رصيد 401(k) حسب العمر والنسبة المئوية: ماذا تكشف البيانات الأخيرة

هل تتساءل كيف يقارن مدخرات تقاعدك مع أقرانك؟ قد يفاجئك الجواب. تظهر البيانات الحديثة من اثنين من أكبر مديري خطط التقاعد في أمريكا—فيديليتي، التي تدير أكثر من 21 مليون حساب مشارك، وفانجارد، التي لديها حوالي 4.7 مليون مشارك—تفاوتًا كبيرًا في أرصدة 401(k) حسب العمر والنسبة المئوية، مما يكشف عن رؤى مهمة حول كيفية ادخار الأمريكيين للتقاعد.

فهم أرصدة 401(k) عبر فئات العمر والنسب المئوية

يخبر المتوسط العام لرصيد 401(k) جزءًا فقط من القصة. عندما نقسم الأرصدة حسب العمر والنسبة المئوية، يظهر صورة أكثر تفصيلًا. على سبيل المثال، عمال جيل زد الذين يستخدمون منصة فيديليتي لديهم متوسط رصيد قدره 5,300 دولار، لكن أولئك في النسبة المئوية 90—أي الذين ادخروا أكثر من 90% من أقرانهم—يمتلكون فقط 13,700 دولار. يوضح هذا الفرق الكبير لماذا تعتبر التصنيفات المئوية أكثر أهمية من المتوسطات الخام عند التخطيط للتقاعد الشخصي.

تُظهر بيانات فيديليتي أن المشاركين الذين ظلوا مستثمرين لمدة 15 عامًا شهدوا نموًا ملحوظًا، حيث ارتفعت الأرصدة من 64,900 دولار في أوائل 2007 إلى 482,900 دولار في أوائل 2022. هذا يوضح قوة الفائدة المركبة للاستثمار المستمر والطويل الأمد—مبدأ ينطبق بغض النظر عن مكانك في توزيع العمر والنسبة المئوية.

لماذا تهم التصنيفات المئوية أكثر من المتوسطات

يشرح مايك شامريل، نائب رئيس القيادة الفكرية في فيديليتي إنفستمنتس، أن المتوسطات قد تكون مضللة. العمال الجدد الذين ينضمون إلى سوق العمل بدون أرصدة، والمغيرون لوظائفهم حديثًا ويحولون الأموال إلى حسابات IRA، والمدخرون الناجحون جدًا الذين يمتلكون محافظ ضخمة—all يخلطون الأرقام. لهذا السبب، فإن فحص البيانات بناءً على المتوسط والنسبة المئوية—لا سيما معرفة مكانتك بين العمال في عمرك—يوفر معيارًا أوضح.

يؤكد ديفيد ستينيت، رئيس الاستشارات الاستراتيجية للتقاعد في فانجارد، على نقطة حاسمة أخرى: أرصدة 401(k) تمثل جزءًا فقط من مدخرات التقاعد. قد يمتلك العمال حسابات IRA إضافية، وخطط أصحاب العمل السابقة، وحسابات الزوج/الزوجة، والعقارات، والمعاشات، ومزايا الضمان الاجتماعي. تصنيف النسبة المئوية لرصيد 401(k) الخاص بك وحده لا يحدد جاهزيتك للتقاعد.

معدل الادخار الذي يهم أكثر

على الرغم من عدم اليقين الاقتصادي في السنوات الأخيرة، تظهر بيانات فيديليتي أن العمال “حافظوا على مسارهم” في استراتيجيات التقاعد الخاصة بهم. وصل معدل الادخار الإجمالي عبر جميع خطط 401(k) التي تديرها فيديليتي إلى رقم قياسي بلغ 14% في أوائل 2022—مشتركًا بين مساهمات الموظفين وأرباب العمل.

ومن المدهش أن 5.6% فقط من المشاركين في 401(k) غيروا تخصيص أصولهم، وأكثر من 80% ممن قاموا بذلك أجروا تعديلًا واحدًا فقط. يتوافق هذا الثبات مع التوجيهات الخبيرة: يجب على المستثمرين على المدى الطويل مقاومة الذعر الناتج عن السوق والتركيز بدلاً من ذلك على ما يمكنهم السيطرة عليه—وهو بشكل رئيسي معدل مساهماتهم.

معايير العمر ومرحلة الحياة

بدلاً من الانشغال بالنسب المئوية، توصي فيديليتي باستخدام أهداف الادخار المبنية على العمر كمعايير:

• بحلول عمر 30 سنة: 1x من راتبك السنوي مدخر
• بحلول عمر 35 سنة: 2x من راتبك السنوي
• بحلول عمر 67 سنة: 10x من راتبك السنوي

يذكر شامريل أن هذه الإرشادات ليست قواعد صارمة، لكنها توفر إطارًا لنجاح التقاعد. النسبة المئوية المحددة لرصيد 401(k) الخاص بك حسب العمر أقل أهمية من مدى التزامك بتحقيق هذه المضاعفات من الراتب.

بناء استراتيجية ادخار التقاعد الخاصة بك

يوصي كل من فيديليتي وفانجارد باستهداف معدل ادخار سنوي بنسبة 15%، يجمع بين مساهمات الموظف وصاحب العمل. إذا بدا ذلك غير ممكن في البداية، فركز على الاستفادة من مطابقة صاحب العمل بالكامل—فإلا ستتخلى عن أموال مجانية.

فكر في زيادة معدل مساهمتك بنسبة 1-2% سنويًا حتى تصل إلى الهدف بين 12-15%. وسيحسن رصيد 401(k) الخاص بك حسب العمر والنسبة المئوية بشكل طبيعي من خلال المساهمات المستمرة والاستثمار المتنوع والمنخفض التكلفة.

عامل التكلفة: رسوم صغيرة، تأثير كبير

تتراكم تكاليف الاستثمار مع مرور الوقت تمامًا كما تفعل العوائد. وجد تحليل فانجارد أن فرق الرسوم السنوية بنسبة 0.37% على محفظة بقيمة 100,000 دولار تحقق عوائد متوسطة بنسبة 6% على مدى 30 عامًا يؤدي إلى خسارة ثروة تزيد عن 55,000 دولار. عادةً، تقدم خطط 401(k) المدعومة من صاحب العمل صناديق استثمارية ذات فئة مؤسسية بمعدلات مصاريف أقل من البدائل التجارية، مما يجعلها مثالية للتراكم على المدى الطويل.

تُستخدم الآن صناديق التاريخ المستهدف والصناديق المتوازنة كخيارات افتراضية في معظم الخطط، وتقوم بضبط تخصيصك تلقائيًا بناءً على عمرك وملف المخاطر الخاص بك—مما يلغي الحاجة لمراقبة تصنيف النسبة المئوية لخطتك مقارنة بالآخرين باستمرار.

الخلاصة: الثبات يتفوق على مراقبة النسب المئوية

موقعك في توزيع النسبة المئوية لخطط 401(k) حسب العمر أقل أهمية بكثير من التزامك بالادخار المنتظم والمنضبط. العمال الذين حافظوا على مساهماتهم خلال تقلبات السوق تفوقوا بشكل كبير على من لم يفعلوا، بغض النظر عن مكانهم في التصنيف المئوي.

تذكر: الادخار للتقاعد هو ماراثون. ركز على أهدافك الشخصية، واحتفظ بانضباطك في الادخار، ودع النمو المركب يقوم بالعمل الشاق. لقد ثبت أن هذا النهج أكثر فاعلية بكثير من مطاردة التصنيفات المئوية أو مقارنة نفسك مع الأقران.