Transactions hawala habilitées par la Crypto : implications légales et réglementaires

Les origines du hawala

Hawala est un système de transfert d'argent informel, basé sur la confiance, qui fonctionne sans banques ni enregistrements formels.

Hawala. Système vieux de plusieurs siècles mais toujours pertinent aujourd'hui. C'est vraiment un système fascinant. Il vient du mot arabe signifiant "transfert" ou "confiance" - et la confiance est tout ici. Pas de banques impliquées. Pas de paperasse nécessaire. Juste des hawaladars - ces courtiers qui font tout fonctionner sur la base de relations et de foi les uns dans les autres.

Des millions en dépendent. Surtout là où les banques n'atteignent pas ou coûtent trop cher. C'est une bouée de sauvetage. Pourtant, les régulateurs le détestent. Cela a du sens - comment surveiller quelque chose sans trace papier quand vous essayez d'arrêter le blanchiment d'argent ?

Comment fonctionne le Hawala : La confiance plutôt que la paperasse

Le Hawala est un système de transfert d'argent qui a été une solution économique pour les expatriés envoyant des remises, en particulier dans les régions avec un accès bancaire limité.

Imaginez cela. Vous travaillez à l'étranger. Vous devez envoyer de l'argent chez vous. Au lieu d'une banque, vous rendez visite à un hawaladar dans votre communauté. Vous remettez votre argent. Ils appellent leur partenaire dans votre ville natale.

Des heures plus tard, votre famille reçoit l'argent. Simple.

Aucun argent liquide ne traverse les frontières. Aucun papier n'existe.

La Banque mondiale indique que les envois de fonds mondiaux atteignent environ $875 milliards en 2025. Une grande partie a transité par des systèmes comme le hawala. Pour de nombreuses personnes, c'est en quelque sorte la seule option abordable.

Ce qui rend le hawala magique, c'est sa simplicité. Les hawaladars équilibrent les dettes entre eux. Un hawaladar de Dubaï pourrait régler ce qu'il doit à son homologue de Mumbai par le biais de transactions immobilières ou de biens. Rapide. Pas cher. Ça fonctionne.

Saviez-vous ? Si vous êtes reconnu coupable d'une infraction bancaire Hawala, vous pourriez être soumis à des ordonnances accessoires telles que des obligations de déclaration financière, des restrictions commerciales ou la confiscation d'actifs. Les tribunaux peuvent également exiger le remboursement des frais de poursuite, y compris les honoraires d'avocat et les frais d'enquête.

Le côté sombre du Hawala : Un refuge pour les activités illicites

Le manque de transparence de Hawala le rend vulnérable aux activités illicites telles que le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, car il fonctionne sans documents ni surveillance, soulevant des inquiétudes pour les régulateurs.

Cependant, il y a un piège. L'opacité le rend parfait pour les affaires douteuses. Les banques classiques doivent suivre les règles de LBC. Elles vérifient les identités. Surveillent les transactions. Signalent les activités suspectes.

Hawala existe hors réseau. Pas d'enregistrements. Pas de reçus. Rien.

L'ONU dit qu'environ $900 milliards à 2,5 trillions sont blanchis chaque année. Le Hawala y joue un rôle. Le financement du terrorisme se fait de cette manière. Le trafic aussi. L'évasion fiscale ? Définitivement. Les forces de l'ordre rencontrent souvent un mur - pas de documentation signifie pas de piste.

Maintenant, imaginez jeter des cryptomonnaies dans ce mélange. On dirait que cela pourrait devenir encore plus trouble.

Hawala inversée : Comprendre le mécanisme

Le reverse hawala est une méthode de blanchiment d'argent impliquant des transactions financières illicites par le biais de canaux informels, dissimulant souvent l'origine de l'argent utilisé pour des investissements ou des dépenses personnelles.

Au-delà du hawala régulier, il existe ce qu'on appelle "le hawala inversé." Cela inverse la direction des fonds. Les gens l'utilisent pour des investissements, des frais de voyage, des factures médicales.

Il n'est pas tout à fait clair à quel point cela est répandu. Cela masque d'où vient l'argent. Cela le rend attrayant pour les opérations de blanchiment. Les gens déplacent des fonds sans que les banques ne s'en aperçoivent.

Les Hawaladars tiennent des comptes courants les uns avec les autres. Ils équilibrent les livres par divers moyens. Cette complexité rend le suivi presque impossible pour les autorités.

Hawala et cryptomonnaies : un match fait dans le (ombreux) paradis ?

Les cryptomonnaies, avec leur pseudonymat, complètent le modèle de confiance basé sur le hawala, bien que la transparence de la blockchain puisse offrir un meilleur suivi par rapport aux systèmes financiers traditionnels.

Parlons crypto. Le Bitcoin et d'autres offrent ce que valorise le hawala - la rapidité, des coûts faibles, la confidentialité. Ils existent en dehors du système bancaire traditionnel. Les transactions sont pseudonymes. Il est difficile d'identifier qui est qui.

Parfait pour hawala ? Peut-être.

Il est intéressant de noter que certaines preuves suggèrent que le blanchiment d'argent via les cryptomonnaies pourrait être moins courant que par le biais de la finance traditionnelle. La blockchain laisse des traces. De plus, tout le monde ne sait pas encore comment utiliser les cryptomonnaies.

Exemple : Le réseau hawala crypto a blanchi $20 millions avant le démantèlement

Anurag Pramod Murarka a purgé plus de 10 ans de prison. Un Indien. Se faisait appeler "elonmuskwhm" en ligne. A blanchi plus de $20 millions de dollars en argent criminel en utilisant la crypto.

Il faisait de la publicité sur les marchés du dark web. Des trafiquants de drogue et des hackers lui payaient pour nettoyer leur argent. Son réseau s'étendait de l'Inde à l'Amérique. Ses gens recevaient de l'argent caché dans des livres et des enveloppes.

Le FBI a finalement pris le contrôle de son identité en ligne. A procédé à des arrestations. A saisi des actifs. Murarka doit purger 85 % de sa peine. Trois ans de supervision après cela.

Saviez-vous? Une recherche publiée dans le Journal européen de la finance islamique souligne qu'un système hawala basé sur la blockchain pourrait améliorer la rapidité, l'efficacité et la conformité avec les réglementations AML et les principes de la loi islamique.

Efforts réglementaires pour lutter contre les transferts d'argent informels via hawala

Les gouvernements et les organisations mondiales renforcent les réglementations sur les transactions hawala et crypto via des lois sur le blanchiment d'argent, des exigences KYC et des mandats de reporting.

Les gouvernements voient les risques. Ils réagissent. La dernière décennie a apporté plus de scrutin sur ces systèmes.

Le Groupe d'action financière (FATF)

Ce chien de garde mondial classe les hawaladars de trois manières :

• Traditionnels - des réseaux légitimes opérant depuis des siècles
• Fournisseurs hybrides - mélangeant anciennes méthodes et systèmes modernes
• Opérateurs criminels - ceux qui permettent délibérément le crime

En 2019, le GAFI a introduit la Règle de Voyage. Les VASP doivent partager des détails pour les transferts supérieurs à 1 000 $. Ils souhaitent une transparence crypto similaire à celle des banques.

Loi sur le secret bancaire (BSA)

L'Amérique a des lois AML strictes. Signalez les transactions de plus de 10 000 $. Marquez les éléments suspects. Leur loi de 2023 sur la lutte contre le blanchiment d'argent pour les actifs numériques a maintenu ce seuil de 10 000 $ pour les crypto-monnaies.

Marchés des crypto-actifs (MiCA)

Le MiCA de l'UE est entré en vigueur en 2025. Il a créé un cadre unique à travers les États membres. Les services de crypto doivent effectuer des vérifications KYC et AML. Cela rend plus difficile l'exploitation des monnaies numériques par les réseaux hawala.

Dans les endroits où le hawala est une tradition culturelle - Moyen-Orient, Asie du Sud - la réglementation varie énormément. Les Émirats arabes unis exigent maintenant des licences. Le Pakistan et l'Inde interdisent techniquement le hawala, mais il prospère quand même. Trop efficace pour disparaître.

Défis clés et la route à suivre

La régulation du hawala au sein des cryptomonnaies reste un défi en raison de sa nature informelle et de sa portée mondiale, incitant les régulateurs à renforcer la coopération internationale et à tirer parti des technologies avancées.

Malgré tous les efforts, réguler ces choses reste difficile. La nature informelle du Hawala. Portée mondiale. Ajouter la crypto ? Encore plus complexe.

L'application de la loi est le grand problème. La crypto est décentralisée. C'est assez surprenant de voir à quel point le suivi de ces transactions peut être difficile.

Les régulateurs se concentrent sur deux approches :

• Travailler ensemble à l'international - Le GAFI veut que les pays partagent des renseignements
• Utiliser de meilleures technologies - analyses blockchain, IA pour repérer des schémas suspects

Le hawala repose sur la confiance. Cette confiance est parfois abusée. Avec l'entrée des cryptomonnaies, les régulateurs tentent de rattraper leur retard. Le défi est d'équilibrer - conserver les avantages du hawala tout en prévenant les abus.