فهم الضمان الاجتماعي الخاص بك عندما يتوفى زوجك

واحدة من أكثر الجوانب التي يتم تجاهلها في تخطيط التقاعد تتعلق بما يحدث لمزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك بعد وفاة زوجك. لا يدرك العديد من الأمريكيين—وفقًا لأبحاث معهد التقاعد الوطني، حوالي 41% من البالغين الذين شملهم الاستطلاع—أن الزوج الباقي على قيد الحياة يمكنه في الواقع وراثة مزايا شريكه المتوفى في ظروف معينة. فهم هذه الآلية أمر حاسم لأن الضمان الاجتماعي غالبًا ما يصبح العمود الفقري لدخل التقاعد مع تلاشي المدخرات الأخرى تدريجيًا.

ماذا يحدث لمزايا الزوج بعد الوفاة

عندما يتلقى زوجان متزوجان الضمان الاجتماعي، عادةً ما يتلقيان شيكين منفصلين كل شهر. اعتمادًا على تاريخ عملهما وقرارات المطالبة، قد يعني ذلك مزايا عامل متقاعدين اثنين، أو ميزة متقاعد واحدة مع ميزة زوجية. النقطة الحاسمة: عندما يتوفى أحد الزوجين، يختفي تدفق الدفع الثاني—إلا إذا اتخذ الزوج الباقي على قيد الحياة إجراءً.

هنا تأتي فوائد البقاء على قيد الحياة. يمكن للزوجة أو الزوج الأرمل غالبًا استبدال الميزة الخاصة بهما بالمبلغ الأكبر الذي كان يتلقاه الزوج المتوفى. فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا كنت تتلقى 1800 دولار شهريًا، لكن زوجك كان يتلقى 2100 دولار شهريًا، وعند وفاته، يمكنك أن تنتقل إلى استلام 2100 دولار إذا تقدمت بطلب للحصول على مزايا البقاء على قيد الحياة من خلال الضمان الاجتماعي.

لتحقيق ذلك، يحتاج الزوج الباقي على قيد الحياة ببساطة إلى الاتصال بالضمان الاجتماعي مباشرة—إما عبر الهاتف أو بزيارة مكتب الضمان الاجتماعي المحلي. العملية مباشرة، لكن الكثير من الناس لا يدركون أن هذا الخيار موجود.

فوائد البقاء على قيد الحياة مقابل مزايا التقاعد: الاختلافات الرئيسية

يقدم الضمان الاجتماعي في الواقع ثلاث فئات مميزة من المدفوعات: مزايا التقاعد، مزايا البقاء على قيد الحياة، ومزايا الإعاقة. فهم كيفية اختلافها هو المفتاح لتعظيم ما تتلقاه.

مزايا العامل المتقاعد تعتمد على سجل عملك مدى الحياة وعند قرارك بالمطالبة. أرباح مسيرتك المهنية (معدلة حسب التضخم) تحدد مبلغ التأمين الأساسي—الحد الأدنى للمزايا التي ستتلقاها عند بلوغ سن التقاعد الكامل. إذا طالبت قبل ذلك العمر، ستحصل على أقل من 100% من ذلك المبلغ. إذا طالبت بعد ذلك، ستحصل على مزيد (حتى سن 70، حيث يتوقف زيادة الميزة). كلما طالبت مبكرًا، كانت التخفيضات أكبر—قد تتلقى أقل بنسبة 25-30% إذا بدأت عند سن 62 بدلاً من سن التقاعد الكامل.

المزايا الزوجية تعمل بشكل مختلف. يمكن للزوج المطالبة استنادًا إلى سجل عمل شريكه إذا كان الشريك يتلقى بالفعل مزايا، وكان الزوج على الأقل في سن 62. عند بلوغ سن التقاعد الكامل، عادةً ما يتلقى الزوج حتى 50% من مبلغ التأمين الأساسي للعامل المتقاعد. المقايضة: إذا طالبت مبكرًا، ينخفض ذلك النسبة—ربما بنسبة تصل إلى 35% أقل من الـ50% الكاملة. على عكس مزايا التقاعد، لا تتحسن المزايا الزوجية إذا انتظرت؛ لا يوجد ميزة في التأخير بعد سن التقاعد الكامل.

مزايا البقاء على قيد الحياة توفر وسادة مالية حاسمة بعد الوفاة. يجب أن تستوفي الأرملة أو الأرمل شروطًا معينة: أن يكون عمرها على الأقل 60 عامًا، وأن تكون متزوجة لمدة لا تقل عن تسعة أشهر، والأهم من ذلك، ألا تكون قد تزوجت مرة أخرى قبل بلوغها 60. إذا استوفيت هذه الشروط، يمكن للناجي المطالبة بما يصل إلى 100% من المبلغ الذي كان يتلقاه الزوج المتوفى وقت وفاته. هذه ميزة كبيرة: يتم نقل الاعتمادات المتأخرة للمتوفى (المدفوعات الإضافية التي تم كسبها بالانتظار أطول للمطالبة) مباشرة إلى الزوج الباقي على قيد الحياة. إذا طالبت قبل سن التقاعد الكامل، يكون التخفيض أقل من غيره—ربما بنسبة تصل إلى 29%.

كيف يتلقى الزوج الباقي على قيد الحياة أقصى المزايا

الفرق الرئيسي بين مزايا الزوج ومزايا البقاء على قيد الحياة يكمن في مستوى الدفع. الحد الأقصى لمزايا الزوج هو 50% من مزايا شريكك. أما مزايا البقاء على قيد الحياة، فهي يمكن أن تساوي 100% من المبلغ الذي كان يتلقاه الزوج المتوفى. لهذا السبب، يرى العديد من الأزواج الباقين على قيد الحياة زيادة بدلاً من نقصان في دخلهم الشهري.

خذ مثالاً واقعيًا: ماركوس يتلقى ميزة عامل متقاعد بقيمة 2100 دولار شهريًا، بينما زوجته سارة تتلقى 1800 دولار. إذا توفي ماركوس أولاً، يمكن لسارة التقدم بطلب للحصول على مزايا البقاء على قيد الحياة وتلقي 2100 دولار شهريًا بدلاً من 1800 دولار—زيادة قدرها 300 دولار شهريًا. ولكن إذا توفيت سارة أولاً، فلن يحتاج ماركوس إلى التقدم بطلب للحصول على مزايا البقاء على قيد الحياة لأنه يتلقى بالفعل المبلغ الأكبر.

مبلغ ميزة البقاء على قيد الحياة يعتمد تمامًا على ما كان يتلقاه الزوج المتوفى. إذا كان قد طالب مبكرًا وتلقى مزية مخفضة، فإن الناجي يحصل على ذلك المبلغ المخفض. وإذا كان قد تأخر في المطالبة وتلقى مبلغًا أعلى، فإن مزايا البقاء على قيد الحياة تستفيد من تلك المكافأة.

تعظيم مدفوعات الضمان الاجتماعي كزوجين

بالنسبة للأزواج، يمكن أن يؤثر توقيت مطالبة كل زوج بالضمان الاجتماعي بشكل كبير على المدفوعات مدى الحياة. يوصي العديد من المستشارين الماليين بأن يؤخر الزوج ذو الدخل الأعلى المطالبة قدر الإمكان—أحيانًا حتى سن 70—لزيادة كل من مزاياه الشخصية ومزايا البقاء على قيد الحياة التي سيحصل عليها الشريك لاحقًا.

لماذا؟ لأن مبلغ مزايا البقاء على قيد الحياة مرتبط بما كان يتلقاه الزوج المتوفى فعليًا. الزوج الذي تأخر في المطالبة وبنى اعتمادات التقاعد المتأخرة ينقل تلك الاعتمادات إلى الناجي. بالمقابل، الزوج الذي طالب مبكرًا يترك للناجي ذلك المبلغ المخفض بشكل دائم.

الخلاصة: عند التخطيط لتقاعد زوجين، لا تفكر فقط في المزايا الحالية. فكر في طول العمر، ومتوسط العمر المتوقع، وما يحدث لدخل الزوج الباقي بعد وفاتك أحدكما. تم تصميم مزايا البقاء على قيد الحياة في الضمان الاجتماعي لتوفير ذلك الحماية، وفهم كيفية عملها يمكن أن يصنع الفرق بين تقاعد مريح وضغط مالي للشريك الباقي على قيد الحياة.