الواقع المذهل لصندوق التقاعد 401(k): لماذا يفشل معظم الأمريكيين في تحقيق أهداف التقاعد

أكثر من ثلثي الأمريكيين في سن العمل يشاركون في خطط التقاعد، ومع ذلك فإن الأرقام تروي قصة مقلقة. يكشف استطلاع حديث لـ GOBankingRates شمل 1000 عامل أن هناك فجوة هائلة بين ما ادخره الناس فعليًا وما يعتقدون أنهم بحاجة إليه. المسببات؟ التضخم الذي يلتهم الدخل القابل للتصرف، الأولويات المالية المتنافسة مثل صناديق الطوارئ وسداد الديون، وتعقيد التخطيط للتقاعد في عصر تفرض فيه قواعد الحد الأقصى لمساهمات 401(k) التي تحد من المساهمات.

البيانات تكشف عن أزمة ادخار عبر جميع الفئات العمرية

الإحصائية الأكثر دلالة: 28% من الأمريكيين الذين لديهم حسابات 401(k) لديهم أرصدة تتراوح بين 50,001 دولار و100,000 دولار — لكن هنا يصبح الأمر غير مريح. المفاجئ أن العمر يكاد لا يكون مؤشرًا على نجاح الادخار. سواء كنت في الثلاثينيات أو الستينيات، فإن التوزيع يبدو مماثلاً.

بالنسبة للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 21-34، الغالبية (65%) لديهم مدخرات بين 25,000 و100,000 دولار. وإذا تقدمت إلى جيل إكس (45-54)، ستجد أن الأنماط متطابقة تقريبًا: 28% أيضًا يقع في نطاق 50,001-100,000 دولار. المشكلة؟ العمال الذين يقتربون من التقاعد (55-64) يجب أن يكون لديهم مبلغ أكبر بكثير — ومع ذلك، 28% لا زالوا في نفس الفئة الوسطى، و19% لديهم أقل من 25,000 دولار.

الفئة العمرية التي تتجاوز سن التقاعد (65+) هي حيث تصبح الأزمة واضحة لا لبس فيها: 36% لديهم 50,000 دولار أو أقل، و58% لديهم إجمالي 100,000 دولار أو أقل. فقط 8% جمعوا أكثر من 500,001 دولار.

لماذا توجد الفجوة: حدود 401(k) والواقع

عقبة يواجهها العديد من العاملين: فهم كيف تؤثر قواعد حد المساهمة في 401(k) على التخطيط طويل الأمد. حدود المساهمة السنوية تعني أن المدخرين المنضبطين يصطدمون بالسقف، خاصة في مراحل متأخرة من مسيرتهم المهنية. أضف إلى ذلك سنوات سابقة من الادخار غير الكافي، ويكون التأثير التراكمي مدمرًا.

عند سؤال الأمريكيين عما يعتقدون أن مدخرات متقاعد متوسط ​​يملكها بحلول سن 65، يعتقد 51% أنها أقل من 150,000 دولار — وهو ما يتوافق بشكل أقرب مع الواقع أكثر من تطلعاتهم. ومع ذلك، 38% يعتقدون أنه “مستحيل” التقاعد بمليون دولار، في حين أن أقل من 2% حققوا ذلك فعليًا.

ما يأمله الناس مقابل ما سيحصلون عليه فعليًا

جيل زد والأجيال الشابة من جيل الألفية يظهرون تفاؤلاً مفاجئًا: 22% يعتقدون أنهم سيكون لديهم $1 مليون+ بحلول التقاعد، و20% يتوقعون 500,001-$1 مليون دولار. أما الجيل الأكبر سنًا الذي يقترب من التقاعد؟ فقط 9% من الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64 يعتقدون أنهم سيصلون إلى المليون دولار.

الأكثر كشفًا: عند سؤالهم عن مستويات الثقة، يعتقد فقط 14% من جيل زد أن هناك فرصة “واثقة جدًا” للتقاعد بمليون دولار. وأكبر مجموعة $1 40%$1 تعترف بأن هناك “فرصة صغيرة جدًا”. جيل إكس أكثر تشاؤمًا — 42% يقولون إنه “مستحيل”.

خارطة الطريق من الخبراء: كم يجب أن تملك فعليًا؟

يقدم المستشارون الماليون معايير أوضح. وفقًا لخبراء التخطيط للتقاعد، إليك المسار:

• في الثلاثينيات: يجب أن يساوي مدخرات التقاعد راتبك السنوي
• في الأربعينيات: ثلاثة أضعاف راتبك السنوي
• في الخمسينيات: ستة أضعاف راتبك السنوي
• في الستينيات: ثمانية أضعاف راتبك السنوي

هذه نقاط انطلاق، وليست ضمانات — فهي لا تأخذ في الاعتبار التضخم، والنفقات الطبية، والمعالين، أو مصادر الدخل الأخرى.

هدف أكثر طموحًا يأتي من مستشاري CFP: بحلول التقاعد، استهدف أن يكون لديك ما لا يقل عن 10 أضعاف دخلك قبل التقاعد مخزونًا. خطط للعيش على 80% من أرباحك قبل التقاعد. هذا المزيج يخلق أفضل فرصة لاستبدال دخلك فعليًا في التقاعد.

هدف المليون دولار أكثر قابلية للتحقيق مما تظن

إليك الجزء المشجع: التقاعد بمليون دولار ممكن رياضيًا. شاب عمره 22 عامًا يدخر 2600 دولار سنويًا مع عائد 8% يصل إلى (مليون بحلول عمر 67. هل تنتظر حتى 32؟ ستحتاج إلى 5800 دولار سنويًا لتحقيق نفس الهدف. الحساب بسيط — الانضباط أهم من البطولات في مراحل متأخرة من الحياة المهنية.

بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد بعشر سنوات، استشارة مخطط مالي ليست خيارًا، بل ضرورة. يمكنهم مراجعة معدل ادخارك الحالي، وتوقع مسارك، وتحديد ما إذا كانت هناك حاجة لتعديلات الآن.

تُظهر بيانات الاستطلاع صورة واضحة: معظم الأمريكيين يفتقرون إلى تمويل التقاعد بشكل كافٍ، والعمر لا يضمن نتائج أفضل، والفجوة بين الطموح والواقع تتسع مع كل سنة من عدم التحرك. فهم حدود 401)k$1 ، والبدء مبكرًا، واتباع إرشادات الخبراء ليست مجرد اقتراحات — إنها الفرق بين التقاعد المريح والعمل لفترة أطول من المخطط.