فهم كيف يؤثر توحيد الديون على درجة الائتمان الخاصة بك

أصبح دمج الديون استراتيجية تزداد شعبية بين ملايين الأمريكيين الذين يعانون من ديون متعددة. حيث تحمل الأسر الأمريكية ديونًا إجمالية تقارب 18 تريليون دولار، بما في ذلك أكثر من 1.17 تريليون دولار في أرصدة بطاقات الائتمان، يتجه الكثيرون إلى الدمج كوسيلة لتبسيط المدفوعات وربما تقليل تكاليف الفوائد. ولكن قبل أن تقوم بالدمج، من الضروري فهم كيف ستؤثر هذه القرار على درجة ائتمانك، سواء على المدى القصير أو الطويل.

ما هو دمج الديون وكيف يعمل؟

دمج الديون هو بشكل أساسي نهج لإدارة الديون يدمج أرصدة متعددة قائمة في قرض واحد أو منتج ائتماني واحد. كما يوضح ستيف أزورى، مالك شركة أزورى المالية في تروي، ميشيغان: “عندما تتعامل مع ديون متعددة، يعني الدمج جمعها في قرض واحد لتبسيط المدفوعات وربما خفض تكاليفك الإجمالية.”

إليك الآلية العملية: تخيل أنك تحمل خمسة أرصدة بطاقات ائتمان منفصلة بالإضافة إلى قرض شخصي. لدمج هذه، ستحتاج إلى الحصول على قرض دمج مخصص — أو إذا كنت تملك منزلًا، استكشاف قرض رأس مال منزلي أو خط ائتمان على قيمة المنزل (HELOC) — ثم تستخدم التمويل الجديد لسداد كل رصيد موجود بالكامل. كل شيء يندمج في ذلك القرض الجديد، مما يعني أن دفعة شهرية واحدة تحل محل عدة دفعات.

الميزة الحقيقية تظهر عندما يكون قرض الدمج بفائدة أقل. نظرًا لأن معدلات بطاقات الائتمان غالبًا تتجاوز 21%، فإن الحصول على شروط أفضل ليس أمرًا غير معتاد. معدل أقل يعني أن جزءًا أكبر من كل دفعة يذهب لتقليل الأصل بدلاً من تغطية الفائدة، مما قد يحرر التدفق النقدي الشهري.

كيف يمكن لدمج الديون أن يعزز درجة ائتمانك

يظهر التأثير الإيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك مع تقليل أرصدة الديون المجمعة بشكل أكثر حدة. إذا حافظت على نفس مبلغ الدفع كما كان من قبل ولكن بمعدل فائدة أقل، فإن المزيد من المال يتجه نحو الأصل كل شهر. وفقًا لستيفان شيب، مالك شركة سكولر للاستشارات المالية في وينستون-سالم، نورث كارولينا: “عندما ينخفض معدل الفائدة، يتوفر نقد إضافي للقضاء على الديون بشكل أسرع.”

وهذا مهم لأن الديون المستحقة تمثل 30% من حساب درجة الائتمان الخاصة بك. مع تقلص هذه الأرصدة، من المفترض أن ترتفع درجتك بشكل متناسب مع مرور الوقت. بالإضافة إلى ذلك، يقلل الدمج من خطر التأخر في السداد — وهو فائدة غالبًا ما يتم التغاضي عنها. حيث يشكل سجل المدفوعات 35% من درجتك، فإن تأخير دفعة واحدة يمكن أن يدمر ائتمانك بمقدار 100 نقطة أو أكثر. يجعل هيكل الدفع المبسط للدمج من الصعب أن تتعرض للخطأ.

مخاطر درجة الائتمان التي تحتاج إلى معرفتها

ومع ذلك، يحمل الدمج عواقب حقيقية على الائتمان على المدى القصير. ستشهد انخفاضًا طفيفًا في درجتك عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض الدمج، حيث يقوم المقرضون بإجراء استعلام ائتماني صارم — وتعد الاستعلامات الجديدة مسؤولة عن 10% من درجتك. يذكر مايك تشادويك من فيسكل وذم وولث مانجمنت في كانتون، كونيتيكت: “سترى تأثيرًا فوريًا مع ظهور القرض الجديد على تقرير الائتمان الخاص بك.”

الخبر السار: تقدر شركة إكسبريان أن هذا الانخفاض عادةً يقل عن خمس نقاط وعادةً ما يتعافى خلال عدة أشهر إذا حافظت على المدفوعات في موعدها.

مخاطرة أكبر تظهر إذا أغلقت حسابات بطاقات الائتمان القديمة بعد دمج أرصدتها. إليك السبب: عمر الائتمان (مدة الحفاظ على الحسابات) يمثل 15% من درجتك، بينما تنوع الائتمان (أنواع الائتمان التي تحملها) يمثل 10%. إغلاق البطاقات — خاصة تلك التي احتفظت بها لسنوات — يضر بكلا العاملين في آن واحد.

اتخاذ قرار الدمج الصحيح

إذا قررت دمج الديون، فاعتبر الأمر بمثابة مقارنة بين الخيارات. تشمل خياراتك قروض دمج مستقلة، قروض شخصية، منتجات رأس مال منزلي، أو حتى بطاقة ائتمان جديدة إذا كانت المعدلات مناسبة. ينصح أزورى: “دائمًا قُم بمقارنة الأسعار والشروط بعناية — الاختيار الصحيح يوفر آلاف الدولارات، بينما الاختيار الخاطئ يمكن أن يسبب أضرارًا حقيقية.”

قبل الالتزام، احسب ما إذا كانت وفورات الفائدة تبرر أي انخفاض مؤقت في درجة الائتمان. بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يتعاملون مع ديون بطاقات ائتمان عالية الفائدة، يوفر الدمج فائدة صافية على الرغم من التأثيرات الأولية على الائتمان. المفتاح هو تنفيذ الاستراتيجية بشكل مدروس: الحصول على شروط مناسبة، الحفاظ على انضباط كامل في الدفع، وعدم فتح ديون جديدة أثناء سداد رصيدك المدمج.