بناء مستقبل طفلك المالي: دليل كامل لحسابات التوفير للشباب

إنفاق الأطفال مكلف، وكلما بدأت في تخصيص الأموال مبكرًا، زادت استعدادًاك للمراحل الكبرى القادمة. من التعليم إلى أول مركبة إلى بناء الثروة على المدى الطويل، تحتاج الأسر إلى حلول ادخار متنوعة. يفصل هذا الدليل الأهداف الرئيسية للادخار التي يواجهها الآباء، ويطابق كل منها مع نوع الحساب الأكثر فاعلية، ويشرح المزايا الفريدة لكل نهج لمساعدتك على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الأساس المالي لطفلك.

فهم جدول ادخار طفلك

الطريق إلى الأمان المالي للأطفال ليس واحدًا يناسب الجميع. استراتيجيتك تعتمد تمامًا على ما تدخر من أجله. هل الجامعة بعد 15 سنة؟ شراء سيارة خلال 5 سنوات؟ أموال التقاعد مع عقود من التراكم؟ الجواب يحدد أي هيكل حساب هو الأنسب.

مطابقة وسيلة الادخار المناسبة لهدفك هو ما يميز بناء الثروة بكفاءة عن إهدار الفرص. دعونا نراجع السيناريوهات الأربعة الرئيسية التي تواجهها الأسر.

الأهداف الرئيسية للادخار للأطفال

التمويل التعليمي: الجامعة وما بعدها

تكاليف الجامعة ارتفعت بشكل كبير. للعام الدراسي 2022-23، بلغ متوسط الرسوم الدراسية للجامعات العامة في الولاية (10,423 دولار سنويًا، بينما متوسط رسوم المؤسسات الخاصة )39,723 دولار—دون احتساب السكن، والوجبات، أو الأموال المقترضة. البدء مبكرًا يمنح النمو المركب وقتًا للعمل لصالحك.

خطط الرسوم الدراسية المؤهلة 529 تبرز كوسائل فعالة من حيث الضرائب. تساهم بأموال بعد الضرائب، وتراقب نموها بدون ضرائب، وتُسحب بدون ضرائب لمصاريف التعليم المؤهلة بما في ذلك الرسوم، والكتب، والتكنولوجيا، والسكن. منذ إصلاحات الضرائب في 2017، تغطي خطط 529 الآن التعليم الخاص من المرحلة الابتدائية حتى الثانوية، والجامعات، وبرامج الدراسات العليا.

ميزة رئيسية: يمكنك نقل الأموال بين أفراد الأسرة بدون عقوبة. أضاف قانون SECURE 2.0 مرونة—ابتداءً من 1 يناير 2024، يمكن للمستفيدين تحويل حتى ($35,000) إلى حساب Roth IRA.

قواعد ضريبة الهدايا مهمة هنا. بينما الحد الأقصى السنوي هو ($17,000) لكل شخص ($34,000) للأزواج، تسمح خطط 529 باستثناء فريد: هدية بمقدار خمس سنوات مقدماً. هذا يعني المساهمة بمبلغ ###$85,000( لكل شخص )$170,000( للأزواج مباشرة، وتجنب الحد الأقصى السنوي.

حسابات التوفير التعليمية )Coverdell ESA( تقدم بديلًا. تسمح بمساهمات سنوية قدرها )$2,000### لكل طفل حتى عمر 18. تنطبق قيود الدخل ($95,000) للأفراد غير المتزوجين، و($190,000) للأزواج، لكن يمكن أن تغطي نفقات K-12 والجامعة. يجب إنفاق الأموال بحلول عمر 30، وتواجه السحوبات غير التعليمية غرامات وضرائب.

خطط الرسوم المدفوعة مسبقًا تثبت أسعار اليوم، وتحمي من الزيادات المستقبلية. ليست جميع الولايات تقدمها، لكن الأسر في الولايات المشاركة يمكنها بشكل أساسي “شراء” الرسوم الدراسية بأسعار الحالية للتسجيل المستقبلي.

الأهداف الوسيطة: المشتريات الكبرى والمرونة

أحيانًا يحتاج الآباء إلى مرونة أوسع—الادخار لدفعة أولى لسيارة، أو مساهمات في حفل زفاف، أو معالم حياة عامة بدون قيود خاصة بالتعليم.

حسابات الوصي تملأ هذه الفجوة. يوجد نوعان رئيسيان: UGMA (قانون الهدايا الموحدة للقاصرين) و UTMA (قانون التحويلات الموحدة للقاصرين).

حسابات UGMA تحتوي فقط على الأصول المالية: الأسهم، السندات، الصناديق المتداولة، الصناديق المشتركة. حسابات UTMA توسع ذلك لتشمل أي ممتلكات، بما في ذلك العقارات أو المركبات. تعترف جميع الولايات الخمسين بـ UGMA؛ فقط 48 ولاية تعترف بـ UTMA تبتعد ساوث كارولينا وفيرمونت.

الميزة في المرونة: يمكن أن تدعم الأموال أي نفقات تفيد الطفل، وليس فقط التعليم. العيب: تصبح هدايا لا يمكن الرجوع عنها للقاصر ولا يمكن إعادة تخصيصها. بالإضافة إلى ذلك، تعتبر FAFSA 20% من أصول حساب الوصي متاحة لتكاليف الجامعة، مقارنة بـ 5.64% فقط لخطط 529.

حسابات الوصي لا تملك حدود مساهمة سنوية، رغم أن استثناء ضريبة الهدايا يظل $17,000 لكل شخص سنويًا.

الثروة على المدى الطويل: تخطيط التقاعد منذ الصغر

قوة النمو المركب على مدى عقود تجعل الطفولة الوقت المثالي لبدء ادخار التقاعد. تفتح حسابات التقاعد الفردية IRAs هذا الباب، حتى قبل العمل التقليدي.

حسابات Roth IRAs الوصائية تعمل بشكل جيد بشكل خاص للأطفال. تساهم بعد الضرائب حتى 6,500 دولار سنويًا اعتبارًا من 2023، وتتركها تنمو بدون ضرائب، ثم تسحبها بدون ضرائب عند التقاعد. الجزء الأفضل: يمكنك سحب المساهمات في أي وقت بدون غرامات.

لماذا Roth IRAs للأطفال؟ الأطفال عادةً يدرجون في أدنى شرائح الضرائب. المساهمة بدخل منخفض الضرائب الآن، وتركه ينمو لعقود، ثم سحبه بدون ضرائب عند التقاعد يخلق فرصًا ضريبية قوية.

حسابات Traditional IRAs الوصائية أقل استخدامًا للأحداث الصغيرة. تقبل هذه الحسابات مساهمات قبل الضرائب تنمو مع تأجيل الضرائب. تُفرض الضرائب عند السحب. تناسب IRAs التقليدية أصحاب الدخل الأعلى—مثل الممثلين الأطفال الذين يستفيدون من الخصومات الفورية—لكنها نادرًا ما تفيد المراهقين العاديين.

الوصول الفوري: الإنفاق اليومي والأهداف قصيرة المدى

للمصاريف الحالية أو تعليم إدارة المال العملية، السيولة هي الأهم.

حسابات التحقق للأطفال وبطاقات الخصم للشباب توفر حلولًا مباشرة. العديد من البنوك تقدم حسابات للأطفال من عمر 6 سنوات. تعلم بطاقات الخصم الانضباط في الإنفاق مع حماية الأموال من الاستخدام غير المصرح به. بعض المنصات تقدم أدوات تحكم أبوية، حدود إنفاق، ومراقبة.

خيارات الائتمان موجودة أيضًا. بطاقات الائتمان للأطفال تحت 18 سنة غالبًا تكون بشكل بطاقة مضمونة—مثل Step، الذي يساعد المراهقين على بناء سجل ائتماني يُرسل إلى مكاتب الائتمان عند بلوغ 18. تتيح هذه البطاقات للشباب بناء ملفات ائتمانية مع تقديم مكافآت نقدية أو عملات رقمية.

حسابات التوفير ذات العائد العالي تعزز التراكم على المدى القصير. الحسابات العادية تدر حوالي 0.05% APY. البدائل ذات العائد العالي تقدم 1% أو أكثر—أي 20-25 مرة أكبر. على وديعة بقيمة 5000 دولار، الفرق بين كسب 2.50 دولار سنويًا و50+ دولار يتراكم على مدى سنوات.

هذه الحسابات توفر أقصى قدر من السيولة: يمكن السحب في أي وقت بدون غرامات أو ضرائب. مثالية للمشتريات متوسطة المدى—كمبيوترات، دفعات أولى للسيارة، أو احتياطيات الطوارئ.

اختيار استراتيجيتك

رحلة الأمان المالي للطفولة تتطلب مطابقة الحسابات للأهداف والجداول الزمنية. هل أنت متجه نحو الجامعة؟ استخدم خطط 529. بحاجة لمرونة عامة؟ جرب حسابات الوصي. لتعليم التفكير على المدى الطويل؟ ابدأ بحساب Roth IRA. بحاجة لأموال يمكن الوصول إليها بسهولة؟ حساب التوفير عالي العائد هو الأفضل.

تستخدم العديد من الأسر أنواع حسابات متعددة في آن واحد—529 للجامعة، حساب وصاية للمشتريات الكبرى، Roth IRA للتفكير في التقاعد، وحساب توفير عالي العائد للأهداف الفورية. هذا النهج المتنوع يغطي جميع القواعد.

ابدأ مبكرًا. دع النمو المركب يقوم بالعمل الشاق. يعتمد أمان طفلك المالي على القرارات التي تتخذها اليوم.