ماذا يجب أن تكون قد ادخرت بحلول سن 40؟ فحص واقعي لاستراتيجيتك في 401(k)

وفقًا لأبحاث حديثة، يتخلف الأمريكيون بشكل كبير عما يعتقد خبراء التمويل أنهم يجب أن يكونوا عليه فيما يتعلق بادخار التقاعد. بالنسبة لأولئك في الأربعينيات من عمرهم تحديدًا، أصبح السؤال “كم يجب أن أكون قد ادخرت بحلول سن 40” أكثر إلحاحًا مع اقتراب الناس من منتصف سنوات كسبهم. يوفر استطلاع شامل لأكثر من 1000 أمريكي عامل أُجري في أواخر عام 2024 رؤى صادمة حول الفجوة بين الاستعداد للتقاعد والواقع للمحترفين في منتصف مسيرتهم المهنية.

واقع 401(k) في الأربعينيات: ما يملكه الأمريكيون فعليًا

بالنسبة للأمريكيين في الأربعينيات من عمرهم، تكشف البيانات عن صورة مختلطة. يظهر جيل الألفية الأكبر سنًا (35 إلى 43 سنة) توزيعًا متباينًا لميزانيات 401(k). حوالي 19% لديهم أقل من 25,000 دولار، و21% تتراوح بين 25,001 و50,000 دولار، و28% بين 50,001 و100,000 دولار، و18% بين 100,001 و500,000 دولار. فقط حوالي 5% تمكنوا من بناء أرصدة 401(k) تتجاوز 500,001 دولار.

تصبح الصورة أكثر استقرارًا قليلًا عند النظر إلى جيل إكس (45 إلى 54 سنة)، الذي قد يُتوقع أن يكون لديه مدخرات أكثر أهمية نظرًا لسنوات عمله الإضافية. ومع ذلك، فإن توزيعهم مشابه بشكل ملحوظ: 17% لديهم أقل من 25,000 دولار، و22% بين 25,001 و50,000 دولار، و28% بين 50,001 و100,000 دولار، و21% بين 100,001 و500,000 دولار، و5% يتجاوزون 500,001 دولار. ومن الجدير بالذكر أن 10% من جيل الألفية الأكبر لا يملكون 401(k) على الإطلاق، مما يشير إلى أن الفجوات في تخطيط التقاعد غالبًا ما تبدأ قبل سن الأربعين.

الواقع المقلق هو أنه حتى مع اقتراب الناس من سنوات ذروة الدخل، لا تزال العديد من الأرصدة في 401(k) متواضعة نسبيًا. أكثر من نصف هذه الفئة العمرية — الذين من المفترض أن يكون لديهم وقت أكثر لتراكم الثروة — لديهم 100,000 دولار أو أقل مدخرة.

إرشادات الخبراء: كم يجب أن تكون قد ادخرت بحلول سن 40

طور المهنيون الماليون معايير محددة لقياس ما إذا كنت على المسار الصحيح. وفقًا لستيف سيكستون، الرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون للاستشارات، فإن القاعدة التقليدية تقول إنه بحلول الأربعين، يجب أن يساوي مدخرات التقاعد ثلاثة أضعاف راتبك السنوي. بالنسبة لشخص يكسب 60,000 دولار سنويًا، هذا يعني أن يكون لديك حوالي 180,000 دولار مدخرة بحلول سن 40.

يأخذ ماثيو كليري، مستشار مالي معتمد ومخطط مالي في Sentinel Group، نظرة أمد أطول. يوصي بأنه بحلول وقت التقاعد، يجب أن تكون قد جمعت ما لا يقل عن 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد في مدخرات التقاعد. بالعمل بالعكس، فإن الوصول إلى ثلاثة أضعاف راتبك السنوي بحلول الأربعين يضعك على مسار معقول.

هذه نقاط انطلاق، وليست ضمانات. كما يشير سيكستون، فإن المبلغ الفعلي الذي تحتاجه يعتمد على العديد من المتغيرات: معدلات التضخم، التكاليف الصحية المتوقعة، عدد المعالين الذين تدعمهم، مصادر الدخل الأخرى عند التقاعد، ونمط حياتك المرغوب. ومع ذلك، فإن الوصول إلى ثلاثة أضعاف راتبك بحلول 40 يضعك بشكل عام في موقع جيد مقارنة ببيانات الادخار الفعلية.

الفجوة بين التوقعات والواقع في منتصف العمر

تظهر الفجوة النفسية والمالية عند مقارنة ما ادخره الأمريكيون فعليًا مقابل ما يتوقعون أن يكونوا قد ادخروه عند التقاعد. بين من تتراوح أعمارهم بين 35 و43 سنة، يعتقد 20% أنهم سيتقاعدون بأقل من 50,000 دولار في 401(k)، بينما يتوقع 51% أن يكون لديهم بين 50,001 و1 مليون دولار. فقط 20% واثقون من أنهم سيتجاوزون مليون دولار.

عند سؤالهم عن ثقتهم في الوصول إلى علامة مليون دولار في مدخرات التقاعد، تكشف ردود المحترفين في منتصف العمر عن قلق كبير. يقول 35% من جيل الألفية الأكبر إن هناك “فرصة صغيرة جدًا” لتحقيق هذا الهدف، بينما يعتقد 34% أنه “مستحيل”. بين جيل إكس (45 إلى 54 سنة)، الانتقادات التشاؤمية مماثلة: 31% يقولون إن الاحتمالات ضئيلة، و42% يعتقدون أن الوصول إلى مليون دولار في مدخرات 401(k) مستحيل.

هذا الانفصال بين معايير الخبراء والثقة الشخصية يوحي بأن العديد من الأمريكيين في الأربعينيات يشعرون أنه كان ينبغي عليهم الادخار أكثر — وأن اللحاق بالركب قد يكون غير واقعي مع مسارهم الحالي.

بناء طريقك لمليون دولار: ابدأ مبكرًا أو حاول التعويض لاحقًا؟

بالنسبة لأولئك القلقين بشأن ما إذا كانوا قد ادخروا ما يكفي بحلول سن 40، أو ما إذا كان لا يزال بإمكانهم الوصول إلى أهداف تقاعد ذات معنى، فإن توقيت بدء الادخار مهم جدًا. وفقًا لتحليل كليري، فإن شابًا يبلغ من العمر 22 عامًا يخطط للتقاعد عند 67 مع عائد سنوي 8% يحتاج إلى ادخار حوالي 2,600 دولار سنويًا لتجميع مليون دولار. ومع ذلك، فإن شخصًا يتأخر في الادخار حتى سن 32 سيحتاج إلى المساهمة بمبلغ 5,800 دولار سنويًا لتحقيق نفس الهدف — أكثر من ضعف المبلغ.

هذا يوضح مبدأ أساسيًا: بالنسبة لأولئك في الأربعينيات الذين لم يجمعوا بعد ما يوصي به الخبراء، يصبح تسريع المساهمات أمرًا حاسمًا. الذين بدأوا متأخرين يحتاجون إلى ادخار بشكل أكثر حزمًا لتعويض النمو المركب المفقود.

تُظهر بيانات الاستطلاع أنه بين الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و64 سنة — الذين على أعتاب التقاعد — لا يزال 28% يملكون فقط بين 50,001 و100,000 دولار في خطط 401(k). بالنسبة لهذه المجموعة، يصبح الوصول إلى معايير التقاعد التقليدية أكثر صعوبة مع مرور الوقت. ومع ذلك، من المدهش أن 8% من الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا وأكثر يذكرون أن لديهم 500,001 دولار أو أكثر في خطط 401(k)، مما يشير إلى أن بعض الأشخاص يحققون مدخرات كبيرة على الرغم من بدايات متأخرة أو فترات انقطاع في العمل.

الطريق إلى الأمام في الأربعينيات

إذا كنت في الأربعينيات وتتساءل عن المبلغ الذي يجب أن تكون قد ادخرته حتى الآن، فإن معيار الخبراء المتمثل في ثلاثة أضعاف راتبك السنوي يوفر هدفًا مفيدًا. إذا كنت أدنى من ذلك، لا يزال هناك وقت لتسريع المساهمات والاستفادة من أحكام التعويض للأشخاص فوق 50. إذا كنت فوقه، فأنت تتقدم على معظم الأمريكيين في عمرك، على الرغم من أن الادخار المستمر والانضباطي لا يزال ضروريًا.

الاستنتاج الأهم من البيانات الأوسع هو أن الأمريكيين يبالغون غالبًا في تقدير احتياجات تقاعدهم ويقللون من تقدير قدرتهم على اللحاق بالركب لاحقًا. من خلال وضع أهداف واضحة للادخار الآن والحفاظ على مساهمات منتظمة — وربما زيادتها خلال فترات النمو الاقتصادي — لا يزال بإمكانك بناء أمان تقاعدي مهم حتى لو لم يكن رصيد 401(k) الخاص بك بعد في المستوى الذي تعتقد أنه يجب أن يكون عليه بحلول سن 40.

الفرق بين البدء مبكرًا ومحاولة التعويض في منتصف العمر كبير، لكن يمكن تقليل الفجوة من خلال التخطيط المقصود وزيادة معدلات الادخار خلال سنوات كسبك الأكثر إنتاجية.