هل تسوية الديون مناسبة لك؟ إليك كيف تبدو المدخرات الحقيقية

عندما تغرق في الديون، قد تبدو شركة تسوية الديون وكأنها خلاصك. الصناعة بفخر تشير إلى أن حوالي 75% من المشاركين ينجحون في تسوية ديونهم بأقل من المبلغ الكامل المستحق. لكن إليك الحقيقة غير المريحة: بعد خصم جميع الرسوم، وفوائد الفوائد، والتكاليف الخفية الأخرى، قد تكون مدخراتك الفعلية أقل بكثير من وعود التسويق.

التكلفة الحقيقية لاستخدام شركة تسوية الديون

لنبدأ بما ستدفعه فعليًا لهذه الشركات. بموجب القانون، لا يمكن لشركات تسوية الديون أن تفرض عليك رسومًا إلا بعد قبولك عرض التسوية. في المتوسط، تأتي تلك الرسوم بحوالي $762 لكل دين يتم تسويته — وهو ما يمثل حوالي 17% من مبلغ التسوية نفسه. وبما أن الشخص العادي يسجل حوالي سبعة ديون مختلفة في البرنامج، فإن الرسوم الإجمالية يمكن أن تتراكم بسرعة.

لكن رسوم الشركة ليست سوى البداية. فكر في هذه النفقات الإضافية:

الفوائد والغرامات تظل تتراكم أثناء محاولتك للتسوية. تظهر بيانات الصناعة أن أرصدة الحسابات تنمو بمعدل حوالي $494 (حوالي 12% من الدين الأصلي) بسبب الفوائد المتراكمة والرسوم المتأخرة. ثم هناك الرسوم الشهرية من حساب التوفير الذي يحتفظ بأموال التسوية — عادةً $5 إلى $10 شهريًا، مما يضيف حتى $480 على مدى برنامج يمتد لأربع سنوات.

الضرائب هي مفاجأة أخرى لا يتوقعها الكثيرون. الدين المعفى يُعامل كدخل، وبمعدل ضريبة نموذجي يبلغ 12%، قد يكلفك ذلك حوالي 1000 دولار إضافية في الضرائب.

تضرر درجة الائتمان أمر لا مفر منه لأن البرنامج يتطلب منك التوقف عن الدفع المنتظم. وعلى الرغم من كونه مؤقتًا، فإن هذا التأخير يمكن أن يؤدي إلى معدلات فائدة أعلى ورفض طلبات الائتمان المستقبلية.

الرسوم القانونية قد تنطبق إذا قام الدائنون برفع دعوى بدلاً من التفاوض — على الرغم من أن بعض الشركات تتضمن تغطية قانونية في حزمها.

تحليل الأرقام الحقيقية

إليك حيث تصبح القصة أوضح. باستخدام بيانات من تقرير صناعي لعام 2021، دخل عميل تسوية ديون متوسط الدين في البرنامج وهو مدين بـ 27,756 دولارًا. نجح في التفاوض على تسويات على 17,032 دولارًا من ذلك الدين، مع متوسط مبلغ تسوية قدره 8,365 دولارًا ( موفرًا 8,667 دولارًا قبل الرسوم).

يبدو رائعًا، أليس كذلك؟ لكن بعد دفع 3,225 دولارًا في رسوم الشركة وحوالي $360 في رسوم حساب التوفير على مدى 36 شهرًا، انخفضت مدخراته الصافية إلى 5,082 دولارًا — أي حوالي 30% من الدين الذي تم تسويته.

المشكلة؟ لم يتمكن من تسوية جميع ديونه بنجاح. هذا يعني أن المدخرات الفعلية على كامل الدين الأصلي كانت فقط 18%، وليس 30%.

وهذا قبل احتساب الضرائب التي تزيد عن 1,000 دولار أو الفوائد التي استمرت في التراكم على الحسابات غير المسوية.

كم من الوقت يستغرق هذا فعليًا؟

يجب أن يتوقع معظم الناس أن تستغرق العملية حوالي أربع سنوات من البداية إلى النهاية. إليك السبب:

عادةً، تحتاج شركات تسوية الديون إلى أن توفر حوالي 20% من رصيد كل دين قبل أن تتمكن من الاقتراب بشكل موثوق من الدائنين. إذا كنت تحمل ديونًا كبيرة، فإن مرحلة التراكم هذه تستغرق وقتًا. من المحتمل أن ترى عرض تسويةك الأول خلال أربعة إلى خمسة أشهر، ولكن من هناك، يتم التفاوض على كل دين بشكل فردي — وبعض الدائنين ببساطة غير مستعدين للتفاوض على الإطلاق.

كمية الوقت التي تستغرقه تعتمد على عدة عوامل. مقدار ديونك، مدى التزامك بالإيداعات الشهرية، مدى استعداد الدائنين للتفاوض، وما إذا كنت ستقبل خطط الدفع بدلاً من التسويات المجمعة كلها تلعب دورًا.

فهل يجب عليك استخدام شركة تسوية الديون؟

الإجابة تعتمد على وضعك. إذا نجحت في تسوية جميع ديونك، فقد تكون مدخراتك كبيرة. لكن إحصائيًا، واحد من كل أربعة مشاركين لا ينجح في تسوية أي ديون على الإطلاق.

معدل الادخار المتوسط البالغ 18% عبر جميع الديون المسجلة يفترض أنك تلتزم بالبرنامج لسنوات وتفاوض على معظم حساباتك بنجاح. وعند احتساب الضرائب، وتضرر الائتمان، والفوائد المستمرة، فإن الفائدة المالية الفعلية تصبح أقل بكثير من اليقين.

فكر في هذا الخيار بشكل أساسي إذا:

• لديك ديون غير مضمونة كبيرة (بطاقات ائتمان، قروض شخصية)
• يمكنك تحمل إيداعات شهرية منتظمة لعدة سنوات
• دائنونك معروفون بالتفاوض
• تفهم وتستطيع تحمل تأثير درجة الائتمان

بالنسبة للكثيرين الذين يواجهون ديونًا، قد تكون استكشاف بدائل مثل الإفلاس، المشورة الائتمانية، أو خطط الدفع العدوانية نتائج أفضل مع تكاليف خفية أقل. قبل الالتزام بأي شركة تسوية ديون، احسب أرقامك الخاصة — لأن المتوسط الصناعي قد لا يعكس وضعك الشخصي.