Jubilación anticipada en tus términos: La regla de 55 explicada

¿Planeando jubilarse antes de los 59½? La mayoría de la gente no se da cuenta de que hay una laguna en el libro de reglas del IRS que podría permitirte acceder a tu 401(k) o 403(b) sin sufrir un golpe del 10% en penalización.

Cómo Funciona Realmente

Aquí está el trato: si dejas tu trabajo en el año en que cumples 55 ( o después ), puedes comenzar a retirar de el plan de jubilación de ese empleador sin penalización. Los trabajadores de seguridad pública lo obtienen incluso antes, a los 50 años. No importa si fuiste despedido, despedido o desapareciste de tu jefe. ¿La trampa? Aún debes impuestos sobre la renta regulares en los retiros. Solo se elimina esa penalización del 10% por retiro anticipado.

Una cosa a tener en cuenta: esto solo funciona con el plan de tu empleador actual. ¿Transferir viejos 401(k) de trabajos anteriores a tu plan actual primero? Esa es la jugada si quieres acceder a ese dinero bajo la Regla de 55. Además, los empleadores no están obligados a permitirte retirar fondos anticipadamente; algunos podrían obligarte a tomarlo todo de una vez, lo que te mete en un tramo impositivo más alto.

El momento lo es todo

Aquí es donde la mayoría de las personas se equivocan. Digamos que tuviste ingresos sólidos durante la mayor parte del año: no retires bajo la Regla de 55 ese mismo año calendario. Simplemente te colocarás en un tramo impositivo marginal más alto. ¿Mejor opción? Usa ahorros imponibles o inversiones después de impuestos hasta que llegue enero, luego accede al 401(k). Tu factura de impuestos podría disminuir significativamente.

¿Cuáles son tus otras opciones?

La regla de 55 no es la única forma. Puedes evitar la penalización si estás discapacitado, tu beneficiario está recibiendo de tu patrimonio, estás cubriendo gastos médicos por encima del 7.5% de AGI, o estás tomando pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) durante toda tu vida.

La Pregunta Real

Solo porque puedes jubilarte temprano no significa que debas. Si dejas de trabajar a los 55, te estás alejando de los ingresos de la Seguridad Social durante años. Necesitas tener otra fuente de ingresos asegurada: pagos de pensiones, cuentas de inversión imponibles o ahorros sólidos. Haz los cálculos antes de saltar.