فهم متوسط مدخرات التقاعد في أمريكا: ما يملكه الطبقة الوسطى حقًا

يقلق العديد من الأمريكيين من أن مدخراتهم التقاعدية لن تمتد بهم بما يكفي. عندما يحسب أصحاب الدخل المتوسط مستقبلهم المالي باستخدام نماذج الدخل الثابت، غالبًا ما تكون الحقيقة صادمة—قد لا تكفي مدخراتهم لتحقيق أهدافهم. لكن ما هو متوسط المدخرات التقاعدية في أمريكا، وكيف يقارن الطبقة الوسطى فعليًا؟

وفقًا لبيانات مركز بيو للأبحاث، يتراوح دخل الطبقة الوسطى في عام 2025 بين 52,000 دولار و160,000 دولار سنويًا. هذا النطاق الواسع يعني أن أهداف المدخرات التقاعدية تختلف بشكل كبير من شخص لآخر. فهم مكانك ضمن طيف المدخرات التقاعدية يتطلب النظر إلى الأرقام الحقيقية—وليس فقط المتوسطات المبالغ فيها التي قد تضلل.

الفجوة بين المتوسط والوسيط: أي رقم يهم حقًا؟

هنا حيث يختلط الأمر على معظم الناس: متوسط المدخرات التقاعدية لجميع الأسر يقف عند حوالي 333,940 دولارًا. هذا الرقم يبدو مشجعًا حتى تتعمق أكثر. هذا الرقم يتأثر بشكل كبير بالأسر ذات الثروات العالية، مما يخلق صورة مضللة. المعيار الأكثر دقة هو المدخرات التقاعدية الوسيطية البالغة 87,000 دولار، والتي تمثل ما ادخره الأسرة النموذجية فعليًا.

هذا التمييز مهم لأنه يظهر مدى جاهزية الطبقة الوسطى للتقاعد—وليس الحالات الشاذة التي ترفع المتوسط بشكل كبير.

تحليل المدخرات التقاعدية حسب مرحلة الحياة

رحلة الوصول إلى تقاعد آمن ليست خطية. مع تقدم الناس في العمر، تتغير أنماط مدخراتهم بشكل كبير:

المحترفون الشباب (أقل من 35 سنة)
يبدأون مسيرتهم المهنية، ويوازن الشباب بين قروض الطلاب والأرباح المبكرة. يبلغ متوسط مدخراتهم التقاعدية 49,130 دولارًا، والوسيط فقط 18,880 دولارًا. حوالي 50% منهم لديهم نوع من حسابات التقاعد، لكنها عادةً بأرصدة أصغر. هذا العمر هو أساس بناء مستقبلهم المالي.

نمو المهنة المبكر (الفئة العمرية 35-44)
تأتي هذه العقد مع زخم كبير. يقفز المتوسط إلى 141,520 دولارًا، والوسيط عند 45,000 دولار. حوالي 60% من الأسر لديها حسابات تقاعد. الأشخاص في هذه المرحلة يحققون تقدمًا مهنيًا ويبدؤون في إعطاء أولوية أكبر للأمان المالي على المدى الطويل.

سنوات الذروة في الكسب (الفئة العمرية 45-54)
يستمر التسارع. تصل المدخرات التقاعدية المتوسطة إلى 313,220 دولارًا، والوسيط عند 115,000 دولار. حوالي 62% من الأسر لديها حسابات تقاعد. تستفيد هذه الفئة من أعلى إمكانيات الكسب وزيادة التركيز على التحضير للتقاعد.

مرحلة ما قبل التقاعد (الفئة العمرية 55-64)
تصل المدخرات إلى أعلى مستوياتها، حيث يبلغ المتوسط 537,560 دولارًا، والوسيط 185,000 دولار. حوالي 57% من الأسر في هذه الفئة لديها حسابات تقاعد. هذا هو الوقت الذي يستعد فيه معظم الناس بشكل نشط للانتقال من العمل.

سنوات التقاعد المبكر (الفئة العمرية 65-74)
الكثير منهم قد تقاعد بالفعل أو بدأوا في ذلك. تصل الذروة إلى متوسط 609,230 دولارًا، والوسيط حوالي 200,000 دولار. حوالي 51% يحتفظون بحسابات تقاعد نشطة قبل أن تبدأ فترات السحب.

التقاعد المتأخر (فوق 75 سنة)
تقل متوسطات المدخرات التقاعدية في أمريكا إلى 462,410 دولارًا، والوسيط عند 130,000 دولار، حيث يبدأ المتقاعدون في سحب الأموال بشكل منهجي. كما ينخفض نسبة من لديهم حسابات نشطة في هذه المرحلة.

كيف يبدو محفظ التقاعد للطبقة الوسطى فعليًا؟

لا يعتمد المتقاعد من الطبقة الوسطى على حساب واحد فقط. بل يحتفظ بمزيج متنوع: خطط 401(k)، وحسابات Roth IRA، ومراكز وساطة خاضعة للضرائب تعمل معًا. فكر في شخص عمره 62 سنة، دخل متوسط حوالي 72,000 دولار سنويًا، ويمارس عادات ادخار منضبطة. من خلال مساهمات منتظمة ومعيشة مقتصدة، قد يجمع هذا الشخص حوالي 500,000 دولار موزعة عبر عدة أدوات تقاعدية.

العوامل الرئيسية لنجاح مدخرات التقاعد

ليس كل أصحاب الدخل المتوسط ينتهي بهم الأمر برصيد مماثل. هناك عدة متغيرات تحدد من يبني ثروة تقاعدية كبيرة:

قوة الكسب: الدخل مدى الحياة الأعلى يسمح بمساهمات أكبر ونمو مركب أسرع على مدى عقود.

انضباط الادخار: تخصيص 10-15% من الدخل الإجمالي للتقاعد بشكل منتظم يضاعف النمو بشكل كبير. هذه العادة أهم من أي قرار فردي.

أداء الاستثمار: عوائد السوق على مدى 20-30 سنة تخلق فروقًا كبيرة. خيارات توزيع الأصول تؤثر بشكل كبير على الرصيد النهائي.

دعم صاحب العمل: الوصول إلى خطط 401(k) مع مطابقة من صاحب العمل هو ميزة هائلة. هذه المساهمات تمثل أموالًا مجانية تسرع النمو.

المعرفة المالية: فهم أساسيات الاستثمار، والحسابات المعفاة من الضرائب، واستراتيجيات إعادة التوازن يؤدي إلى نتائج أفضل ومتوسطات مدخرات تقاعدية أعلى في أمريكا.

بناء خطة تقاعد أقوى: خطوات عملية

على الرغم من الادخار المنتظم، يقلق العديد من المتقاعدين من الطبقة الوسطى بشأن الأمان. يوصي الخبراء الماليون بتنفيذ هذه الاستراتيجيات:

ابدأ مبكرًا: البدء في سن 25 بدلًا من 35 يخلق فوائد فائدة مركبة هائلة—مما قد يضيف مئات الآلاف من الدولارات عند التقاعد.

استفد من المطابقة الكاملة من صاحب العمل: إذا كان صاحب العمل يوفر خطة 401(k) مع مطابقة، فساهم بما يكفي للحصول على المطابقة كاملة. هذا يمثل عائدًا فوريًا بنسبة 50-100% على الأموال.

تنويع المخاطر عبر فئات الأصول: التركيز المفرط في استثمار واحد يزيد من التقلبات. التنويع ينعّم العوائد ويقلل من عدم اليقين في صندوق التقاعد.

قم بأتمتة مساهماتك: إعداد تحويلات تلقائية إلى حسابات التقاعد. هذا يزيل العاطفة ويضمن الانتظام، وهو أمر حاسم لبناء الثروة.

قلل من التضخم المعيشي: العيش بتواضع أثناء الكسب الجيد يفرغ رأس مال للادخار. العادات المقتصدة في الأربعينيات تتراكم إلى حسابات تقاعد أكبر بكثير.

احصل على إرشاد مهني: يمكن لمستشار مالي اختبار خطتك، وتحسين الكفاءة الضريبية، والحفاظ على التزامك بأهدافك.

الخلاصة: أين يقف جاهزية التقاعد للطبقة الوسطى

تواجه الطبقة الوسطى تحديًا حقيقيًا: متوسط مدخراتها التقاعدية في أمريكا يشير إلى أرصدة متواضعة لكثيرين، لكن نطاق دخلهم يتراوح بين 52,000 و160,000 دولار سنويًا. هذا يخلق روايتين مختلفتين عن التقاعد. بعض أصحاب الدخل المتوسط، من خلال الانضباط والظروف المواتية، يبنون مدخرات كبيرة. آخرون يقصرون رغم عملهم مدى حياة كاملة.

الفرق يعود إلى المبادرة المبكرة، معدلات الادخار المستمرة، المعرفة الاستثمارية، والانضباط لتجنب التضخم المعيشي. الخبر السار؟ إذا كنت تقرأ هذا وتدرك أنك متأخر، لا يزال أمامك وقت لتطبيق هذه الاستراتيجيات. حتى زيادات بسيطة في معدلات الادخار وخيارات استثمار أذكى يمكن أن تحسن بشكل كبير من نظرتك للتقاعد. المفتاح هو أن تبدأ اليوم بدلًا من الانتظار للحظة مالية “مثالية” لن تأتي أبدًا.