كيف يقارن رصيد حساب التقاعد الخاص بك: فهم المتوسطات العمرية للأرصدة في عام 2026

هل توفر ما يكفي للتقاعد؟ إذا كنت في الخمسينيات من عمرك، فإن هذا السؤال يصبح أكثر إلحاحًا. فهم وضع مدخرات التقاعد الخاصة بك مقارنةً بالأقران—وبشكل خاص، متوسط رصيد حساب IRA الخاص بك حسب العمر—ضروري لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن مستقبلك المالي. دعنا نلقي نظرة على ما تكشفه أحدث البيانات حول أرصدة حسابات التقاعد وما تعنيه لوضعك.

الواقع وراء الأرقام: المتوسط مقابل الوسيط لأرصدة IRA

عند تقييم الاستعداد للتقاعد، ينظر معظم الناس إلى المتوسط، لكن هذا قد يعطي صورة مضللة. وفقًا لتحليل فيديليتي لـ 18.3 مليون حساب تقاعد فردي، بلغ متوسط رصيد IRA في الربع الثالث من عام 2025 حوالي 137,902 دولار. بالنسبة للمقتصدين من جيل إكس (الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و60 عامًا)، يبلغ الرقم 120,273 دولار.

ومع ذلك، لا تروي هذه المتوسطات القصة كاملة. فعدد قليل من الحسابات الكبيرة جدًا يدفع هذه الأرقام إلى الأعلى، ولهذا السبب فإن الوسيط—وهو النقطة الوسطى—يوفر صورة أكثر دقة عن وضع المدخرين النموذجيين. تظهر أبحاث ترانس أمريكا أن الأمريكيين في الخمسينيات من عمرهم وبمستويات دخل متوسطة قد جمعوا حوالي 112,000 دولار عبر جميع حسابات التقاعد مجتمعة، وهو أقل من متوسط فيديليتي الخاص بـ IRA فقط.

توضح بيانات فانجارد الخاصة بـ 401(k) هذا التفاوت بشكل أكثر وضوحًا. أظهر العاملون الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و64 عامًا متوسط رصيد قدره 271,320 دولار، لكن الوسيط كان فقط 95,642 دولار. وينطبق نفس النمط على حسابات IRA، حيث تكون العديد من الحسابات إما متواضعة أو غير نشطة. هذا التمييز مهم جدًا عند تقييم تقدمك نحو التقاعد.

لماذا تختلف مدخرات IRA بشكل كبير بين الأشخاص في الخمسينيات من عمرهم

يعود التفاوت الكبير في أرصدة الحسابات إلى عدة عوامل مترابطة. أولاً، الوقت هو كل شيء. الشخص الذي بدأ المساهمة في سن الثلاثين يستفيد من عقود من النمو المركب، بينما يواجه شخص بدأ عند 45 صعوبة أكبر—حتى لو ادخر كلاهما نفس المبالغ سنويًا. يوضح تحليل فيديليتي حسب العمر هذا التقدم: الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و54 بلغ متوسط رصيدهم 199,900 دولار، بينما بلغ رصيد الفئة العمرية 55 إلى 59 عامًا 244,900 دولار.

مستوى الدخل يخلق فجوة كبيرة أخرى. تكشف بيانات مسح التمويل الاستهلاكي لعام 2022 الذي أجرته الاحتياطي الفيدرالي أن الأسر ذات الدخل المرتفع تساهم بحوالي 6,862 دولار سنويًا في حسابات معفاة من الضرائب، مقارنةً بـ 300 دولار فقط للأسر ذات الدخل المنخفض. هذا الفرق الخمسي يتراكم على مدى العقود.

التحويلات تمثل عاملًا حاسمًا آخر. حوالي 59% من حاملي حسابات IRA التقليدية قاموا بنقل أموال من خطط 401(k) الخاصة بأرباب العمل السابقين. وفقًا لمعهد شركات الاستثمار، فإن IRA التقليدية التي تحتوي على تحويلات تحتفظ بمتوسط رصيد قدره 180,000 دولار، مقابل 50,000 دولار للحسابات التي لا تحتوي على تحويلات—أي أكثر من ثلاثة أضعاف الفرق.

بالإضافة إلى ذلك، الحياة تحدث. شراء منزل، رسوم جامعة الأطفال، رعاية الوالدين المسنين، وغيرها من الأولويات المتنافسة غالبًا ما تتطلب موارد كبيرة خلال الخمسينيات، وهو الوقت الذي يمكن أن تتسارع فيه مساهمات التقاعد. هذا التصادم بين المسؤوليات والفرص المالية غالبًا ما يحد من مقدار ما يمكن للناس ادخاره فعليًا.

خطوات استراتيجية لتعزيز وضعك التقاعدي

فأين يجب أن تقف؟ ينصح المحترفون الماليون عادةً بأن يكون لديك حوالي ستة أضعاف راتبك السنوي مجمعًا بحلول سن الخمسين عبر جميع حسابات التقاعد. بالنسبة لشخص يكسب 80,000 دولار، فإن ذلك يعادل هدفًا بقيمة 480,000 دولار. بحلول سن 55، يرتفع هذا النسبة إلى حوالي ثمانية أضعاف راتبك.

من الجدير بالذكر أن معظم مدخرات التقاعد تكون في خطط العمل التي تقدمها الشركات، وليس في حسابات IRA، وذلك لأن حدود المساهمة تفضل بشكل كبير حسابات العمل. في عام 2026، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 24,500 دولار في 401(k)، و7,500 دولار فقط في IRA. يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا إضافة مساهمات تعويضية بقيمة 8,000 دولار إلى 401(k) و1,100 دولار إلى IRA، ليصل الإجمالي إلى 32,500 و8,600 دولار على التوالي.

يعني هذا الهيكل أن حسابات IRA تعمل بشكل أفضل كوسائل إضافية لتكملة، وليس استبدال، خطة التقاعد في مكان العمل. إذا كنت متأخرًا عن متوسط رصيد IRA الخاص بك حسب الأهداف العمرية، فركز أولاً على تعظيم مساهمات 401(k) من صاحب العمل—خصوصًا إذا كان يقدم مطابقة للأموال—قبل التركيز على مساهمات IRA. فهم هذه الديناميكيات يساعدك على توزيع المدخرات المحدودة بشكل أكثر استراتيجية خلال هذا العقد الحاسم.