دليلك الكامل لاسترداد سندات الادخار الأمريكية

فهم ما تملكه

عندما تمتلك سند ادخار، أنت في الأساس تمتلك دينًا مدعومًا من الحكومة. أصدرت وزارة الخزانة الأمريكية أول سند ادخار لها في عام 1935، وعلى مر العقود، جمع ملايين الأمريكيين هذه الأدوات إما من خلال الشراء المباشر أو كهدية ووراثة. تمثل هذه السندات أموالًا اقترضت من الحكومة الفيدرالية مع جدول سداد مضمون وشروط فائدة ثابتة.

تكمن جمالية سندات الادخار في ملفها الأمني. نظرًا لأنها تصدر عن وزارة الخزانة الأمريكية ومدعومة من كامل إيمان ومصداقية الحكومة الأمريكية، فهي تعتبر من بين أكثر أدوات الاستثمار موثوقية المتاحة. تصل أرباح سنداتك شهريًا وتتركم مرتين سنويًا، على الرغم من أن السحب المبكر يأتي مع عقوبات—لا يمكنك صرفها خلال الأشهر الـ12 الأولى، وسحبها قبل مرور خمس سنوات يكلفك ثلاثة أشهر من الفائدة المتراكمة.

خياران حديثان: السلسلة EE والسلسلة I

يقدم سوق سندات الادخار اليوم نوعين رئيسيين يُباعان عبر TreasuryDirect. تأتي سندات السلسلة EE بمعدلات فائدة ثابتة وتحقق حاليًا 0.10% سنويًا للسندات المشتراة بين مايو وأكتوبر 2022. تضمن الحكومة أن تتضاعف قيمة هذه السندات خلال 20 عامًا. تبدأ المشتريات الإلكترونية من 25 دولارًا فقط، مع حد سنوي قدره 10,000 دولار لكل سنة تقويمية.

تعمل سندات السلسلة I بشكل مختلف من خلال دمج مكونين لمعدل الفائدة: معدل فائدة ثابت يتم تثبيته عند الشراء، بالإضافة إلى تعديل التضخم يُعاد حسابه نصف سنويًا. يوفر الهيكل الحالي للمعدل 9.62% للسندات المباعة حتى أكتوبر 2022، مما يجعلها جذابة بشكل خاص خلال فترات التضخم العالي. تبدأ سندات السلسلة I الإلكترونية عند $25 مع زيادات بنقطة واحدة فوق ذلك الحد، مع الحفاظ على نفس الحد السنوي للشراء وهو 10,000 دولار. النسخ الورقية تتطلب حد أدنى $50 وتأتي بأحجام 50، 100، 200، 500، و1000 دولار، مع حد سنوي قدره 5,000 دولار.

السلاسل القديمة من السندات — بما في ذلك السلسلة E ( التي توقفت في 2010) والسلسلة HH ( التي أصدرت بين 1980 و2004) — لا تزال في التداول بين المدخرين. قد لا تزال هذه السندات تحقق فائدة، على الرغم من أن سندات السلسلة E لم تعد تجمع قيمة. الإصدارات الخاصة مثل Gulf Coast Recovery Bonds و Patriot Bonds تحتفظ بقيمتها النقدية على الرغم من عدم بيعها بعد الآن.

تحديد قيمة سندك

قبل محاولة الاسترداد، تحتاج إلى تقييم دقيق. بالنسبة للسندات الإلكترونية المحتفظ بها في TreasuryDirect، يوفر فحص حسابك عبر الإنترنت تفاصيل فورية. بالنسبة للسندات الورقية، يقدم موقع TreasuryDirect حاسبة مجانية. ببساطة أدخل تصنيف السلسلة، الرقم التسلسلي، القيمة الاسمية، وتاريخ الإصدار لتحصل على القيمة النقدية الحالية.

يعتمد التقييم على عدة عوامل: نوع السند الذي تملكه، متى دخل التداول، وما إذا تم بيعه بالقيمة الاسمية أو بخصم ( عادةً تُباع سندات السلسلة EE القديمة بنسبة 50% من القيمة الاسمية). فهم هذه المتغيرات يضمن معرفتك بالضبط بالمبلغ المتوقع عند الاسترداد.

اتخاذ قرار الاسترداد

التوقيت الاستراتيجي مهم. إذا كان سندك قد نضج تمامًا وتوقف عن كسب الفائدة، فإن الاسترداد عادةً يكون منطقيًا—يمكن توجيه هذا المال نحو خيارات ذات عائد أعلى مثل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع أو استثمارات متنوعة تتوافق مع تحملك للمخاطر وخطة استثمارك.

قبل المضي قدمًا، فكر في تبعات العقوبة. السندات التي تمتلكها لمدة أقل من خمس سنوات تفقد ثلاثة أشهر من الفائدة عند الاسترداد. اسأل نفسك ما إذا كان هذا التضحية يتماشى مع أهدافك المالية. تحقق أيضًا مما إذا كان سندك قد وصل إلى الحد المحدد للقيمة الاسمية، خاصة إذا اشتريت سندات ورقية قديمة تُباع بخصم.

الأهم من ذلك، ضع هذا القرار في إطار استراتيجيتك المالية الأوسع. تعمل سندات الادخار كوسيلة للحفاظ على الثروة مصممة لتقديم عوائد مستقرة على مدى فترات طويلة. يجب أن يكون السحب المبكر فقط عندما يدعم حقًا أهدافك المالية طويلة الأمد، سواء كان ذلك لتمويل نفقات الطوارئ، أو الشراءات الكبرى، أو إعادة تخصيص الأموال بشكل استراتيجي نحو استثمارات ذات أداء أفضل.

كيفية استرداد سندات الادخار فعليًا

السندات الإلكترونية: العملية بسيطة. قم بتسجيل الدخول إلى حساب TreasuryDirect الخاص بك وابدأ عملية الاسترداد مباشرة. تُودع الأموال في حساب التحقق أو التوفير الخاص بك خلال عدة أيام عمل.

السندات الورقية: إذا حافظت مؤسستك المالية على حسابك لفترة كافية، فإن معظم البنوك والاتحادات الائتمانية ستقوم بصرفها. ومع ذلك، قد تفرض حدودًا على المبالغ، وتتطلب هوية، وربما تطلب وثائق إضافية. بعض المؤسسات تقيد صلاحية الاسترداد بناءً على مدة الحساب.

السلاسل القديمة من السندات: لا يمكن للبنوك التعامل مباشرة مع سندات مثل السلسلة HH. ستحتاج إلى إكمال نموذج Treasury Form 1522 وإرسال السند المادي إلى Treasury Retail Security Services مع توقيع موثق وتعليمات الإيداع المباشر. يمكن لمصرفك المساعدة في عملية توثيق التوقيع وإرشادك خلال الخطوات، حتى لو لم يتمكن من معالجة المعاملة مباشرة.

الاعتبارات الضريبية على دخل سندات الادخار

الضرائب على دخل الفوائد من السندات الفيدرالية تطبق، بينما الضرائب على الدخل على مستوى الولاية والمحلية لا تطبق. اعتمادًا على ظروفك الشخصية، قد تنطبق ضرائب الوراثة، وضرائب التركة، وضرائب الهدايا، وضرائب الاستهلاك أيضًا.

لديك مرونة في الإبلاغ الضريبي. يمكن الإبلاغ عن دخل الفائدة سنويًا مع تراكمه، أو يمكنك تأجيل الإبلاغ حتى بعد الاسترداد حيث يتم الإبلاغ عن كامل الفائدة المتراكمة مرة واحدة. استشارة مستشار ضرائب محترف تساعد في تحديد النهج الذي يقلل من عبء الضرائب الكلي بناءً على وضعك المالي الخاص.

النقاط الرئيسية

توفر سندات الادخار عوائد موثوقة ومدعومة من الحكومة على ودائعك النقدية، على الرغم من أن العوائد الكاملة عادةً تتطلب الاحتفاظ بالاستثمار لسنوات عديدة. قبل الاسترداد، تأكد من حساب قيمة سندك بدقة، وفهم العقوبات المطبقة، ومعرفة التزاماتك الضريبية، والتأكد من أن الاسترداد يتماشى مع تخطيطك المالي الأوسع. عند الشك، يمكن لبنكك أو مستشار مالي مؤهل إرشادك خلال العملية ومساعدتك في تحديد ما إذا كان إعادة توجيه تلك الأموال يعزز أهداف بناء الثروة على المدى الطويل.