التقاعد مبكرًا ولكن لا تزال توفر المزيد؟ إليك كيف يمكن للمُتقاعدين الحفاظ على تمويل حسابات IRA

يعتقد الكثير من الناس أن التقاعد يعني التوقف عن جميع المساهمات في حسابات IRA. لكن الحقيقة هي: يمكنك بالتأكيد الاستمرار في تمويل حسابات IRA التقليدية و Roth بعد التقاعد—طالما تلبي شرطًا رئيسيًا واحدًا. المشكلة؟ ليست معقدة، لكن هناك قواعد مهمة يجب معرفتها، خاصة إذا كنت تستهدف حساب Roth لأهداف مالية أخرى مثل شراء منزل.

القاعدة الذهبية: الدخل المكتسب هو تذكرتك

أكبر misconception هو أن حسابات IRA مخصصة فقط للأشخاص العاملين. الحقيقة أبسط: إذا كان لديك دخل مكتسب، فأنت مؤهل للمساهمة. تغير هذا بشكل كبير بموجب قانون SECURE لعام 2019، الذي ألغى الحد العمري السابق 70.5 سنة على مساهمات IRA التقليدية.

ما الذي يُعتبر دخلًا مكتسبًا؟ فكر في الأجور، الرواتب، دخل العمل الحر، المكافآت، والعمل الحر. وما لا يُعتبر؟ مدفوعات المعاشات، شيكات الضمان الاجتماعي، وعوائد الاستثمارات. هذا التمييز مهم لأنه يحدد ما إذا كان بإمكانك استثمار دخل جانبي بعد التقاعد، أو العمل بدوام جزئي، أو العمل الحر لتمويل مساهماتك في IRA.

كم يمكنك فعلاً الإضافة؟

بالنسبة لعام 2024، الأرقام واضحة:

• المساهمة العادية: 7,000 دولار سنويًا
• عمر 50 أو أكثر: 8,000 دولار سنويًا (يشمل مبلغ 1,000 دولار كـ"مساهمة تعويضية")

وهنا حيث يخطئ الكثيرون: هذه الحدود تنطبق على كلا الحسابين معًا. إذا ساهمت في حساب IRA تقليدي و Roth في نفس السنة، فإن إجمالي مساهماتك لا يمكن أن يتجاوز 7,000 دولار (أو 8,000 دولار إذا كنت تبلغ 50+). لا يمكنك الحد الأقصى لكل حساب على حدة.

IRA التقليدي مقابل Roth IRA: أيهما أفضل للمتقاعدين؟

الاختيار يعتمد على وضعك الضريبي الآن مقابل المستقبل.

نهج IRA التقليدي: المساهمات قابلة للخصم الضريبي في السنة التي تقوم بها، والنقود تنمو مع تأجيل الضرائب. تدفع الضرائب عند السحب في التقاعد. هذا مناسب إذا كنت تتوقع أن يكون لديك شريحة ضريبية أقل في النهاية، على الرغم من أنه بعد قانون SECURE، لم يعد هناك حد عمر يمنعك.

نهج Roth IRA: تساهم بأموال بعد الضرائب (بدون خصم)، لكن الميزة هنا—السحوبات معفاة من الضرائب في التقاعد إذا استوفيت الشروط. بالإضافة إلى ذلك، يمكن سحب مساهمات Roth في أي وقت بدون ضرائب، حتى في التقاعد. هذا المرونة يجعل حسابات Roth جذابة إذا قد تحتاج إلى وصول مبكر للأموال، بما في ذلك حالات الادخار لشراء منزل.

قاعدة الخمس سنوات: الجميع ينسى حساب Roth

هل تخطط لاستخدام حساب Roth الخاص بك لشيء مثل دفعة أولى للمنزل؟ إليك ما تحتاج لمعرفته حول قاعدة الخمس سنوات.

لسحب الأرباح (وليس المساهمات) بدون ضرائب من حساب Roth، يجب أن يكون الحساب قد تم فتحه قبل خمس سنوات على الأقل. ينطبق هذا بغض النظر عن عمرك. مساهمات Roth نفسها يمكن سحبها دائمًا بدون ضرائب—لكن الأرباح تحتاج إلى الانتظار خمس سنوات.

مثال: افتح حساب Roth في 2024، ولن تتمكن من الوصول إلى الأرباح بدون ضرائب حتى 2029، حتى لو كنت متقاعدًا وتجاوزت 59.5 سنة.

كما تنطبق قاعدة الخمس سنوات على تحويلات Roth. إذا حولت أموالًا من IRA تقليدي إلى Roth؟ فإن المبلغ المحول يبدأ عداد الخمس سنوات الخاص به. سحب الأموال المحولة قبل الأوان يثير الضرائب والغرامات.

حدود الدخل لـ Roth: لا تفترض أنك مؤهل

هنا يتفاجأ المتقاعدون أحيانًا. حدود الدخل لمساهمات Roth:

• المودعين الفرديين: الدخل المعدل الإجمالي المعدل (MAGI) أقل من 146,000 دولار
• متزوجين يقدمون معًا: الدخل المعدل الإجمالي أقل من 230,000 دولار

الأشخاص ذوو الدخل الأعلى يمكنهم المساهمة بمبالغ مخفضة، لكن بمجرد تجاوز هذه الحدود، تصبح غير مؤهل. هذا يختلف عن IRA التقليدي للمتقاعدين—إذا كان لديك دخل مكتسب، لا يوجد حد دخل للمساهمات التقليدية.

سيناريوهات حقيقية للمتقاعدين

سيناريو 1: تقاعدت لكنك بدأت العمل كمستشار دخل الاستشارة الخاص بك يُعتبر دخلًا مكتسبًا. إذا حصلت على 10,000 دولار من الاستشارة، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 7,000 دولار في أي نوع من الحسابات (بافتراض أنك تحت حد دخل Roth). ينطبق هذا سواء كنت تبلغ 60، 70، أو 80 سنة.

سيناريو 2: تفكر في Roth لمزيد من المرونة المستقبلية نظرًا لأن مساهمات Roth دائمًا متاحة، يستخدم بعض المتقاعدين حسابات Roth كصناديق طوارئ أو لأهداف محددة. إذا كنت تفكر في السحب من حساب IRA لشراء منزل، فإن مساهمات Roth (وليس الأرباح) تمنحك هذا الخيار بدون ضرائب أو غرامات.

سيناريو 3: لديك دخل استثماري لكن لا دخل مكتسب الضمان الاجتماعي، المعاشات، وشيكات الأرباح لا تُعتبر دخلًا مكتسبًا. إذا كانت هذه هي مصادر دخلك الوحيدة، فلن تتمكن من المساهمة في أي حساب IRA. توقف قاسٍ.

ماذا يحدث إذا أخطأت؟

المساهمة في حساب IRA بدون دخل مكتسب تثير غرامات IRS. أي مساهمة بدون دخل مؤهل تعتبر فائضة. ستحتاج إلى سحب المساهمة وأي أرباح مرتبطة لتجنب غرامة بنسبة 6% سنويًا. ليس الأمر يستحق المخاطرة.

الخلاصة للمتقاعدين

التقاعد لا يمنعك من المساهمة في حسابات IRA—فقط يتطلب وجود دخل مكتسب. سواء اخترت التقليدي أو Roth يعتمد على وضعك الضريبي وأهدافك المالية. إذا كنت تفكر في حساب Roth تحديدًا لأنك قد تحتاج إلى الأموال لاحقًا (مثل دفعة أولى للمنزل)، تذكر أن المساهمات دائمًا متاحة بدون ضرائب، بينما الأرباح تتبع قاعدة الخمس سنوات.

المرونة في الاستمرار في نمو مدخرات التقاعد المعفاة من الضرائب، حتى بعد التوقف عن العمل، أداة قوية لبناء الثروة. فقط تأكد من فهم أي نوع يتوافق مع وضعك وراقب حدود الدخل إذا كان Roth هو هدفك.