Pourquoi la règle de 78 rend le remboursement anticipé d'un prêt moins avantageux que ce à quoi vous vous attendiez

Lorsque vous contractez un prêt, vous supposez naturellement qu’un remboursement anticipé vous permettrait d’économiser sur les intérêts. Mais si votre prêt utilise la méthode de calcul du Règlement des 78, vous pourriez être agréablement ou désagréablement surpris. Cette approche de calcul des intérêts sur certains prêts—notamment les prêts à court terme comme les prêts auto et personnels—concentre la majeure partie des paiements d’intérêts au début, ce qui signifie que les emprunteurs sont fortement pénalisés s’ils tentent de rembourser leur prêt en avance.

Comprendre comment le Règlement des 78 joue contre les emprunteurs

Le Règlement des 78 doit son nom à un concept mathématique simple : additionnez les nombres de 1 à 12, et vous obtenez 78. Les prêteurs utilisent cette somme pour répartir les paiements d’intérêts sur la durée du prêt de manière pondérée, avec une charge d’intérêts beaucoup plus importante lors des premiers mois.

Voici à quoi cela ressemble en pratique. Sur un prêt de 12 mois, le premier mois, vous payez 12/78 du total des intérêts. Le deuxième mois, 11/78, et ce schéma continue jusqu’au mois 12, qui ne reçoit que 1/78. Le nom « méthode de la somme des chiffres » fait référence à cette approche de calcul précise.

Prenons un exemple concret : un prêt de 10 000 $ à 12 % d’intérêt annuel sur un an totalise 1 200 $ d’intérêts. Au premier mois, vous payez environ 184,62 $ (12/78 de 1 200 $). Au douzième mois, votre paiement d’intérêt tombe à seulement 15,38 $. Cette structure à charge initiale élevée est précisément la raison d’être du Règlement des 78—pour profiter aux prêteurs en sécurisant leur revenu d’intérêt dès le départ.

Le coût caché du remboursement anticipé

C’est ici que les emprunteurs sont souvent pris au dépourvu. Si ce même prêt de 10 000 $ est remboursé après six mois, vous vous attendriez à devoir environ 50 % des intérêts totaux, soit 600 $. Au lieu de cela, le Règlement des 78 signifie que vous avez déjà payé environ 57,7 % des intérêts—environ 692,40 $. Ces 92,40 $ supplémentaires représentent de l’argent que vous perdez simplement parce que vous souhaitiez éliminer votre dette plus rapidement.

Cette dynamique modifie fondamentalement le calcul du remboursement anticipé. Contrairement aux prêts à intérêt simple, où les paiements sont répartis uniformément et le remboursement anticipé permet réellement d’économiser de l’argent, le Règlement des 78 limite fortement votre potentiel d’économies.

Règlement des 78 vs. Intérêt simple : une comparaison côte à côte

L’intérêt simple fonctionne selon un principe totalement différent. Avec cette méthode, les intérêts sont calculés uniquement sur le montant principal initial et répartis uniformément sur toute la durée du prêt. Votre paiement mensuel d’intérêt reste constant, rendant les calculs et la planification financière plus simples.

La différence est frappante : l’intérêt simple récompense le remboursement anticipé, tandis que le Règlement des 78 le décourage. Un emprunteur remboursant un prêt à intérêt simple après six mois économiserait environ la moitié des intérêts. Le même emprunteur sur un prêt utilisant le Règlement des 78 économise beaucoup moins—dans notre exemple, il perdrait près de $100 en économies anticipées.

Protections réglementaires et limitations

De nombreuses juridictions ont reconnu le désavantage que le Règlement des 78 impose aux consommateurs. Aux États-Unis, par exemple, l’utilisation du Règlement des 78 est interdite pour les prêts de plus de 61 mois. Cette restriction réglementaire existe précisément pour empêcher les emprunteurs de faire face à des charges d’intérêts disproportionnées lorsqu’ils choisissent de refinancer ou de régler leur dette en avance.

Même avec ces protections en place, les prêts de moins de 61 mois—précisément ceux où se situent généralement les emprunts à court terme—peuvent encore utiliser cette méthode.

Ce que cela signifie pour vos décisions d’emprunt

Si vous cherchez un prêt, il est crucial de comprendre quelle méthode de calcul des intérêts s’applique. Demandez explicitement à votre prêteur s’il utilise le Règlement des 78 ou l’intérêt simple. La différence peut représenter des centaines de dollars selon votre calendrier de remboursement.

Pour quiconque envisage même vaguement un remboursement anticipé, les prêts à intérêt simple sont la option la plus transparente et avantageuse. Le Règlement des 78, bien que mathématiquement élégant, n’est tout simplement pas conçu pour répondre aux objectifs de remboursement anticipé de l’emprunteur.