur 100 personnes à la retraite, seulement 25 ont suffisamment d’économies. La majorité dépend des prestations sociales ou de leurs enfants.

Si nous prenons notre retraite à 60 ans, l’espérance de vie moyenne des Thaïlandais est de 71,3 ans pour les hommes et 78,2 ans pour les femmes. (Certaines personnes vivent jusqu’à 100 ans). Cela signifie que nous devons économiser pour vivre 15-40 ans après avoir quitté le travail.

Calcul simple : si nous voulons dépenser 30 000 bahts par mois après 60 ans jusqu’à 80 ans :

• 30 000 bahts × 12 mois × 20 ans = 7 200 000 bahts

Et cela n’inclut pas l’inflation, les soins d’urgence ou une vie plus longue. Êtes-vous prêt ?

La démographie change : moins d’enfants = ne pas compter sur eux

Autrefois, nos parents espéraient que leurs enfants prendraient soin d’eux à la vieillesse. Ce n’est plus le cas aujourd’hui :

• La population thaïlandaise vieillit, plus de 10% ont plus de 60 ans
• La nouvelle génération a moins d’enfants (en moyenne 1-2 par famille) en raison des coûts élevés
• Selon les statistiques, 55.8% des personnes âgées dépendent encore des autres car elles n’ont pas de revenus propres

Conclusion : Si nos propres enfants ont des dépenses sans économies, sur qui pouvons-nous compter ? Il faut compter sur soi-même.

La proportion de la main-d’œuvre par rapport aux retraités change

Dans 15 ans, un retraité représentera 1 personne sur 5 en Thaïlande, mais le ratio de travailleurs par retraité passera de 6:1 à 3:1.

Signification ? Les prestations sociales ne seront pas suffisantes. La pension de 600 bahts par mois pour les seniors, ou la caisse de sécurité sociale avec une moyenne de 3 000 bahts - est-ce suffisant ? Certainement pas pour une bonne qualité de vie.

Produits financiers plus complexes, mais aussi plus d’opportunités

Autrefois, déposer de l’argent à la banque rapportait beaucoup d’intérêts. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont historiquement bas (1-2%).

Mais cela ouvre aussi la porte à de nombreuses options d’investissement :

• Actions (plus de 726+)
• Fonds communs de placement (plus de 1 537+)
• Assurances vie, assurances
• Obligations, immobilier
• Dividendes et produits numériques

En comprenant et en choisissant judicieusement, nous pouvons générer de meilleurs rendements qu’à l’époque de nos parents.

Maladies graves, chômage, crises : sommes-nous prêts ?

Pendant la crise COVID-19, de nombreuses familles :

• Ont perdu leur chef de famille, laissant des dettes
• Ont été licenciées soudainement, leurs revenus ont disparu, mais les dépenses persistent
• Ont dû faire face à des maladies graves, avec des coûts de soins qui épuisent toutes leurs économies

Sans plan d’assurance, de secours ou d’urgence, la vie peut rapidement devenir difficile.

Économiser ou ne pas économiser, la différence est réelle

Exemple concret sur 15 ans :

Monsieur Épargne :

• Économies actuelles : 10 000 bahts
• Épargne mensuelle : 5 000 bahts
• Rendement : 5% par an
• Montant après 15 ans : 1 357 582 bahts

Monsieur Non-Épargne :

• Économies actuelles : 10 000 bahts
• Épargne mensuelle : 0
• Rendement : 1% (en déposant à la banque)
• Montant après 15 ans : 11 607 bahts

Différence : 1 345 975 bahts

Simplement en étant assidu, en choisissant judicieusement ses investissements, le résultat peut varier de 100 fois.

Planifier sa finance efficacement, commencer ici

1. Fixer de vrais objectifs de vie

“Pourquoi économiser ?” Question simple, mais 90% des gens n’y répondent pas. Sans objectif, l’épargne devient floue.

Objectifs à fixer :

• Acheter une maison, une voiture
• Se marier, voyager
• Prendre sa retraite (la majorité l’oublie)
• Se couvrir soi-même et sa famille (beaucoup oublient cela)
• Réduire ses impôts (les assurances et fonds d’investissement mensuels aident)

Une fois l’objectif clair, le choix des produits financiers, le taux d’épargne, la durée, le rendement attendu - tout devient significatif.

2. Noter ses revenus et dépenses chaque jour

90% des actifs disent : “Ce mois-ci, je vais suivre ça dès le premier jour.”

Essayez 7 jours : notez toutes vos dépenses, même les plus petites. Cette méthode :

• Permet de connaître ses habitudes de consommation : aliments essentiels ? sorties ? vêtements ?
• Permet de voir où l’on dépense inutilement
• Incite à réfléchir avant chaque dépense

Aujourd’hui, il existe des applications financières simples et pratiques. En pensant à ses dépenses 5 fois par mois, on comprend qu’il faut 2-3 heures par mois pour analyser 500 bahts.

3. Faire son propre bilan financier

Après plusieurs années de travail, savez-vous si vous êtes riche ?

Méthode de calcul :

• Totaliser tous ses actifs : comptes bancaires, maison, voiture, investissements, autres biens
• Totaliser toutes ses dettes : prêt immobilier, voiture, crédit, dettes personnelles
• Actifs - Dettes = Véritable patrimoine (plus c’est positif, mieux c’est)

Beaucoup, après plusieurs années, disent : “Je n’ai pas d’actifs, je suis endetté” - il est temps de changer.

4. Préparer une réserve d’urgence de 3-6 mois de dépenses essentielles

En cas de licenciement brutal un lundi, ou de dépenses imprévues (maladie, réparation de la maison).

Avoir 3-6 mois de dépenses essentielles en liquide :

• En sécurité
• Facile à retirer
• Avec un rendement de 1-2%

Méthode : épargne ou fonds du marché monétaire.

5. Connaître ses risques et se protéger

Beaucoup protègent leurs biens (assurance maison, voiture), mais oublient de se protéger eux-mêmes.

En cas de problème :

• Perte de revenus (chômage, maladie)
• Perte du chef de famille
• Coûts médicaux importants

Il faut :

• Assurance vie (en cas de problème, la famille reçoit une indemnité)
• Assurance santé (frais médicaux élevés)
• Assurance pour situations d’urgence

6. “Économiser avant de dépenser” plutôt que “dépenser d’abord, économiser après”

Changer la formule :

• Ancien : Revenus - Dépenses = Épargne (souvent zéro)
• Nouveau : Revenus - Épargne = Dépenses (oblige à épargner)

Bonne règle : Épargner au moins 10% de ses revenus. Plus, c’est encore mieux.

Condition sur la dette :

• Ne pas dépasser 45% de ses revenus en remboursements
• Exemple : revenu 20 000 bahts → remboursement max 9 000 bahts

7. Chercher des sources de revenus supplémentaires

Pendant la crise COVID-19, beaucoup ont perdu leur emploi. Si on dépend d’une seule source de revenu, le risque est très élevé.

Économiser 15% de son temps pour créer une source de revenu secondaire :

• Travail à temps partiel selon ses compétences
• Vendre des produits ou services en ligne
• Apprendre de nouvelles compétences pour le freelancing

Les moins touchés par le chômage sont ceux qui ont plusieurs sources de revenus.

8. Faire travailler son argent, investir en comprenant

Investir ses économies dans des actifs adaptés, en choisissant selon sa compréhension et sa tolérance au risque :

Risque élevé / Rendement élevé :

• Actions, fonds d’actions (dividendes + plus-value)

Moyen :

• Actions à dividendes, obligations, fonds équilibrés
• Immobilier (revenus locatifs stables)

Risque faible / Rendement faible :

• Comptes d’épargne, fonds du marché monétaire (risque minimal, rendement sûr)

9. Investir avec “connaissance” d’abord

Les connaissances ont le coût le plus élevé. Podcasts, YouTube, sites web de SET Education gratuits.

Une à trois heures par semaine pour étudier :

• Lire un bilan financier
• Comprendre les risques des différents produits
• Suivre l’actualité économique
• Écouter des analystes

La connaissance, c’est de l’argent. Ceux qui “savent” investissent mieux, évitent les erreurs.

La seule étape : “Commencer”

Ce que vous savez ne vaut pas autant que commencer à agir dès aujourd’hui.

Voici l’ordre recommandé :

1. Faire son bilan financier - se connaître soi-même
2. Préparer une réserve d’urgence - créer un buffer pour la sécurité
3. Arrêter de s’endetter excessivement - ne pas dépasser 45% de ses revenus
4. Épargner et commencer à investir - dans des produits que l’on comprend
5. Continuer à apprendre et ajuster son plan - en permanence

En suivant ces étapes, peu importe si l’économie traverse une crise, est stable ou en plein essor, vous aurez un plan financier qui peut faire face à tout.