Transférer votre retraite ? Voici pourquoi le direct est meilleur que l'indirect ( La plupart du temps )

Transférer des fonds de retraite entre comptes semble simple—mais la méthode que vous choisissez peut vous coûter des milliers en impôts et pénalités.

La version rapide : Les transferts directs = transferts d'argent directement entre comptes, zéro impôt, zéro tracas. Les transferts indirects = vous recevez un chèque, perdez 20 % à la retenue, et avez exactement 60 jours pour régler cela ou faire face à des pénalités.

Le piège de la taxe de 20 %

Avec un transfert indirect, si vous avez $100k dans votre 401(k), votre employeur vous émet un chèque de $80k et retient $20k à l'avance. Maintenant, vous devez rassembler ce $20k de votre propre poche pour déposer le montant total de $100k dans les 60 jours—sinon ce $20k deviendra un revenu imposable plus une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59½.

Directement ? Tous les $100k se déplacent vers votre compte IRA sans être touchés. Fait.

Le piège “Une fois par an”

Essayer de faire plusieurs transferts indirects ? L'IRS dit que vous êtes limité à un par 12 mois. Transferts directs ? Pas de limite. Encore une victoire pour la voie directe.

Quand l'indirect peut avoir du sens

Le seul véritable avantage : un accès temporaire à des liquidités. Mais c'est un jeu risqué : si vous manquez ce délai de 60 jours, votre capital de retraite diminue rapidement.

Conclusion : À moins que vous n'ayez désespérément besoin de liquidités à court terme, le rollover direct est le choix évident. Moins de pièces mobiles, moins de façons de rater vos impôts.